把握新机遇 聚力新动能 引领新发展

——中国银行业协会秘书长黄润中在2017年银团贷款与交易专业委员会年会上的致辞

（2017年12月18日）

尊敬的胡浩副行长、蔡江婷副主任，各位来宾，女士们，先生们：

大家上午好！

在这最是天蓝气爽的岁末时节，很高兴我们汇聚在北京，参加2017年中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会年会。很高兴在这里受潘会长的委托，代表中银协向今天出席会议的各位领导、嘉宾、朋友们表示热烈欢迎和衷心感谢！

近年来，我国银团贷款业务发展方式正在由数量型增长向质量效益型增长转变，业务覆盖面已由境内业务向境内、境外协同发展转变，业务重心由传统信贷融资向综合化金融服务模式转变。截至2017年上半年，境内银团贷款余额达到6.13万亿元，较年初增长5.43%；与2011年的3.02万亿元相比较，6年内实现了业务翻番；平均不良率0.53%，资产质量长期保持较好水平。同时，我们欣喜的看到，现阶段我

国银团贷款业务特点更为鲜明。围绕经济转型升级与供给侧结构性改革，银团贷款主要投向不仅涉及国家重点领域、重大项目，也延伸到民生建设，从项目融资扩展到绿色金融、并购融资、PPP融资等产品，并从传统产业辐射到先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、生态环保、文化产业、清洁能源交通、扶贫等领域和新兴业态。服务 “走出去”与“引进来”金融需求，跨境银团更趋活跃。银团贷款作为金融工具，其服务内涵日益丰富，市场应用领域与客户基础日益广泛，有力支持了实体经济的发展。

一年来，在中国银监会的指导下，在各成员单位积极参与下，第五届银团委员会以行业健康发展、市场体系建设、机制创新为出发点，积极开拓进取，在行业发展引领与市场推动方面做了大量富有成效的工作。一是紧跟市场环境与政策、法律变化，推进银团贷款合同示范文本常态化修订工作，完成《银团贷款合同示范文本（2017年版）》制定。二是更注重行业宣传主渠道作用，组织编写了年度银团贷款行业发展报告，传播核心价值，推广业务操作规范，分享先进做法与优秀案例，报告已成为综合反映行业市场化、标准化、信息化、国际化创新发展成果的重要载体，受到银行从业人员的普遍欢迎。三是自觉深化同业交流合作，合力推动市场前瞻性研究，组织开展了PPP项目融资特点等专项调研及交流活动，结合金融业互联网大数据发展形势，深入研究信息系统的升级路径及其市场应用与开发规划，为信息化建设创造

了有利条件。

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济机构、转变增长动力的攻关期，我们面临的经济环境依然较为复杂，我国银行业在服务实体经济质效、防控金融风险、深化金融改革等方面，面临艰巨任务与挑战。但我们坚信，以十九大精神为指导，认真落实贯彻第五次全国金融工作会议精神，在银监会的正确指导下，以及在工行为主任单位的银团委带领下，我们下一步一定能够迎接挑战，从而创造新的辉煌。

为在新时代继续推进我国银团贷款业务的健康发展，结合本年会主题“新机遇·新动能·新发展”，我提几点建议和想法，供大家参考和交流。

一是把握金融服务实体经济这一本源。深刻领会十九大有关“必须把发展经济的着力点放在实体经济上”，“把提高供给体系质量作为主攻方向”的要求，切实发挥好银团贷款能够聚合多家银行，尤其提供大额、长期、稳定资金，以及集中力量办大事等内在优势，服务实体经济发展。第一，紧跟经济转型升级与供给侧结构性改革战略，加大对重大基础设施项目、支柱产业、重点区域、民生领域的金融支持力度。第二，充分适应经济新常态，增加有效资金供给与融资结构调整相结合，优化存量与增量融资并重，严格落实“三去一降一

补”任务，继续做优、做强具有较大发展潜力的新兴业态融资服务，为产业结构调整与经济加快转型升级提供安全可靠的资金保障。第三，充分利用银团信息共享和授信协作等特色，各牵头行、参加行、代理行携手努力，进一步完善授信基础管理，把好客户准入关，加强信息分享，注重从源头上预防企业过度融资。将信用风险管理有效贯穿到贷前、贷中、贷后全流程，通过银团会议等协商沟通机制，全面做好金融风险防范化解各项工作。

二是在创新中实现新发展。创新是发展的助推器和着力点，要充分认识实体经济金融需求多样化的市场规律,在创新中谋发展，要以制度创新、产品创新和科技创新为契机，全面提升金融服务效率和水平，带动银团贷款业务行稳致远。通过银团贷款模式增进交流互信，以更加开放的心态，巩固并完善包容兼蓄、差异化的现代金融服务体系，共同营造促进行业创新发展的良好氛围，增加客户获得感，走出同质化竞争等经营误区，在市场竞争中赢得主动。

三是扩大金融机构的市场参与度。积极倡导政策性银行、大型银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等各类金融机构紧密加强银团贷款合作，进一步凝聚行业共识，有效整合行业资源，实现各方优势互补和互惠发展。通过切实加大投入与正面引导，多方汇聚传导市场正能量，着力解决在业务推广中以及实际落地上或多或少存在的

不愿为、不善为等短板与问题，使业务发展动力更为充沛、强劲、持久，市场发展更加均衡、理性。

四是坚持走境内外协同发展之路。在继续深耕境内市场的同时，要进一步增强国际视野，聚焦“一带一路”建设、中国企业“走出去”战略布局以及全球价值链、产业链发展，扩大国际交流合作，在更大范围内参与全球金融市场，提高国际市场影响力，分享全球经济发展和金融合作成果，提升中国银行业在国际金融市场核心竞争力，并在市场体系建设以及规则制定中发挥更积极作用。

五是进一步发挥银团贷款与交易委员会的桥梁作用与行业自律作用。银团委员会已经发展到79家成员单位，包括各主要银行业金融机构与相关地方协会，具有较强的行业代表性，要切实做到合规稳健经营，规范市场操作，不触碰法律和政策底线，自觉抵制无序竞争，争做诚信经营的表率。银团委员会要充分发挥好桥梁和平台作用，调动全体会员单位的能动性，持续加强行业自律与他律，更广泛促进成员单位之间以及与其他部门、机构的沟通交流与业务合作，持之以恒地推动行业规范化、市场化、标准化、信息化建设迈上新台阶，取得新成果。

新时代、新征程、新格局呼唤新气象、新境界、新发展。希望银团委员会各成员单位践行“合作、发展、创新、共赢”

的理念，凝心聚力，汇集共识，拼搏进取，谱写银团贷款发展的新篇章。

预祝本次会议圆满成功！谢谢大家。

秉承创新合作，实现互利共赢

——中国银行业协会黄润中秘书长在工商银行代理基金业务16周年回顾暨中证工银财富基金指数发布会上的致辞

2017年7月12日 北京

尊敬的谷行长、云泽副行长、富仕副秘书长、志刚总经理，女士们、先生们，各位媒体朋友：

大家下午好！

非常高兴应邀来参加工商银行代理基金业务16周年回顾暨中证工银财富基金指数发布会，也很荣幸与大家一起见

证国内首款银行定制的基金指数——中证工银财富基金指数的诞生。首先请允许我代表中国银行业协会对中证工银财富基金指数的成功发布表示热烈祝贺！对主办方的邀请和一直以来关心支持银行业发展的社会各界表示衷心的感谢！

近年来，商业银行充分利用渠道和信用等优势，进一步拓展与基金等各类机构的合作，不断创新满足市场和客户需求的金融产品和服务。开放式基金自2001年推出以来，包括工商银行在内的商业银行与基金公司紧密合作，紧紧抓住发展机遇，勇于克服挑战与困难，在满足投资者多元化金融服务需求的同时，推动了基金行业的发展，并实现了银基双方互利共赢，促进了金融市场的发展，助推了供给侧结构性改革和增强了服务实体经济的质效。

对基金公司而言，商业银行不仅具有明显的客户优势、资金优势、信用优势和风险管理优势，还能提供先进的管理资源和广泛的业务网络，对基金产品的代理、托管和销售具有重要的作用。对商业银行而言，与基金公司合作，一是可以实现客户资源、业务资源共享，有利于发展中长期资产运用业务，增强同非银行金融机构的合作，从而实现优势互补，联合发展。二是可以实现金融产品创新能力的提升，丰富金融产品、优化产品结构，针对不同客户量身定制专户理财产品，更好地满足银行客户多元化的资产配置需求，从而提升市场竞争力。因此，发挥各自优势，加强战略和业务层面的

合作成为商业银行与基金公司共同的目标，也是未来一个时期内大资管发展的趋势之一，更是防范金融风险、确保金融安全的有效途径。

今天，工商银行基于十多年相关业务发展经验的基础上联合中证指数公司隆重推出中证工银财富基金指数，显示工商银行在这个领域经过十多年的探索与积累，财富管理体系、团队的打造与磨练，已经完成从简单的基金代销向基金组合的定制者、设计者的转变，为未来银基合作做出了新的探索与尝试，对工商银行自身来说是有里程碑的意义，对银行业发展具有重大的启鉴意义。工行的创新，我们认为是非常值得肯定的，同时，也是值得我们期待的。我们既充分肯定这样基于市场和客户需求的创新，也高度赞赏这样互利共赢的银基合作，更十分期待中证工银财富基金指数能够提高投资者对资本市场的信心，并给予客户更加简单、实用的资产配置分析与更多更好的投资选择，实现投资者资产的保值增值。希望通过持续跟踪工银财富基金指数，为市场提供更丰富的基金投资标的，使其真正成为投资者可参考借鉴的市场经典指数，力争将这款指数打造成个人投资者基金投资的“模板”和投资者基金分析的“标杆”，为工商银行满足客户需求的专业、创新服务增光添彩。

中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，积极履行“自律、维权、协调、服务”

职能，致力于服务会员单位业务发展需求，促进金融同业务实合作。我会理财业务委员会、私人银行等专业委员会以课题研究、年报发布、论坛会议等形式搭建银行和其它金融机构交流平台，以减少市场信息不对称性、强化各方协调合作、实现抱团发展。希望在今后的工作中，与相关各方加强合作，联合联手，共谋共赢，共同致力于打造更加绿色健康可持续的金融生态系统。

最后，衷心祝愿中证工银财富基金指数发布成功！衷心祝愿工行银基合作等再上新台阶！

谢谢大家！

乘风破浪正当时，服务提升赞誉多

——中国银行业协会党委委员、秘书长黄润中发布《2016年度中国银行业服务改进情况报告》

（2017年3月15日 北京）

尊敬的各位领导、各位代表，女士们、先生们:

大家上午好!

阳春三月，万象更新。在3·15国际消费者权益保护日，我们第十年正式发布《中国银行业服务改进情况报告》，真诚欢迎各位银行高管、各界朋友们的莅临指导，感谢银行业全体同仁坚持不懈的努力和辛勤付出。

作为行业自律组织，协会在中国银监会的正确指导下，在全体会员银行和地方银行业协会的大力支持下，历经十多年努力，组织开展全行业服务改进提升工作，打造了以"百佳"、"千佳"为代表的文明规范服务行业品牌，积极引领会员银行树立服务理念、健全制度机制、拓宽服务渠道、融合智能科技、完善业务功能、优化产品流程，切实提升了行业整体服务水平和质量，客户满意度不断提高，这些成果都呈现在每一年度发布的《服务改进报告》之中。现在由我来发布《2016年度中国银行业服务改进情况报告》，让我们共同感受过去一年全行业服务水平呈现的百家争鸣、齐创佳绩、实现金融新发展的整体态势，请各位指正：

一是完善服务管理和考核激励机制，文明规范服务工作举措深入人心。2016年，中国银行业将服务管理工作提升到战略层面，着力完善服务管理机制，构建服务文化体系，为

改进提升服务提供系统性保障和支撑。在丰富行业服务文化方面，中国银行业协会充分发挥行业沟通、协调平台作用，坚持多年发布《服务改进报告》和《社会责任报告》。两份《报告》分别总结展现了银行业服务提升和履行社会责任工作成果，引领全行业扎实服务管理、强化责任意识，已形成一定的社会影响力和品牌效应。在完善服务改进长效机制方面，协会坚持不懈组织开展"百佳"、"千佳"创建评选工作，引领全行业营业网点践行《中国银行业营业网点文明规范服务考核评价体系（CBSS1000 2.0）》，推进全行业规范化、标准化服务管理进程。同时，各银行业金融机构夯实提升服务质效基础，将服务管理纳入绩效考核，发挥好考核指挥棒作用，如工商银行将客户体验指数在分行经营绩效考核中占比设为1%；建设银行将客户满意度和"神秘人"调查结果纳入对一级分行的绩效考核；交通银行的服务考评内容由网点管理、录像检查、投诉管理、消保管理、"千佳"评选等10项指标构成；渤海银行服务指标占分行综合绩效的正负5分。各银行业金融机构科学的考核机制，有效激励员工做好服务工作的积极性与主动性。

二是拓展服务渠道和功能，"舒适、便捷、智能"的金融服务带给客户全新体验。截至2016年末，银行业金融机构营业网点总数达22.79万个，据不完全统计，其中，新增营业网点3,800多个，改造网点9,400多个，设立社区支行6,362个，小微支行达到1,540个,网点布局更趋合理，银行服务覆

盖面得到拓展，服务区域与金融环境的匹配度逐步提高，如中国银行探索建立各类小型网点，推广简单直观的场景化产品组合，并充分利用智能化设备提升服务效率与服务体验，已建立各类小型网点 20 家。2016年，银行业加快网点智能化应用步伐，响应客户需求，重点突出新设备、新布局、新流程和新服务，高频、复杂、耗时长的业务被迁徙到智能机具办理，客户体验日益优化，业务办理效率进一步提升。据不完全统计，截至2016年末，布局建设自助银行16.1万家，布放自助设备79.41万台，自助设备交易笔数达400.14亿笔，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%；创新自助设备4.37万台，盲人用自助取款机97台，电子渠道服务不断升级，为客户提供了更加安全、快捷、全面的电子银行金融服务。据不完全统计，2016年银行业金融机构离柜交易达1,777.14亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1,522.54万亿元。网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；手机银行交易金额140.57万亿元，同比增长98.82%；电商平台交易笔数总计3.28亿笔，交易额1.98万亿元；微信银行交易笔数2.18亿笔，交易金额为9.97万亿元，是去年的30多倍。目前，银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55个百分点。客服从业人员为5.36万人，同比增长10%；全年人工处理来电11.03亿人次，服务客户数量达108.1亿人次；客服中心人工电话平均接通率达88.87 %，其中信用卡客服专线人工接通率为90.78%，连续四年高于90%。

三是完善优化服务标准、丰富服务内容、优化投诉处理机制，有效提升服务运营综合能效。2016年，中国银行业顺应客户需求变化，从客户服务触点发端，认真梳理银行服务流程关键节点，结合互联网金融技术创新，创新服务模式，规范服务标准，丰富服务内容，建立多维度、多渠道、全方位服务质量管理制度，持续改进业务流程，提升服务运营能效。如工商银行对184个柜面常用业务功能改造，覆盖个人柜面业务量达74%；农业银行进一步完善服务管理标准体系，"四不准、四必须"全面提高员工的服务意识；建设银行持续优化个人客户投资组合业务，逐步实现从单一产品销售向资产配置者的转变；浦发银行从"全员投诉预警"、"全员救火队员"等方面有效开展投诉管理工作，及时快速解决客户问题。在从业人员培训方面，银行业金融机构通过健全培训机制，丰富培训内容，改进培训方式，打造业务熟练、操作规范的服务团队。与此同时，持续推进银行网点、客户服务中心等多渠道服务管理标准化建设，提升员工服务质量，提高员工服务意识，加强服务检查力度，实现客户服务精细化、规范化管理。据不完全统计，各银行业金融机构改造主要业务流程1.31万个，同比增长37.86%；累计培训员工1,586.88万人次，同比增长132.08%。

四是提供多元化产品服务，银行服务惠及实体经济和社会各层面。中国银行业认真贯彻落实国家战略部署，加快金融产品和服务创新，切实履行社会责任。2016年，我国银行

业资产规模稳步增长，年末本外币资产总额232万亿元，同比增长15.8%；本外币负债总额215万亿元，同比增长16.0%。银行业经营效益稳步增长，2016年实现净利润1.65万亿元，同比增长3.54%；平均资产利润率为0.98%，平均资本利润率为13.38%，均保持较高水平。在支持国家重点基础设施建设方面，银行业金融机构充分发挥重大营销项目库功能平台作用，有力地支持了交通、能源、水利、城市轨道交通、棚户区改造、高端装备制造业等一大批国家重点建设项目，例如光大银行支持 2022 年冬奥会，发行了"张家口光大通泰城市基础设施建设基金"，前期 15 亿优先级投资已实现顺利投放。2016年，银行业金融机构创新小微金融服务模式，加大对中小企业的信贷支持，创新、整合、优化推出小微企业专属信贷产品。截至2016年底，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额26.7万亿元，同比增长13.8%。同时，中国银行业加速布局"三农"金融服务领域，加快推进农村金融改革创新。截至2016年底，银行业金融机构涉农贷款余额28.2万亿元，同比增长7.1%。2016 年，中国银行业还不断健全绿色信贷政策体系，搭建绿色融资平台，加速绿色金融业务创新，加大对节能环保、低碳经济、循环利用等领域的支持力度；协会也积极履职，2016年编写完成《银行业金融机构绿色信贷业务考核评级管理办法（讨论稿）》并开展第一次试评级，2017年还将出版绿色信贷英文版教材，引导各金融机构注重生态平衡，寻求金融活动与环境保护、生态平衡的协调发展。

五是持续深化消保工作，增强消费者维护自身合法权益的能力。2016年，在"政府高度重视、监管扎实推动、协会积极部署、金融机构全力落实、社会公众广泛参与"的消保工作大局中，各银行业金融机构扎实推进消费者权益保护组织体系和制度体系建设，建立有效的考核评价激励机制，着力解决群众关心的热点难点问题，持续开展金融知识普及宣传，努力提高银行业消费者权益保护工作有效性，银行业消费者权益保护各项工作取得新成效。协会连续第六年举办的普及金融知识万里行活动，各地方银行业协会广泛动员部署，各银行业金融机构以货币金融知识、个人征信知识、防范电信网络诈骗等内容为主题，利用现场咨询讲解、发放宣传单页、开设课堂讲座等方式，借助户外广告、网站、微博、微信等多种渠道，向社会公众传播金融政策，解读金融知识，传授金融技能。据不完全统计，参与2016年度活动的网点数达到17.93万个，派出宣教人员105万人次，组织金融知识普及活动35.7万场次，发放宣传资料9,000万份，受众达2.9亿人次。在推进特殊群体客户无障碍服务方面，协会编制印发《中国银行业无障碍服务情况调研报告》，掌握现阶段银行业无障碍服务水平，有效推广行业内无障碍服务优秀经验。据不完全统计，截至 2016 年末，各银行业金融机构共制定出台涉及残疾人保护的相关制度近 600 个；全行业配备语音叫号系统的网点 11.54 万个、配备叫号显示屏的网点 11.6 万个，普及率超过 50% ，设置轮椅坡道的网点 5.86 万

个，增幅达 94.08% 。该报告是我国公共服务行业部门当中首份全面反映本行业无障碍情况的报告，是银行业弘扬社会责任、人道主义、倡导人文关爱的具体行动。该报告获得中国残疾人联合会等业内外的肯定与好评。

六是银行业创新亮点纷呈，为客户带来便捷、高效、安全的产品和服务。工商银行打造在线客户经理--远程运维团队，通过非面对面的方式，为客户提供多元化的在线金融服务。农业银行推出便捷、免介质的"农银快e付"支付产品，充分体现开放、定制、整合、共享的互联网理念。中国银行发行"我是电竞人"活动主题联名借记卡，为客户带来全新服务体验。建设银行实施"个人客户金融生态系统重点客群方案"、"龙支付"及"智慧场景"三项战略性产品创新项目，满足客户个性化需求。交通银行将基层员工关爱措施纳入全系统所有分支机构的绩效考评体系，努力让员工从强制服务到自觉服务，最终实现快乐服务。邮储银行发行绿卡通集邮联名卡，为集邮客户提供邮票预订、零售服务等一体化服务。中信银行"全球签"，实现70多个国家的签证线上受理平台及线下1300多个网点专属服务。华夏银行构建"客户+商户+物业+银行"的智慧社区生态圈。招商银行手机银行5.0启动人脸识别，使客户体验更具科技感。上海银行推出老年客户"美好生活版"手机银行，操作便捷易上手。

2016年，中国银行业扎实推进经营转型升级进程，强化

自律管理，规范经营行为，服务实体经济、小微企业、三农和普惠金融事业，坚持不懈提升文明规范服务质效，在服务基础管理、服务渠道完善、服务流程优化、产品科技创新、消费者权益保护等方面取得了一定的成绩。去年，中国消费者协会对银行的网上银行服务开展了体验式调查活动，调查显示，中国银行业网上银行服务情况总体表现较好，这是继中消协正式发布称"2014年度中国银行业消费者满意度测评结果总体向好，中国银行业消费者满意度得分为80.38分"之后，中国银行业服务提升工作再一次获得肯定和赞誉。

但相对于全面建成小康社会进程中广大人民群众，以及经济社会发展日益增长对银行业服务的需求，银行业服务改进远远不够，需要提升的方面仍然不少。例如，银行业应加大金融普惠工作力度，积极发展互联网金融并广泛宣传普及，通过线上与线下的结合，逐步解决目前银行物理网点较集中于城镇的问题，确保金融服务惠及千家万户；在消费者权益保护方面，应进一步建立组织架构，完善机制建设，细化保障措施，积极开展金融知识宣传普及活动，牢固树立消费者权益保护意识；在优化产品业务流程方面，应加大对客户集中热点投诉和建议的关注力度，以此优化产品和业务流程，提升服务效率和服务品质；银行业应加大金融服务创新、移动支付创新和普惠金融创新力度，进一步提高金融服务的覆盖率和客户的满意度。

2017年，银行业服务改进工作还需发力，中国银行业将全面落实十八届六中全会和刚刚闭幕的两会精神，继续加大服务支持国家经济转型升级力度，引领全行业提高普惠金融服务供给，强化文明规范服务标准化管理，加大服务管理的系统性支持力度，落实消费者权益保护工作措施，为客户提供专业、规范、高效的服务，切实提升服务实体经济质效，全面做好稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险等各项工作，实现经济效益和社会效益的共赢发展，为全面建成小康社会做出应有的更大贡献，以优异的成绩迎接党的十九大胜利召开！谢谢大家！

传承工匠精神 凝聚行业力量 打造新时代有影响力的银行业品牌

——中国银行业协会秘书长黄润中在2017年中国银行业十件大事、好新闻发布会上的致辞稿

（2018年1月17日）

各位领导、来宾、女士们、先生们：

大家下午好！

新年伊始，万象更新。“2017年中国银行业十件大事、好新闻发布会”今天在这里举行，很荣幸与各位领导和朋友们欢聚一堂，共同见证2017年中国银行业十件大事及好新闻的新鲜出炉、隆重发布。首先请允许我受潘会长委托代表中国银行业协会对各位领导、嘉宾、朋友们的莅临表示热烈的欢迎，对大家一直以来支持银行业改革发展及协会工作开展表示衷心的感谢！

2017 年是举世瞩目、意义非凡的一年，党的十九大、第五次全国金融工作会议、中央经济工作会议等重要会议接连召开，为银行业的工作及未来指明发展方向、提供根本遵循。银行业贯彻党中央国务院的各项决策部署，在银监会的正确领导下，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，开拓进取、奋力拼搏，勇于实践，涌现了许多值得纪念的大事和新闻。这些重大事件和要闻影响深刻、意义深远，承载着我们银行业400多万人的智慧和汗水，记录着改革发展上下求索的坚实脚印。

协会自2007年以来，每年举办十件大事评选活动，十一年如一日，这也是协会作为行业自律组织，坚守“自律、维权、协调、服务”的初心和使命，为银行业朝着新时代中国特色社会主义道路一路前行，作为见证者，把行业重大事件和要闻以一年一度的年表形式，通过媒体窗口发布出去，展现银行业的良好形象，宣扬银行业的口碑品牌。2017年十件大事评选活动自启动以来，向全体成员单位及媒体征集了共 350 条推荐大事，经过理事会监事会单位初审，经济学家、媒体专家、高校学者的复审和终审会议投票，最终选出具有代表性的十件大事，稍后将由潘会长为我们隆重揭晓发布。

银行业在改革开放发展不同历史阶段，产生了许多不同的好新闻、好故事。自2012年以来，协会连续六年举办“中国银行业好新闻”评选，得到各新闻媒体与金融机构的大力支持、广泛参与。媒体朋友们为大众解读国家政策，普及金融知识，讲述我国银行业的发展成就，谱写了银行人感人至深的敬业精神，导引出好新闻参选作品百花齐放。今年的“好新闻”评选首次将金融机构与媒体分别进行评选和设立奖项，更加突出专业性和代表性。这些紧扣时代脉搏的好新闻选题丰富、视角敏锐、形式多样、不拘一格，与银行业大事相互映衬，传播了银行业好声音、讲述了银行业好故事、展示了银行业好形象，“2017年中国银行业好新闻”评选共收到76家会员单位和48家新闻媒体推荐的131篇稿件。各会员单位和新闻媒体报送积极踊跃，参加数量均较去年有所增加。“中

国银协”微信公众号大众投票活动得到近10万人次关注和投票。经过专家书面评审和现场终审评定，最终产生“好新闻”评选结果。稍后将由协会胡忠福纪委书记正式发布并并由协会进行表彰。

2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，是改革开放40周年，是决胜全面建成小康社会、实施“十三五”规划承上启下的关键一年。协会将继续发挥自律组织职能，协同全体会员单位凝心聚力，积极加强媒体交流合作，进一步提升银行业正面宣传质效。传承精益求精、追求卓越的工匠精神，凝心聚力，共同推进中国银行业改革创新发展，打造新时代有影响力的银行业品牌。

最后，恭祝大家新年快乐、万事如意、阖家幸福！

谢谢大家！

创新贸易金融业务 共赢供应链“生态圈”

——中国银行业协会黄润中秘书长在“一带一路背景下中国商贸物流银行发展高峰论坛”上的致辞

（2018年4月1日 北京）

尊敬的各位领导、各位嘉宾、媒体界朋友们：

大家下午好！阳春北京、万象更新；大咖满座、胜友如云。非常感谢主办方郑州银行的邀请参加此次论坛。首先，请允许我受潘会长的委托，代表中国银行业协会对“一带一路背景下中国商贸物流银行发展高峰论坛”的成功举办表示热烈祝贺！对长期以来关心支持银行业防范风险和改革发展的社会各界致以由衷的敬意！

一直以来，党中央、国务院对金融工作高度重视，党的十九大及第五次全国金融工作会议对金融业的发展提出了新要求，指明了新方向，明确了服务实体经济、深化金融改革、防控金融风险三项重点任务。郑州银行牵头组织召开的此次论坛正当其时，契合当前形势发展的需要，是落实中央精神的具体行动，是助推我国“一带一路”倡议的有效体现，是提升服务实体经济质效的有益探索，也是促进产融合作的创新实践，很有价值、值得点赞。借此机会，我抱着学习的态度，结合论坛的主题就贸易金融谈几点粗浅的认识，与大

家探讨交流，请批评指正。

一、新时代呼唤贸易金融创新发展

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。同时，金融科技方兴未艾，正在对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域延伸触角，促进金融领域更普惠更绿色更好做到产融结合。

金融是现代经济的核心和血脉，新时代需要商业银行供给金融新动能，贯彻新发展理念，以供给侧结构性改革为主线，全面推动数字金融发展，切实提高金融服务实体经济水平。对银行而言，为企业提供全方位综合性贸易金融服务是一个较为宽泛的概念，在发展贸易金融解决金融服务“不平衡不充分”方面做了很多有效探索，包括信用证类、保函类、应收账款类、池融资类、供应链融资类、大宗商品类等，多方共促贸易金融创新发展无疑是比较行之有效的一种方式。贸易金融如供应链金融创新，可以通过对核心企业及其上下游的供应链进行整体评价，运用灵活创新的金融产品与服务，依托大数据、区块链、人工智能、征信、云计算、移动互联等新科技手段，并以企业交易形成的能在未来产生的现金流作为直接还款来源，以闭合化的运作模式为供应链生态各交

易环节提供专业化、规模化、综合化的金融服务。

贸易金融创新发展能够实现物流、资金流、信息流、商流等合一，实现了多方合作共赢，取得了良好效果。值得一提的是，银行面对我国整体经济转型、利率市场化、金融脱媒加剧、直接融资体系深入发展、同业及非银行机构竞争加剧等叠加挑战，积极寻求贸易金融业务组织管理构架优化。如中国银行成立了贸易金融部，通过事业部制的组织管理形式，形成了对业务前、中、后台整体条线管理；有的银行还探索向交易银行转型，如招商、浦发、民生银行成立了交易银行部，将结算、融资、担保、结售汇、现金管理等产品和服务均涵盖，形成了集产品、客户、渠道、服务四位一体，前、中、后台相融合的交易银行构架，是较好的尝试。郑州银行自2016年以来坚持将商贸物流银行作为自身特色化、差异化发展的方向，搭建云交易、云融资、云物流、云商、云服务“五朵云”平台，打造了22家商贸物流重点标杆支行，截至2017年末，商贸物流类贷款占比高达33.9%，成效明显。

毋庸讳言，近年来随着贸易保护主义抬头，“逆全球化”有所上升，全球贸易量有较大波动或下降，各大型国有银行国际及国内贸易融资逐年下降，2015及2016年降幅约10%-70%不等。2017年经济形势好转，外贸需求旺盛，国内外贸易融资量得到一定回升。但是进入2018年3月，中美可能爆发贸易战又让全球贸易充满不确定性。但随着企业综合化

贸金服务需求的增加、国内消费转型升级、大宗商品贸易增长、一带一路沿线国家双边贸易畅通及设施联通发展、科技变革进步、人民币国际化深入推进等，贸易金融业务发展也迎来了新机遇。贸易金融创新发展的好处是显而易见的，其主要作用如下：

一是助力“一带一路”倡议实施。针对与“一带一路”沿线国家贸易过程中的供应链管理专业性较强、跨境交易环节较为复杂、参与主体多等特点，有的银行探索开展“边贸互市供应链服务”业务，推出了涵盖采购公司、境外商户、边民合作组、边贸结算中心的全流程供应链业务，在该业务链条中匹配边民互市卡、非居民账户、边贸跨境结算、互市贸易信息线上传递和报送以及小额扶贫贷款等金融产品，为边境口岸的边贸结算和融资提供便利化的综合服务。

二是缓解小微企业融资难融资贵。供应链小微企业由于规模小、资信不高等原因，导致其往往面临融资约束困境。针对小微企业应收账款使用率低的“痛点”，徽商银行与人民银行征信中心、人民银行合肥中支、奇瑞汽车合力打造“核心企业+平台+银行”的全流程线上供应链融资模式，有效缓解了小微企业通过应收账款抵质押融资难融资贵的问题，且具有数据交互快捷、准确，融资申请审批简单，有效降低成本、控制风险、提高效率等特点。截至2017年底，奇瑞汽车已引导24

家供应商接入该平台，通过平台确认账款为供应商获得授权提供支撑，共帮助上游16家供应商融资335笔，金额53.5亿元。

三是有力提升金融服务质量。部分银行根据企业资金流向，结合企业财务端与业务端的资金需求，构建服务企业上下游产业链的系统平台；部分银行通过与产业链中的核心企业合作，依托核心企业的实力、资信状况等，积极拓展核心企业上下游小微企业集群的金融服务。如中信银行建立了电子供应链金融业务模式，于2014年上线了专门服务海尔下游经销商企业的供应链网络金融平台，提升了核心企业的产销衔接能力与经营效率，实现了海尔、经销商、银行多方共赢。

四是有效防控金融风险。通过贸易金融创新，运用金融科技，共享信息，加上可以组合运用各类避险工具，使得银行和企业能较大程度上规避或减轻自身承担的风险。对于企业而言，通过银行提供的担保、汇率/利率衍生业务、信保融资等产品和服务，能有效规避或减轻交易对手的信用风险、市场风险、国别风险、政治风险及自身的汇率风险等，实现贸易项下风险规避和资产保值增值。对于银行而言，贸易金融具有低风险、期限短、自偿性的特点，即银行提供的每一笔融资都有与其相对应的贸易项下的未来现金流作为直接还款来源，实际上形成了一个现金流的闭环，将违约损失概率降到最低。

二、新征程需要供应链“生态圈”合作共赢

今天，郑州银行联合部分全国性股份制银行、城商行、知名电商、物流企业、供应链龙头企业及独角兽企业，自愿共建商贸物流银行联盟，自主共商推动贸易金融平台化发展，自由共享贸易金融发展创新，是不忘“金融服务实体经济”初心，牢记“构建平台合作共赢”使命的好事。中银协乐看这样的产融结合、合作共赢的行动。同时，我们也要清醒地认识到，这样好事要办好办实办出成效办得可持续也非易事，尤其在新征程中要有新作为，需要供应链生态中多方合力，发挥“朋友圈”中各自优势，才能合作共赢，行稳致远。主要建议如下：

一是依托联盟深入研发，助推高质量发展。推动联盟多方实现跨界合作、产融结合、优势互补、整合资源、共同发展。可考虑在联盟下设几个小组，对业务发展前沿问题和国际监管及国家支持政策包括国际巴塞尔委员会BasleⅢ、反洗钱以及国内出台的服务贸易发展“十三五”规划、《关于进一步引导和规范境外投资方向的指导意见》《关于规范银行业服务企业走出去加强风险防控的指导意见》和2017年国务院办公厅发布的《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》等进行深入研究，推动理论创新、制度创新、服务创新、产品创新；定期组织召开研讨会，探讨贸易金融、供应链“生

态圈”发展中的难点、痛点、热点等问题；定期出版发布贸易金融方面的研究成果，助推我国贸易融资、物流金融、供应链金融等高质量发展。

二是推动平台融合发展，提升银行市场竞争力。联盟、跨境电商平台等平台中有中小银行、互联网企业、物流企业、供应链龙头企业等，每一类型机构均有自身的优势，应通过联盟、跨境电商平台等合作融合发展，实现信息、产品、技术、培训等资源共享，降低成本。有数据显示，2015年，我国跨境电商交易总额为5.4万亿元，预计未来五年年均复合增长率均为20%，2021年交易总额将至20万亿元。一带一路沿线国家中，有26个国家的销售额同比增30%以上。发挥优势，补足短板，以市场为导向，围绕客户需求，构建新的激励考核机制，从实际出发寻找有针对性的金融服务解决方案，从而不断提高银行整体供给能力和质效，有效提升市场竞争力。

三是促进各方善用金融科技，助力生态圈可持续发展。云计算、区块链、大数据、人工智能、征信、移动互联等金融科技手段的快速迭代和应用，为政银企产学研各方的业务创新和风险管理带来新的挑战和机遇。金融科技将真正改变传统生产生活方式，逐渐构建出新的生态，朝着线上线下结合、便捷性移动端、智能化方向发展。各方特别是有实力的头雁银行和企业要加大投入和实践。比如探索运用区块链技

术在贸易金融领域应收账款上下游企业率先试点（浙商银行上线运行应收款区块链平台，应收账款融资池资金已达2600亿元）；又比如用大数据分析增加传统“三表”外的多维判断，实现对客户精准画像，做到秒审秒批秒放款，在风险可控前提下极大提升服务效率。在这里，我想强调的是，善用金融科技需要各方而不仅仅是一家企业就可以做成的事，罗马不是一天建成的，是需要构建一个多方互动、共建共商共享的生态才能真正落地生根，枝繁叶茂，可持续发展。

最后，作为银行业自律性社会组织，中国银行业协会将一如既往发挥联系监管部门、银行、企业及各方的桥梁纽带作用，积极履行自律、维权、协调、服务职责，为银行业及各方搭建沟通交流、合作共赢平台，在新时代作出新贡献。

谢谢大家！

发挥贸易金融的重要作用，助推“一带一路”建设纵深发展

中国银行业协会秘书长 黄润中

（2017年6月8日 北京）

尊敬的崔行长、钟伟教授、各位领导、女士们、先生们：

今天，我们在这里召开第六届中国贸易金融年会，主题是“贸易金融服务‘一带一路’建设”。这是一个非常有现实意义的主题。希望与会代表借今天的会议相互交流，互通有无、共同提高，共同面对新形势带来的机遇和挑战。借此机会，我首先代表中国银行业协会对各位领导和嘉宾的莅临表示热烈的欢迎，同时特别感谢浦发银行为这次会议的召开付出的辛勤的努力和汗水，特别是浦发银行的崔行长专程赶来，表现出我们同心同德、同力同行为行业的发展提供服务的精神，为此向你们表示衷心地感谢！下面我向大家分享一下参加今天会议的几点想法：

一、“一带一路”战略的实施为商业银行贸易金融业务开辟更广阔空间

回顾银行业历史的发展，在16-18世纪重商主义的英国时代，贸易金融是伴随着贸易发展而发展的。贸易金融最初始的业务仅是为各国贸易商的贸易活动提供汇兑和支付，之后逐步扩展到与贸易相关的资金融通、现金流管理等。在信息技术革命推动下，世界分工模式发生深刻变革，贸易金融从提供贸易结算与融资等基础服务进入了综合金融服务阶段。随着金融的演变和发展，贸易金融在整个银行业的传统业务中所占的地位也越来越重，焕发出全新的生命力和创造力，目前特别要强调的是，商业银行正向低资本、轻资产转型的过程中，贸易金融将大有可为。

近期商务部公布的数据显示，自XJP总shu记2013年提出“一带一路”重大合作倡议以来，我国通过多种渠道与“一带一路”相关国家达到了约20万亿元人民币的贸易总额。我国已与东盟、新加坡、巴基斯坦等“一带一路”相关国家和地区签署了自贸协定，并且正积极推动区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)谈判，以及与以色列、马尔代夫、斯里兰卡、海合会等的自贸区谈判。

在这样的背景下，商业银行通过贸易金融产品，为我国与沿线国家企业提供资金汇划、贸易融资、信用增强等服务，不仅实现境内外市场互联互通、相互促进、物流倍增的效应，而且帮助各国企业有效规避各类风险、深化贸易伙伴合作关系。

特别值得一提的是，近些年全球金融市场持续波动，并对实体经济产生影响。人民币的跨境使用为中国与沿线各国的企业开展贸易和投资提供了分散风险、提高效率的新选择，更有助于“一带一路”沿线国家多元化储备资产、优化投资结构。未来人民币国际化将在我国与沿线各国在优化贸易金融服务、深化金融合作进程中扮演更为重要的角色。

二、贸易金融保障“一带一路”建设实施中还存在三个“不相称”的问题

（一）金融市场发育程度与实体经济需求不相称

尽管“一带一路”推进人民币国际化具有一定优势，但由于“一带一路”沿线国家经济金融环境及地缘政治环境参差不齐，“一带一路”覆盖的沿线很多是发展中国家，各国政治、经济、文化、宗教差异性较大，未来，在“一带一路”上推进人民币国际化可能面临经济环境、地缘政治、国际治理机制、金融期限错配等风险。同时，这些国家面临的基础设施投资需求巨大等问题也特别突出，这就对我国商业银行服务“一带一路”建设提出了更高要求。

（二）中国金融机构国际化程度与跨境人才储备以及语言对外服务能力不相称

随着“一带一路”的推进，中国企业和中国资本也会更多“走出去”，在这一过程中，国际化的人才无疑成了能否成功的关键要素之一。“一带一路’所涉及的区域对中国诸多企业而言，是非常陌生的地区，没有大量的专业性人才的储备，很难推动好“一带一路”战略实施，商业银行需要推动自身开放，积极储备国际化人才队伍，增强人才队伍的语言对外服务能力，稳妥扩大海外机构布局，构建多层次海外机构网络，实施本土化经营和深耕，努力同国际同业开展竞争，拓展海外利益空间。

（三）本币使用规模与“一带一路”国家贸易地位不相称

人民币已经成为全球第五大支付货币、我国跨境收支中第二大结算货币。但在我国与“一带一路”沿线国家的双边贸易中，人民币的使用量还处于初级阶段：相关数据显示，我国与“一带一路”各国间的进出口商品以机电产品、纺织品等劳动密集型产品和能源类、农产品等资源类产品为主，这些产品在国际市场交易中均为美元主导。相关数据显示：人民币国际市场份额4%，美国是61%，欧元是24%，人民币目前国际市场份额与美元、欧元相比差距很大，从这个角度来说还有很长的路要走，需要不断增强人民币作为储备货币乃至自由兑换货币的吸引力，不断巩固提高人民币的国际地位。

三、发挥贸易金融的重要作用，推动“一带一路”建设纵深推进

随着 “一带一路”建设的不断深入，我国与沿线国家的贸易自由化和投资便利化程度不断提高，商业银行应该更加深入地参与“一带一路”建设，要以三个“不相称”的问题为导向去思考，提出解决方案。同时应做好几个方面的努力：

（一）优化贸易金融产品和服务创新，支持中国与“一带一路”国家双边贸易

商业银行应以智能化平台等新技术为重点，更加有针对性地为沿线国家企业提供包括贸易结算、贸易融资、信用担保、避险保值、财务管理等全流程的跨境金融服务，为企业参与“一带一路”经贸合作提供涵盖采购、生产、销售等各环节的全球供应链金融解决方案；关注中国与“一带一路”国家自贸区的发展进程，利用贸易金融服务助力双边贸易深入开展。

（二）加强人民币国际化服务创新，为企业参与“一带一路”建设保驾护航

商业银行要深入研究企业金融需求，为“走出去”企业提供人民币跨境投资与融资、离岸市场发债、全球现金管理等

服务，积极推进人民币与沿线国家货币的报价和直接交易，推广双边本币合作；针对主权机构创新推出人民币投资产品，以“一带一路”沿线国家为突破口，推动人民币成为国际储备货币。

（三）提升国际化经营管理水平，提高对企业的全球服务能力

无论是企业 “走出去”，还是人民币“走出去”，都离不开金融机构的服务跟进。中资商业银行是中国与“一带一路”沿线国家经贸交往的窗口，下一步应结合“一带一路”建设的推进，以我国在各区域重点贸易伙伴国为优先目标，储备相应国际人才，完善机构设置，另一方面加强与未设机构国家的主流银行合作。此外，银行应发挥自身全球机构网络及代理行网络优势，加大海外信息的收集与风险评估力度，尽可能为企业提供规避国家风险、市场风险、法律风险的服务。

充分发挥行业协会作用，为银行业布局“一带一路”沿线国家和地区提供监管支持、自律支持以及研究支持。结合双边的跨境贸易量的增大，继续发挥好贸易金融条线的作用，在全流程的跨境金融服务创新上更多的配合提供包括避险保值、财富管理、担保、融资结算等服务。

在第二届贸易金融专业委员会主任单位中国银行的带

领下，在有关部门和广大成员的大力支持下，贸易金融专业委员会在课题研究、加强行业自律方面做了大量卓有成效的工作，希望新一任主任单位建设银行继承和发扬往届委员会的优良作风，扎实做好各项工作，为贸易金融委员会的长足发展提供支持和服务。

面对新的发展形势和要求，中国银行业协会贸易金融专业委员会要继续发挥优良的工作作风，团结专业委员会全体成员单位，完成好年度工作计划，在新一届主任单位的带领下，努力开创我国贸易金融业务发展的新局面，为“一带一路”建设做出更大的贡献。

最后，预祝大会圆满成功，谢谢大家！

发挥银行优势，强化金融合作，助力养老金第三支柱启帆远航

——在中国养老金融50人论坛上的主旨发言

中国银行业协会秘书长黄润中

（2017年9月23日）

尊敬的董克用秘书长，各位领导、嘉宾、媒体朋友们，女士们、先生们：

上午好！

秋高气爽，丹桂飘香。大德高明，助力养老。非常高兴应邀参加"探索养老金第三支柱的中国路径--中国养老金融调查暨《中国养老金融发展报告（2017）》发布会。首先，请允许我代表中银协对这次论坛的成功召开表示热烈祝贺，向邀请我们参会的主办方、承办方、各支持方，以及长期以来关心银行业改革发展的社会各界表示衷心的感谢。借此机会想和大家分享我个人对养老金融的若干思考，不当之处请批评指正。

一、当前养老事业面临的形势与挑战

（一）我国养老保障体系建设取得了长足进步和积极成效

养老保障涉及千家万户，特别是包括在座各位以及我个人在内的每一个人，事关国计民生，是一项功在当代、利在千秋的重大民生民心工程。以XJP同志为核心的党中央高度重视养老保障体系建设。党的十八大以来，按照更加公平可持续的目标，我国社会保障体系建设取得了显著成就，养老保险顶层设计完成并逐项推出改革方案,建立多支柱的养老保障体系是其中浓墨重彩的一笔：新农保与城居保合并为城乡居民养老保险，与职工养老保险共同构建起两大基本制度平台；启动实施机关事业单位养老保险制度改革并建立职业年金；完善养老保险跨地区、跨制度的转移接续政策；基本养老保险基金开始市场化、多元化投资运营；全国社保基金条例和一系列部门规章出台，使基金投资监督的法规愈益健全。到2017年8月底，基本养老保险基金已覆盖全国9亿多城乡居民、职工及退休人员，其中领取待遇者近2.6亿人，正向着"十三五"期末法定人群基本全覆盖的目标推进。

（二）我国养老保障面临较为严峻的问题和挑战

1.从老年人口的数量来看，存在赡养老年人口基数过大的问题。养老保障是世界各国政府需要面对的共同课题。据国际助老会发布的《全球老龄事业观察指数》显示，全球60岁及以上人口约9.01亿，占世界人口12.3%。据民政部公布的数据显示，截至2016年底，我国60岁及以上老年人口2.3亿，占总人口的16.7%，其中65岁及以上人口1.5亿，占总人口的10.8%。中国已成为世界上老年人口最多、人口老龄化发展速度最快的国家之一，加上人口基数大、发展不平衡、准备不充分等现实约束，面临的养老问题更为突出而复杂。

2.从养老保险三支柱的结构来看，存在"一大二小三无"的失衡问题。一是第一支柱基本养老保险一险独大，支付压力凸显。2013年起，基本养老保险当年征缴收入已经连续三年低于总支出，且差额呈快速扩大之势。2016年，基本养老保险征缴收入27500亿元，支出34004亿元，当期征缴收入与支出缺口已扩大到6504亿元。 若不考虑财政补贴和累计结存投资收益部分，养老保险基金当期缺口已经呈现。相关测算表明，人口老龄化导致的养老保险基金缺口，是今后几十年我国面临的巨大财政负担和债务风险。二是第二支柱企业年金发展滞后,对第一支柱的补充和支撑作用相对有限。由于基本养老保险缴费比例过高、年金税收优惠政策力度不够等原因，我国企业年金发展缓慢，存在规模较小、覆盖率不足、替代率偏低等问题，与发达国家存在较大差距。就资产规模而言，截至2016年末，我国企业年金资产规模为11075

亿元，占我国GDP比重仅为1.49%，而发达国家的企业年金规模一般均达到GDP的一半以上；就覆盖率而言，截至2016年末，我国参加企业年金的职工仅为2325万人，占当年参加城镇企业职工基本养老保险人数（3.79亿人）的6.14%。因此，企业年金由于发展缓慢，对第一支柱的补充和支撑作用相对有限。三是第三支柱个人储蓄养老金计划还未真正建立。

二、对今后我国养老金融的路径建议

当前正处于我国养老金顶层制度设计的关键时期，此次会议很有必要、正当其时。希望相关成果和会议思考能够引起相关各方的重视和行动。对此，结合银行业的情况，我提几点建议。

（一）借鉴国外养老保障体系建设的有效做法，继续做好我国养老保障的顶层设计及制度执行

国际上养老金第三支柱可大致分为两种模式：一是以欧洲大陆国家为代表的"保险型"体系，即无需建立个人账户，只需在银行或保险公司开设一个户头，购买的产品主要是各种寿险产品或年金保险，税收优惠政策以个税递延为主。在这些国家，第一支柱的替代率很高，国家负担较大，第三支柱个人养老金发挥的作用很小，参与率很低，在退休收入中

所占比重很低。二是以美国和英国为代表的"投资型"体系，个人账户较为普及，参与率较高，既可购买年金保险产品，也可对个股、债券和养老金产品以及共同基金产品进行投资。这种模式的税收优惠政策既有EET型，也有TEE型。由于个人养老金十分发达，所以第一支柱的替代率不高，国家和企业的负担较轻。

20世纪90年代以来，很多欧洲大陆国家对养老金第三支柱开始效法美英模式，试图建立个人账户，推动原本很不发达的保险型制度改革为投资型制度，但总体看效果欠佳，与美英模式相比差距很大。

国际经验表明，税收优惠政策的出台可以一挥而就，但制度模式的选择、设计及执行却至关重要。我国也在对养老金第三支柱进行顶层设计与可行性研究。根据今年中国银行业协会发布的《中国私人银行行业发展报告》显示，中国家庭财富总值为23万亿美元，位居世界第二，仅次于美国。与英美两国相比，中国家庭财富中的存款、不动产占比偏高，而个人养老金占比偏低，几乎可以忽略不计。中国家庭财富构成失衡，调整空间巨大。亟待通过调整税收政策，达到优化结构的目的。因此，要结合国情，取长补短，建立一个具有中国特色的个人养老账户。

要扭转我国养老金业已形成的失衡局面，实现三支柱均

衡发展有赖于降低第一支柱基本养老保险缴费比例，加大第三支柱的税收优惠力度，激发个人储蓄养老的活力，强化第三支柱对第一支柱的补充作用。

（二）商业银行具有六大比较优势，在推动养老金第三支柱发展上应可大有作为

一是具有稳固的信用基础，是我国居民最为信赖的金融机构，有利于开展个人属性的第三支柱市场；二是具有广泛的服务渠道和服务网络，是服务能力最为强大的金融机构，有利于开展客户分布广泛的第三支柱市场；三是具有丰富的账户管理经验，具备管理海量规模各类个人账户的经验，有利于发展以账户管理为核心的第三支柱市场；四是具备卓越的跨界、跨业、跨市场的资产管理能力，各银行集团普遍持有银行、信托、租赁、证券、保险和基金等各类金融牌照，拥有丰富的资产项目储备和专业人员储备，有利于提高第三支柱养老金收益率；五是具有健全的风险控制体系、严谨的风险控制理念和丰富的风险控制经验，有利于保障养老金第三支柱健康发展；六是具备强大的信息系统建设能力，可满足面向全国居民个人的养老保险第三支柱快速发展需要。此外，正如刚才建信养老金公司石亭峰董事长提到，像建行下设专属的养老金管理公司也具有独特的优势，稍后冯丽英总裁也会做专门介绍。因此，在养老金第三支柱发展过程中，要充分发挥商业银行的积极作用，服务多层次养老保障体系

建设。

（三）银行、保险、基金等金融机构各有专长，在推动养老金第三支柱发展上应可强化合作

随着我国老龄化社会的发展，建立养老金第三支柱刻不容缓，各方共识正逐步达成，国家亦已允许试点。保险业和基金业经过不断发展，也获得了良好的投资业绩和行业声誉，已成为养老金管理的重要力量，对第三支柱建立开展了大量前期研究和准备工作，备受市场瞩目，具有举足轻重的地位。希望金融同业能交流第三支柱的研究成果，推动全社会进一步提高对养老金业务的重视，为业务的规范和发展多做贡献。我协会也正在组织成员单位，深入监管部门和保险、基金等金融同业，开展调查研究，结合国内外实际情况，充分借鉴现有业务分工和流程，助力银行业与各类金融机构，立足专业，共商共建共享个人养老金融新生态，构筑合作共赢之路。

（四）中银协及其养老金业务专业委员会凝聚行业力量，在养老金第三支柱发展上应可发挥作用

发展养老金业务是商业银行主动适应人口老龄化、加快经营转型和业务创新的重要途径。中银协养老金委员会将继续推动银行养老金业务向纵深发展，完善养老金业务自律管理体系，积极发挥桥梁和纽带作用，搭建高效服务平台，促

进银行业养老金业务的持续、健康发展，为促进经济结构成功转型优化、为国家养老保障事业做出新的更大的贡献！

世上无难事，只要肯登攀。我相信，只要各界共同努力，探索养老金第三支柱的"中国巨轮"必将启帆远航，行稳致远。

最后，预祝本次会议取得圆满成功！

谢谢大家！

防控风险寻机遇 创新科技促发展

——中国银行业协会秘书长黄润中在2017年保理专业委员会年会上的讲话

（2017年12月7日上午）

尊敬的崔炳文副行长，管涛教授，各位来宾，新闻媒体朋友们，先生、女士们：

大家上午好！

非常高兴参加2017年中国银行业协会保理专业委员会年会。今天，中国保理行业业务精英齐聚于此，总结回顾2016年的工作，共同探讨2017年乃至今后的业务发展，一起见证《中国保理产业发展报告（2016）》和《电子保理业务》的发布。在此，受潘会长委托，我谨代表中国银行业协会对各位领导、嘉宾及媒体朋友在百忙之中拨冗莅临，表示热烈的欢迎！同时，对承办此次会议的中国建设银行，特别是一直以来奋战在保理一线，并作出积极贡献的同仁们表示衷心的感谢！

大家知道，我国保理作为企业应收账款融资的一种综合金融服务，起步于上世纪八十年代中期，历经二十多年的发展，从国际保理到国内保理，从单一的商品贸易到服务租赁等，我国保理产业不断发展，保理产品应用不断创新。据统计，全国工业类企业应收账款年末余额连续5年呈现递增趋势，2016年末达到12.58万亿元，同比增长9.6%。保理业务量达1.72万亿元人民币，在工业类企业应收账款的渗透率不足20%。保理业务的发展较大地满足了企业的应收账款融资需求，提升了企业的资金周转效率，缓解了企业融资难、融资贵的问题，有力地支撑

和促进了实体经济的发展；同时，渗透率的不足，显示出我国保理需求市场潜力巨大、前景广阔。

但是近年来，国际国内经济形势复杂多变，不确定性因素和风险隐患交汇，保理业务量有所下降。保理行业在发展中也面临着一些挑战和问题，主要有：

一是创新能力不足，保理产品体系有待丰富。随着业务的发展，产品的同质化竞争显得越来越激烈，大量其他贸易金融类产品涌现，挤压了银行保理产品的空间；满足市场需求的多元化创新产品相对匮乏；加之市场对双保理、保理风参等现有的周转类保理业务认识不足，一定程度上制约了银行保理产品创新能力，保理产品体系有待丰富。

二是银行内部贸易融资政策红利减弱，中小企业保理融资有待加强。随着我国经济进入新常态，以及银行业防风险、紧规制、强监管的背景下，部分银行收紧了对保理业务的客户准入审核和操作流程管控，有些银行调减了内部贸易融资业务优惠政策的支持力度。同时，在目标客户的选择上，银行保理商往往定位于资信状况良好、还款能力强、银行授信等级高的优质大中型企业上，而中小微企业相对获得保理融资较少，有待加强。

三是软硬件环境尚不完善，技术发展相对落后。当前我国保理商信息技术研发相对滞后，尚无法与国外保理公司完全实现信息实时对接的交换；我国尚未形成既权威又健全的企业信用资信系统，也未完全建立起完整规范的保理业务法律体系。所以，保理商在对客户的信用风险识别、评估防范、追究法律责任和风险评估等方面均存在较大难度。

以上这三个方面等，都在一定程度上成为影响我国保理业务发展的一些挑战和问题。

挑战虽然存在，机遇大于挑战。前段时间，第五次全国金融工作会议和党的十九大相继胜利闭幕，对金融稳定与改革发展工作做了全局性、系统性、前瞻性的重要战略部署，这正是保理行业发展提质增效的历史机遇。同时，随着我们经济结构的优化、经济动能的转换和经济效率质量的提高，也为今后保理行业良好的发展带来一些好的机遇。我们要以学习贯彻十九大及第五次全国金融工作会议精神为统领，指导推动保理业务稳健发展。下面，我讲几点意见，供大家参考。

一是着眼全局，谋划布局，防控好金融风险。防控金融风险是金融工作永恒的主题，银行保理业务也不例外。所以，银行保理业务要坚持以服务实体经济为根本，以防控金融风险为底线，充分体现保理与经济活动的紧密结合的特点。保

理业务的发展，既要着眼于金融的全局，在防风险、强监管的前提下，考虑下一步的发展计划。同时，也要谋划好保理行业这一个领域，充分运用科学有效的技术手段，跟踪、评估、管控好买方的信用风险、卖方的违约风险以及贸易背景的真实性风险，提高操作保理业务领域风险防控能力。

二是积极融入“一带一路”倡议，开拓保理业务市场新空间。“一带一路”倡议符合我国进一步扩大开放、满足沿线国家进一步发展需求的重大战略倡议。当今“一带一路”所带来的资金融通商机，无疑给中国开展保理业务创造了一个很好的发展机会。资金融通是 “一带一路”项目走出去需解决的重要关键问题，而国际保理业务能很好地嵌入解决这些问题。银行应抓住这一良好契机，在遵循市场规律和国际通行规则及商业可持续原则的基础上，认真学习经验，总结积累案例，在与“一带一路”沿线国家做好业务的同时，输出国际化人才；在扩展国际保理业务市场空间的同时，贡献中国解决问题的方案。

三是提升产品创新能力，发展保理资产证券化。当前，部分银行已获得开办信贷资产证券化业务的资格。资产证券化是优化银行资产负债结构、改善流动性的有效手段，也是企业借助银行增信获得融资、丰富市场投资渠道的重要途径，可为银行优化资产负债结构、改善流动性并带来中间业务收入及资本回报。企业可借助银行增信获得融资，投资者增加

优质投资渠道，实现多方共赢。保理资产证券化对于保理业务的发展将有较好的推动作用，要进一步通过保理业务创新，提升产品创新能力，发展保理证资产券化。

四是借助互联网与供应链金融融合之势，促进保理业务发展。传统供应链中利用核心企业向其上下游渗透并提供保理融资的服务已较为常见，充分借助互联网技术，与在线供应链平台融合，形成叠加效应、聚合效应、倍增效应，将成为保理创新发展的又一趋势。在线供应链平台沉淀了完整的信息流、物流、资金流的信息，联结了供应商、制造商、分销商、零售商及最后用户等多个节点，可以为保理机构提供客户、贸易背景等基础信息，保理商不仅可以根据核心企业的信用增级提供融资服务，优化整个链条，也可以深入了解企业运营、细化应收账款管理，把控业务风险，将会更好地促进保理业务的发展。

五是善用金融科技，探索建立银行间跨行贸易金融系统平台。银行业保理业务的创新与发展离不开金融科技的支撑，要充分利用现代高科技，比如互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链，以及（MPV6）新一代互联网集成、5G等这些新科技，使银行保理业务能够提升效率、防控风险、发展创新、降低成本、增加客户黏性、推动发展。同时，为促进保理业务发展，要探索建立跨银行间贸易金融交易系统，为下一步更好地发展寻求解决痛点的方式，这样需要解决的“痛点”

包括三个方面：一是能够联接与海关、税务、物流、仓储等其他第三方数据，以便银行从事保理业务时，能够交叉验证，从而提升风险防控和业务甄别能力；二是推动双保理和银团保理的应用。由于信用体系建设落后，国内贸易中信息不对称问题较为严重，故双保理和银团保理模式，通过双方、多方银行参与同一保理业务，解决信息不对称问题；三是建立跨行保理资产交易的二级市场，提升保理资产的流动性。

展望未来，中国银行业协会及保理专业委员会将继续围绕会员银行发展的诉求，紧贴行业发展的实际，以自律、维权、协调、服务为己任，搭建好我国保理行业对内合作交流、对外协调服务的重要平台，为我们会员单位更好地服务。相信经过我们大家的齐心努力，能够共同推动我国保理产业更快、更好、可持续的稳健发展。

谢谢大家！

合力引领 共推企业社会责任工作迈上新台阶

——在2017年度中国银行业社会责任工作研讨会上的讲话

中国银行业协会秘书长 黄润中

（2017年5月3日 北京）

尊敬的各位专家、各位同仁，女士们、先生们：

大家下午好！

刚才大家作了精彩的发言，交流了鲜活经验，进行了热烈讨论，提出了宝贵的意见和建议，审议了《2016年度中国银行业社会责任报告》（初稿），收到了知行合一的成效，达到了会议预期目的。我谨代表中国银行业协会，向百忙之中拨冗前来参会、交流的各位社会责任专家和行家里手致以崇高的敬意！同时，向本次研讨会的承办单位中国工商银行和北京融智企业社会责任研究院对报告具体编制表示衷心的感谢！

所谓企业社会责任，是指企业通过透明和合乎道德的行

为来确保其对自身决策和活动的社会与环境影响负责，自愿将经济、社会、和环境融入自身的日常经营和与利益相关方的互动关系中，遵守国家法律、国际标准和行为准则，寻求各个利益相关方期望之间的平衡点，不仅实现企业可持续发展，而且实现经济效益、社会效益和环境效益和谐统一。银行业社会责任工作经历十年的发展，从无到有、从小到大、由弱变强，亟需这样一个由中银协搭建的行业交流平台，交流分享社会责任工作的经验与智慧，一起研究社会责任工作的问题与对策，共同探讨社会责任工作的创新与发展。今天的研讨会，各位专家学者从不同视角解读社会责任工作的前沿理论、国际经验、监管政策、先进做法、存在的问题及应对措施、发展方向及意见建议等，相信大家从中有所收获，并希望能够运用到工作实践中去，切实提升企业可持续发展能力和品牌美誉度，增进社会公众对银行业的信任，构建银行业可持续发展的良好社会生态环境。

20世纪80-90年代，企业社会责任运动在欧美发达国家逐渐兴起，它包括环保、劳工和人权等方面的内容，由此导致消费者的关注点由单一关心产品质量转向关心产品质量、环境、职业健康和劳动保障等多个方面。纵观企业社会责任建设工作在中国近十几年的发展，大致有三个阶段：20世纪90年代至本世纪初，中国企业开始接受跨国公司实施的社会责任方面的工厂审核。从本世纪初至2006年，企业社会责任开始得到广泛关注，2006年，《公司法》第五条规定：“公

司从事经营活动，必须遵守法律、行政法规，遵守社会公德、商业道德，诚实守信，接受政府和社会公众的监督，承担社会责任”。企业落实社会责任，为企业树立良好的声誉和形象，提升企业竞争力。

2006年，中国企业社会责任工作开始起步，此后中国企业社会责任在监管部门、行业协会、会员银行等各方的推动下快速发展。经过多年努力，中国银行业作为社会责任重要力量，不断完善责任政策体系，持续推进社会责任机制建设，督促银行业金融机构积极履行社会责任，开展了一系列具有创新性和示范性的社会责任实践探索，取得了较好的工作成效。2007年11月，银监会印发《关于加强银行业金融机构社会责任的意见》，引导大型银行比照联合国“全球契约”社会责任十大基本原则，履行社会责任并定期编制社会责任报告；2009年，中国银行业协会出台《中国银行业金融机构企业社会责任指引》，引领银行业金融机构在提升经济效益的同时，注重兼顾社会效益和环境效益的提高；2015年国家质检总局、国家标准委发布了GB/T36000-2015《社会责任指南》等三项社会责任国家标准，这代表着国家层面对社会责任工作的重视。2017年2月，国务院办公厅专门召开社会责任工作专题座谈会，由中国银行业协会专题汇报了我国银行行业社会责任工作的现状、国内外银行业社会责任工作的不同之处以及各自的优势情况。银行业社会责任工作成效得到了国办的认可与赞赏。据了解，国务院办公厅将就此形成专题调研报告。

能力越强，责任越大。金融是现代经济核心。习总shu记在4月25日中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习时强调，维护金融安全是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。金融稳，则经济稳。在我国，90%的金融资产集中在银行业。银行业举足轻重，在履行社会责任上也如此，应该而且能够率先垂范。银行业能走在履行社会责任的前列，离不开在座各位的积极践行与踏实坚守。十多年来，各银行业金融机构努力顺应经济社会发展转型，将社会责任理念逐渐融入到银行战略转型和日常经营管理中，并以社会责任报告为工具与载体，持续开展社会责任沟通、优化组织管理、探索责任价值，以有效的沟通形成良好的社会正能量，推动全行业社会责任管理水平稳步提升。中国银行业协会从2008年开始，已连续九年发布《中国银行业社会责任报告》，今年的报告也与往年惯例一样，将于6月下旬向外界发布。同时，连续第七年开展的社会责任先进机构与个人的评选工作也正在进行。这些工作都离不开各会员单位的积极参与和在座各位的专注支持，所取得的成绩应归功于会员单位的辛勤努力和无私付出！

与此同时，我们也清楚地认识到，社会责任工作还存在着诸如对社会责任工作的认知存在偏差、管理体系亟待完善、沟通交流不够充分、传播力度亟待加强等问题。在“十三五”规划迎来良好开局和经济新旧动能持续转换的新形势下，银

行业社会责任发展也呈现出新的特征。就下一步怎么样更好地做好社会责任工作，在此与大家交流以下几点粗浅的建议：

一是要立足行业实际，持续加强社会责任建设。银行业金融机构必须牢固树立并切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，继续秉承“责任银行 和谐发展”的责任理念，发挥行业专业优势，立足自身经营实际，不断提升责任意识，完善责任治理体系，健全责任推进机制，加强多方责任沟通，深化全面风险管理，切实将责任管理融入自身日常经营管理与转型升级。

二是要适应新时代要求，不断创新社会责任管理方式。在经济增长模式和银行发展转型的新趋势下，银行业金融机构要把握新环境、新趋势、新内涵，主动适应新政策、新法规，借力“互联网+”探索履责新途径与新方法，建立健全履责长效机制，增强可持续发展潜力，为“稳增长、促改革、调结构、防风险、惠民生”提供有力支撑。

三是要发挥平台纽带作用，进一步加强责任管理交流传播。中国银行业协会要发挥好社会组织“服务国家、服务社会、服务群众、服务行业”的重要作用，继续从责任理念宣贯、顶层制度设计、最佳实践推广等方面层层推进，同时通过培训教育、研讨交流、信息披露等多种方式，促进业内责任管理经验交流，积极推广银行业责任理念和责任文化，提升行业

的公众影响力和美誉度。

2017年是实施“十三五”规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年，也是银行转型的关键一年。银行业社会责任事业仍任重而道远，全体同仁要积极应对新时代所带来的新挑战，充分抓住社会责任管理新机遇，回归本源，专注主业，深度推进供给侧结构性改革，支持实体经济发展，为经济社会平稳健康可持续发展作出新贡献，为党的十九大胜利召开做出新贡献。

谢谢大家！

化挑战为机遇 推动银行卡产业发展再上新台阶

——中国银行业协会黄润中秘书长在银行卡专业委员会换届大会暨四届一次全体会议上的讲话

尊敬的樊司长,侯行长,李行长，各位来宾，女士们、先生们：

大家上午好！

今天，银行卡专业委员会换届大会暨四届一次全体会议在光大银行信用卡中心隆重举行，这是银行卡业界的一件盛事。我谨代表中国银行业协会，对本次卡委会换届大会的成功召开表示热烈的祝贺，对各位与会领导、嘉宾的拨冗莅临表示诚挚的欢迎，对第三届银行卡委员会及主任单位交行过去三年来所做的重要工作表示衷心的感谢！同时，感谢光大银行、交通银行为保障会议顺利召开所做的大量工作。

我国银行卡产业伴随着金融体制改革而起步发展。从1985年第一张银行卡问世，到多家银行发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。经过三十年的跨越式发展，银行卡产业综合实力显著增强，成为我国增长较快的新兴产业之一。鉴此，2009年，中国银行业协会应运成立银行卡专

业委员会，这是我国银行卡产业发展史上的一个重要事件。成立七年以来，卡委会在三届主任单位的带领和全行业共同参与下，组织制定并签署行业自律公约，建设并不断完善行业自律和规范体系，及时反映行业诉求并推动政策协调，积极向银监会、人民银行、发改委、财政部、公安部等相关监管和政府部门建言献策，搭建行政监管与银行间、银行同业之间沟通协调的纽带桥梁。同时，卡委会根据行业诉求，致力于课题研究与应用、同业交流与研究、行业报告编著与发布等工作。七年来，卡委会始终以自律、维权、协调、服务为己任，在维护行业权益、提升服务意识、协调产业政策、树立行业形象等方面开展了一系列卓有成效的工作，得到了监管机构、成员单位和社会各界的认可。这些成绩的取得，与各成员单位、各从业主体以维护行业健康发展大局为宗旨，积极参与、支持卡委会各项工作密不可分。实践证明，卡委会已经成为我国银行卡产业发展中重要的行业自律力量和引领创新平台。

党的十八大以来，随着我国经济发展进入增速放缓、结构调整、政策变革的新常态，银行卡产业也在向形态更高级、分工更细致、结构更合理、技术更先进的阶段演化，在复杂的环境和形势下继续发展前行，取得了令人欣慰的成绩。

一是发卡量平稳增长。截至2016年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量60.15亿张，同比增长14.53%。二是受

理环境持续改善。截至2016年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2124.8万户，POS机具2602.1万台，收单规模持续扩大。三是银行卡信贷规模持续扩大。截至2016年第三季度末，银行卡授信总额为8.62 万亿元，同比增长27.94%。四是银行卡交易规模突飞猛进。2016年第三季度，全国共发生银行卡交易3303.4亿笔，金额177.72万亿元，同比分别增长35.71%。银行卡渗透率达48.58%，继续保持对消费的促进作用。

在产业规模持续增长的同时，银行卡产业及时变革，积极应对各种新挑战。一是市场化机制更为完善。无论是去年9月6日实行银行卡刷卡手续费定价机制改革，还是今年1月1日落地的信用卡利率市场化，都在进一步完善银行卡市场化机制，促进产业转型升级。二是监管覆盖更为广泛。在发布实施非银行支付机构网络支付业务管理办法后，2016年4月，人民银行印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，规范非银行支付机构经营模式，遏制支付市场乱象，优化市场环境。三是行业管理更为规范。2016年12月1日开始实施的银行账户三级管理制度，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、强化银行内部管理等方面做出严格要求，并对个人银行账户代理事宜提出规范化要求。四是金融安全保护工作更加深入。2016年9

月，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移主渠道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金长效机制等方面进一步筑牢金融业支付结算安全防线。五是产品创新更为普遍。自2015年金融IC卡开始发行开始，以芯片为载体的移动支付创新不断涌现，小额支付免密免签、HCE、云闪付、苹果 Pay等各种与移动终端产品结合的支付产品层出不穷。

看到成绩和应对挑战而变革的同时，我们也应该清醒地认识到，受经济增速下行、利率市场化推进、汇率改革、移动互联网金融发展等因素的影响，银行卡产业将面临着资产规模增速进一步放缓、资产质量下降等更为严峻的经营环境。如何化挑战为机遇、深挖潜力，促进银行卡产业的进一步创新发展，在这里，我讲几点粗浅认识，供各位批评和启鉴：

一是立足服务持卡人，致力结合普惠金融和绿色金融的新需求，积极顺势挖掘新的业务增长点。发展普惠金融和绿色金融是一项关乎我国经济结构调整和发展方式转型、关乎人民福祉和银行卡国际发展方向的重要事业。发卡机构应加速顺应新形势、新需求，调整产品结构、加大创新力度，有效对接居民消费、小微企业和“三农”服务需求，深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化，使金融服务更贴近于百姓生活；同时，倡导持卡人低碳生活、绿色消费，将普惠金融和绿色金融要求落到实处，挖掘新的业务增长点。

二是坚持依法合规经营，严格把控风险。截至2016年三季度末，信用卡贷款逾期不良的风险处置压力持续增大，新增损失类贷款在各行业新增损失类贷款中排位第一，不良风险呈上升趋势。随着市场环境的不确定性增强、各项创新支付技术的涌现，银行卡产业面临的风险因素也日益复杂，这就更加要求行业要依法合规经营，尤其是严控风险，既要注意规避一般风险，又要谨慎防范特有风险，还要抓住业务风险的关键因素，找准薄弱环节，科学制定风险管控的处置策略，健全业务风险防范机制，更好地促进行业在严控风险中稳健发展。

三是着眼移动互联网应用，加速银行卡产品和服务的创新。随着信息技术和互联网科技的日益发展，我国移动支付市场出现了爆发式增长，移动互联网金融时代已经来临。在此背景下，各家商业银行应更加积极转变经营管理思路，创新产品和服务，借助移动互联网技术，加快线下向线上迁移、传统支付向移动支付迁移、固化服务向移动服务迁移的步伐。在大额在线支付及安全要求较高的支付领域，继续强化比较优势，对小额、频繁、安全要求相对较低的线上支付领域，积极研发、优化线上快捷支付产品，借助移动互联平台提供更为精细化的服务，以应对非银行支付机构的挑战，应用移动支付技术或新兴业务模式，提供通用化的线上收单服务，积极开拓移动收单业务“蓝海”。

四是加大安全支付业务流程改进和技术创新力度，加强公众宣传教育等多措并举，确保银行卡用卡安全。安全风险管控是银行卡产业发展的生命线。在银行卡用卡的各个环节，安全意识一刻都不能放松。因此，银行业要不断加强安全领域的技术和硬件投入，提高风险管理及控制水平。同时，银行卡产业各方要联合起来，不断加强对公众的宣传和教育，普及银行卡支付相关知识，帮助消费者树立风险防范意识。此外，还要加大银行卡诈骗、盗刷等违法违规行为的打击力度，相关方各司其职，多措并举，形成合力，保障用卡安全。

今天，第三届银行卡专业委员会正式届满，在三年任期内，卡委会在有关部门和广大成员的大力支持下，积极进取，勇于担当，在加强行业自律、维护行业秩序、保护持卡人合法权益等方面做了大量工作，发挥了重要的桥梁和纽带作用。在此，希望新一任主任单位能够积极配合中银协落实各项工作，继承和发扬第三届卡委会的先进经验做法，充分发挥好卡委会的专业优势和平台桥梁作用，勇于担当，善于创新，奋发有为，为银行卡产业的继续快速发展提供支持和服务。也希望各会员单位能充分利用好卡委会这个平台，相互借鉴，优势互补，抱团发展。同时，中国银行业协会也将继续大力支持银行卡产业的发展和卡委会的工作。我相信，在社会各界的大力支持下，在全行业的不懈努力下，中国的银行卡产业一定能逆势而上，应对新挑战，推动银行卡产业发展再上新台阶，以更加优异的成绩迎接党的十九大召开。

最后，预祝大会取得圆满成功。谢谢大家！

加强标准引领，让残疾人群体共享金融发展成果

——中国银行业协会党委委员、秘书长黄润中在《中国银行业无障碍环境建设标准》制定工作启动会上的讲话

（2017年7月17日 北京）

尊敬的各位领导、专家、参会代表：

大家下午好！

值《中国银行业无障碍环境建设标准》制定工作启动会

召开之际，受潘书记委托，我谨代表中国银行业协会，对银监会领导、无障碍环境建设领域专家和会员银行及地方银行业协会与会同仁的莅临，表示热烈欢迎和衷心的感谢！

目前，我国现有残疾人8500万，涉及到的残疾人家庭亲属2.6亿。XJP总shu记强调，要对残疾人这一特殊困难群体给予特殊关心、特别关怀，要让广大残疾人过上衣食无忧、安居乐业的生活。2012年，国务院出台《无障碍环境建设条例》，要求创造无障碍环境，保障残疾人等社会成员平等参与社会生活。我国《国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》也明确要求，加强残疾人无障碍设施建设和维护，提升残疾人服务保障水平，努力让残疾人共享我国经济社会发展成果。

银行业作为关乎国家经济命脉，联系人民生活的重要行业，认真学习贯彻第五次全国金融工作会议精神，坚决落实党中央国务院对残疾人的关怀，持续做好对残疾人的服务，责无旁贷。近年来，在银监会的指导下，在残疾人组织和社会各界的协助下，中国银行业协会携全体会员银行多次组织贴近残疾人的关爱活动，大力推动行业无障碍服务制度和机制建设。一是印发了《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》和《关于进一步改进无障碍银行服务的自律约定》等五项行业公约，将无障碍设施建设以及公平对待消费者的条款纳入了《中国银行业营业网点文明规范服务标准评价体系》。二是连续7年组织“普及金融知识万里行活动”、举办“

银行业消保竞赛”、积极参与中残联组织的各类扶残、助残、公益行动、交流研讨等活动，为银行业扶残助残营造了良好的社会氛围。三是通过每年度发布“服务报告”和“社会责任报告”、受理残疾人建议和诉求、开展银行业无障碍设施和服务体验活动，为银行业与残疾人客户之间沟通交流搭建了平台。四是组织全国银行业金融机构，编制完成行业首份《中国银行业无障碍服务情况调研报告》，获得中残联的高度评价。《报告》在总结银行业无障碍环境建设取得成果的同时，也发现了诸如执行国家政策、监管规定、行规行约不到位，顶层业务流程设计未充分考虑残疾人需求等情况和问题，为政策优化提供了参考。五是总结提升各地各行先进做法。上海市银行同业公会等地方协会关于银行业无障碍服务规范经验做法，在地方规范做法基础上提升为全国性行业标准。

为了进一步全面提升银行业无障碍服务水平，根据《深化标准化工作改革方案》（国发〔2015〕13号）和近日“一行三会”及国家标准委联合发布的《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020）》，推动我国银行业无障碍环境建设工作向制度化、规范化、标准化的纵深发展，中银协特此组织《中国银行业无障碍环境建设标准》的编写工作。本《标准》将首先以团体标准的方式发布，在标准起草过程中，协会将向金标委和国标委提出将本标准作为全国性金融行业标准和国家标准加以立项，推动本标准成为全国残疾人服务标准的标杆。

在此，我对本标准的制定工作提出四点意见建议，供大家参考。

一是要确保《标准》内容的有效性和实用性。牵头编写单位和参与编写单位要充分听取监管部门、中残联、无障碍环境建设专家等多方意见和建议，编写工作既要符合国家无障碍环境建设相关要求和符合银行业监管规定，也要充分考虑行业发展实际和社会环境因素，在内容上体现出“可实施”、“能落地”和“有效果”的特点，切实起到提升银行业无障碍环境建设水平的作用。希望相关各方以强烈的社会责任感，毫无保留地提出意见建议，贡献智慧和力量。

二是要广泛汲取国内外残疾人服务的先进理念和方法，体现标准的引领作用。本《标准》应在有效性和实用性的基础上，从残疾人服务最佳实践的角度，结合我国残疾人实际和金融服务现状，广泛汲取国内外先进理念并将其体现在相应的标准条款中，引领金融机构在技术、服务和流程等方面采用更加有利残疾人的措施和方法，方便广大残疾人享受金融服务，要达到“接地气”和“有引领”相辅相成，相得益彰的效果。希望制定的标准能够切合银行业实际，满足残疾人特殊要求，体现关照，彰显大爱，实现残疾人满意、银行业高兴、经济和社会效益显著的多赢目标。

三是要求同存异，认真处理焦点和矛盾问题，努力提出政策建议。银行业整体对残疾人士的优质服务是一个艰巨和持续性的工作，不仅需要从服务本身进行突破和改进，更加需要从国家法规和社会规则等方面进行补充和完善。在本标准的制定工作，请大家务必发扬充分沟通、彼此理解、相互支持的精神，在处理焦点和矛盾问题时求同存异，必要时可以整理出政策建议供国家有关部门参考，共同保证标准制定工作顺利地实施。希望标准的制定实施能解决目前一些实际问题，并且在实施过程中循序渐进地反映更多的需要共同解决的问题，因此还会有修订完善的空间。

四是要建立机制，确保《标准》编写工作按时保质完成。根据编写时间计划，各位专家及编写单位要协同合作，在编写过程中，建立起畅通的沟通交流机制，对遇到的问题共同寻求解决方案，协商一致，确保按时保质完成编写任务。会后，协会将建立《标准》编写工作微信群，为编写组搭建一个方便、快捷的交流互动平台。

无障碍环境建设是一项系统工程，需要全社会的共同努力。银行业协会将继续积极践行社会责任，以《中国银行业无障碍环境建设标准》成果来引领全行业金融机构更好地满足残疾人客户日益增长的金融服务需求，努力让残疾人客户共享我国金融经济社会发展成果和优质的金融服务。

谢谢大家！

加强消费者保护 把防控金融风险摆在更加突出的位置

——黄润中秘书长在中国银行业协会消费者保护委员会换届暨第三届常务委员会第一次会议上的讲话

中国银行业协会秘书长 黄润中

（2017年5月19日·北京）

尊敬的李志成首席、各位代表、各位同仁:

大家上午好！

值此“中国银行业协会消费者保护委员会换届暨第三届常务委员会第一次会议”召开之际，我谨代表中国银行业协会,向拨冗参加本次会议的代表表示热烈的欢迎!向消保委第二届常务委员会在工行连续两届主任单位的带领下所作出的努力和工作表示崇高的敬意!也借此机会,对各位同仁长期以来对银行业发展所作出的贡献和农行提供的会务支持表示衷心的感谢！

金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业健康可持续发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作是防范和化解金融风险的重要内容,对提升金融消费者信心、改进金融服务质量、维护金融安全与稳定、促进社会和谐具有积极意义。2008年国际金融危机爆发与蔓延凸显了加强金融消费权益保护的重要性，国际社会将其提升为维护金融稳定的核心议题。国际消费者联盟、G20、金融稳定理事会、世界银行、IMF等国际组织，相继发布了加强金融消费者保护的指引，例如G20制定《金融消费者保护高级原则》、世界银行发布《金融消费者保护的良好经验》等。美、英等西方发达国家出台一系列金融监管改革法案，重点加强消费者保护。

近年来，金融消费者权益保护工作得到我国政策层、业界和公众的高度关注，并已形成“政府高度重视、机构深入推进、社会广泛参与”的局面。《“十三五”规划纲要》明确指出，金融监管要加强保护金融消费者合法权益的行为监管。2015

年底，国务院颁布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，2016年底央行印发《金融消费者权益保护实施办法》。2017年“315消费者权益保护日”，银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会上强调，银行业要有“端盘子”的服务精神，积极履行公平对待消费者的理念，维护消费者合法权益，高度重视客户投诉，加大消费者权益保护宣教力度。近年来，银监会相继发布《银行业消费者权益保护工作规划纲要（2012-2015）》、《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》、《银行业金融机构消费者权益保护工作指引》、《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法》等多个专门的制度性文件，旨在督促和引领银行业金融机构将消费者权益保护相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略。今年3月，银监会印发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求银行业金融机构认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求，杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。

中国银行业协会在中国银监会的指导下，在全体会员单位的大力支持与配合下，依托消费者保护委员会，历经六年不懈努力，开展了一系列消保工作，取得一定成效。第一，建立健全消保制度体系，为保护金融消费者合法权益奠定制度基础。自消保委2011年成立以来，先后出台了《关于进一

步完善残障人士银行服务的自律要求》、《中国银行业公众教育服务工作规范指引》、《中国银行业电子渠道信息无障碍设施建设自律指引》等指引规范，督促和引领银行机构增强消保意识。第二，开展消保课题研究和实地调研，引领银行机构提升消保理论水平和实践能力。协会曾成立专题课题组，组织业内外专家团队，编写《银行服务百姓读本》、《银行从业人员消费者权益保护知识读本》等著作，发布《中国银行业无障碍服务情况调研报告》。第三，建立消保教育长效机制，营造良好金融生态环境。一方面，加强对银行从业人员培训，并多次组织消保竞赛，通过“以赛代训”形式，引领从业人员增强消保意识与能力；另一方面，连续第七年组织开展“金融知识万里行”活动，增强金融消费者对金融知识的掌握能力以及金融风险识别与防范能力。第四，加强与中消协、残联等社会相关部门的合作联动，共同优化金融服务环境。尤其是在改善残障人士服务方面,协会多次收到残联的致谢函与牌匾,并曾获得国务院“全国助残先进集体”光荣称号。

当前，国内外经济金融形势复杂多变，不确定性因素增多，金融改革和创新不断推进，社会公众越来越广泛参与现代金融活动，这更凸显了维护金融安全的必要性和紧迫性。XJP总shu记在中央政治局第四十次集体学习时的重要讲话中强调，金融是现代经济的核心，金融安全是经济平稳健康发展的重要基础。对于国家而言，金融安全关系着经济社会发展大局；对个人而言，金融安全关系着百姓的“钱袋子”。

新形势带来新挑战，提出新要求，也蕴含新机遇，在此与大家交流几点看法：

一是要注重细分金融消费者群体，提高消保工作的针对性和有效性。银行金融机构要充分了解不同金融产品和服务消费者的金融偏好与风险容忍度；有效区分弱势金融消费者、普通金融消费者和高端金融消费者，了解其风险识别水平和风险承受能力；有效判断正常金融消费者和恶意金融消费者，避免“过度保护”和“保护不足”，打击违法违规违章行为遏制金融乱象。

二是要不断完善相关制度体系与机制建设，为金融消费者权益保护提供制度保障。一方面，要完善相关法律、法规、规则，确保金融消费事前、事中、事后权益保护都有章可循，补好制度短板；银行要根据自身业务实际，制订与各项法律、法规、规则相匹配的实施细则和操作规章，切实保障各项规章制度的应有效力。另一方面，要继续加强消保教育长效机制建设，增强银行从业人员对消保理论、先进经验和技术的掌握能力，帮助消费者及时了解金融业务的发展，强化其自我保护能力，从而促进银行与消费者之间的良性互动。

三是要善于运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新型技术，构建金融消费者保护新模式。这些新型科学技术正在变革着金融运行模式和服务方式，在大幅提高金融服务

质效的同时，也增加了消保工作的难度。银行业金融机构要深入分析新型金融科技对金融消费者权益所带来的变化，探索如何有效运用新技术改善消保渠道和工具。

四是要进一步加强与社会相关部门合作联动，形成金融消费者保护“安全网”。银行业金融机构对消费者保护负有主体责任，但不是唯一责任人。从国际惯例来看，金融消费者保护往往离不开工商行政、公检法等部门的参与和支持。同时，行业协会、中消协、专家学者等，也是推动金融消费者保护的重要主体。因此，银行机构要在切实发挥主体责任的同时，加强与社会相关部门合作，形成消费者保护的合力。

五是要进一步发挥好消保委的平台作用。各常委单位要充分发挥委员会的组织协调作用，妥善处理监管机构、消费者保护组织、金融机构及消费者之间的关系，协调多方资源共同推进委员会各项工作；各常委单位之间要建立沟通交流机制，在年度固定的常委会议的基础上，通过微信群、培训、座谈等渠道，就最新消保监管政策、先进经验、优秀作法、当前热点、风险舆情等方面，加强同业间的沟通和交流，完善日常议事制度。各常委单位要加强责任意识，一方面应主动建言献策，通过委员会平台引领会员单位开展各项工作，将好的消保管理思路传递给全体会员单位，另一方面要主动关注委员会发展，协助委员会办公室高效完成日常工作，切实履行《消费者保护委员会工作规则》赋予的职责。

在贯彻落实中央关于“把防控金融风险放在更加突出的位置”的重大决策部署要求下，在消保委常务委员会换届之际，我们要在银监会指导下，实现金融消费者保护工作的平稳过渡，继续引领全行业保护消费者合法权益，切实担负起维护金融安全责任，牢牢守住不发生系统性风险底线，为实体经济发展创造良好金融环境，务实做好各项工作，以优异成绩迎接十九大的胜利召开！

谢谢大家！

坚守支农支小定位，扎实做强做优转型 助推供给侧结构性改革背景下的村镇银行成为百年老店

——中国银行业协会黄润中秘书长在村银委一届五次常委会上的讲话

（2017年3月30日）

各位领导，各位同仁：

上午好！

阳春三月，齐聚特区，同商大计，共谋发展。欢迎大家出席村镇银行工作委员会（以下简称村银委）一届五次常委会。在此，我谨代表中国银行业协会，对本次村银委常委会的成功召开表示热烈祝贺，对各位与会常委单位代表及列席代表表示诚挚欢迎，对各常委单位所做的重要工作表示衷心感谢。同时，也感谢深圳市银行业协会为保障会议顺利召开所做的大量工作！

3月初，银监会召开村镇银行培育发展十周年新闻发布会通报了村镇银行十年令人鼓舞的发展成绩，刚刚闭幕的两

会又吹响了供给侧结构性改革全面行动的冲锋号角。村银委常委会在这个时候召开可谓恰逢其时。上周我在浙江调研农村中小金融机构，给大家分享两个典型案例。一个是湖州市湖商村镇银行联合会，是湖商村镇银行自发组成的社会组织，管理和服务南浔农商行发起设立的两省十市十四个县域的湖商村镇银行，为湖商村镇银行建设业务系统，培养专业人才，搭建综合协调服务平台。14家村镇银行在服务三农小微方面，找到市场空间；另一个是浙江瑞丰农商银行，作为一家县域农商行，资产规模已超千万，利润已达11亿元，存、贷款市场份额分别为38.9%、33.5%，主要业绩指标甚至超过发达地区城商行。以上两个案例证明，只要坚持市场定位，村镇银行是可以做到可持续的，是可以盈利的，农村中小金融机构也是能够做强做优的。

借此机会，我就村镇银行的十年发展总体成绩、转型发展创新路径和村银委总体工作思路谈几点体会，供大家批评参考。

一、村镇银行十年发展取得显著成效

村镇银行是我国县域金融体系增量改革的典型实践，自2007年开始组建以来，呈现出稳健快速的发展势头，较好地坚持了“支农支小”的战略地位，有力地支撑了城乡经济协调发展。

一是村镇银行促进了多元化农村金融服务供给体系的形成。截至2016年末，全国共组建村镇银行1519家，已覆盖全国31个省份的1213个县市，县市的覆盖率达到67%。县域适度竞争的农商银行和村镇银行“双法人”格局已初步形成；二是村镇银行成为金融服务“三农”和小微企业生力军。2016年末村镇银行资产规模1.24万亿元，各项贷款余额7021亿元，其中农户与小微企业贷款占比93%，户均贷款41万元，存贷比74%。十年来，村镇银行坚持“小额、分散”的信贷原则，存贷比居所有县域银行业金融机构首位，吸收资金全部投放当地，建立了资本从城市到农村的回流渠道；三是村镇银行成为民间资本进入银行业的重要渠道。截至2016年末，村镇银行实收资本1135亿元，其中引进民间资本达到815亿元，占比72%。村镇银行的股权结构既激发了民间资本参与银行业的积极性，又壮大了村镇银行资金实力。此外，村镇银行的设立也有利于资本的跨区域流动，增加了西部地区的信贷总量，激活了东部地区的存量资本，促进了区域平衡发展。

总体来说，经过近10年的培育，村镇银行取得快速发展，已逐步成为服务农村县域的金融生力军，初步实现了农村金融新政“消除金融空白、解决竞争不充分”的政策导向，是我国农村金融领域具有里程碑意义的变革。

二、村镇银行转型发展要做好四篇文章

在全面建成小康社会、全面深化改革的重要阶段，互联网等新金融业态快速发展，农村金融市场竞争日趋加剧，农村金融消费者需求日新月异，村镇银行需要把握经济发展趋势，研判农村市场变化，找准核心竞争力，激发创新潜能，这对专业人才缺乏、信息相对闭塞、信息科技薄弱、创新能力不足的村镇银行来说挑战巨大。因此，村镇银行的发展要在定位、服务、管理和转型四个方面做好文章。

一是坚守支农支小定位，回归政策本源。支农支小是村镇银行得以产生的基础，是村镇银行经营发展的根本定位。十年发展的实践表明，村镇银行在县域具有明显的比较优势，要想稳健发展必须坚守支农支小的战略定位。农业供给侧结构性改革的背景下，新农村建设市场巨大，县域经济发展空间广阔。明显的比较优势和有利的外部环境足以支撑村镇银行未来更大的发展。因此，村镇银行应进一步巩固县域社区银行金融特性，扩大县域金融比较优势，明确定位，增强定力，在传统业务领域精耕细作，扎实做好农村金融服务。

二是深耕差异化服务，夯实经营基础。村镇银行在经历设立初期的快速发展后，已逐步进入冷静发展期，供给侧结构性改革的背景下，需要在农村金融服务供给上下功夫，需要向产品和服务创新要动力，在充分尊重区域特点和市场规

律的前提下，秉承工匠精神，深耕农村市场，结合自身实际走差异化、特色化的发展路子。村镇银行不怕小，不怕土，只要接地气、贴草根、有特色、有创新，就能以“小而美”的姿态迎接更广阔的未来。

三是推进精细化管理，弥补自身短板。实事求是地说，与其他银行相比，村镇银行的整体发展仍处于后发阶段，经营管理粗放、内控机制薄弱等问题仍很突出。随着经济结构调整和金融改革的纵深推进，村镇银行应充分发挥管理半径小、决策路径短、服务效率高等优势，建立与机构发展阶段相适应、与风险管控能力相匹配的精细化管理机制，通过优化内部流程，夯实内控基础等有效举措，降低运营成本，提升管理效率，练好内功、补足短板，转变粗放式管理模式，探寻内涵式发展路径。

四是探索集约化转型，突破发展瓶颈。村镇银行发展十年，支农支小成效明显，但规模化、集约化、专业化转型问题亟需破题。村镇银行的转型发展，需要机制创新的顶层设计，重点解决集约化、规模化的问题。2017年全国农村中小金融机构监管工作会议也明确提出：村镇银行的培育监管，要完善区域挂钩政策，推出全国集中连片特困地区县、中西部老少边穷地区县准入优惠政策；积极支持主发起行探索实施投资管理型村镇银行，提升村镇银行规模化组建、集约化管理和专业化服务水平。这些举措将进一步释放改革红利，激发创新动力。协会将配合监管部门充分

汇聚行业合力，积极开展相关调研，探寻村镇银行转型发展的新机遇、新动能。

三、村银委协调服务应发挥行业引领作用

村镇银行地处县域，小且分散，经营缺乏规模化，发展缺少引路人，比其他任何银行业机构都更需要依托行业协会大平台，形成合力，抱团发展。中银协村银委自2015年初成立以来，积极当好村镇银行的代言人，努力做好监管部门的助手。截至2016年末，村银委会员数量已达370家，入会机构数量接近全国开业运营村镇银行数量的30%，是中银协成员数量最多的机构类委员会。

过去一年，村银委在创新联动工作机制、加强行业合作抱团、推动扶持政策落实、树立行业良好形象等方面开展了一系列卓有成效的工作。一是率先开通委员会微信公众号、建立会员高管交流群、对接会员线下交流及业务合作，促进经验交流、信息共享，在行业内形成了“有事找村银委”的良好氛围；二是深入开展村镇银行扶持政策落实情况专项调研活动，提出营改增税率优惠、分支机构放宽跨县域准入等政策建议，得到相关部门积极采纳，为会员单位谋了实实在在的福利；三是组织召开“全国村镇银行普惠金融研讨会”，公开征集村镇银行普惠金融服务亮点材料及典型案例，公开发布《全国村镇银行普惠金融服务的倡议书》，在引领村镇银行

树立普惠金融服务理念等方面积极作为。特别值得肯定的是，各位常委单位较好地发挥了示范和引领作用，承担了“排头兵”和“领头羊”的角色，我谨代表中银协对大家辛勤的付出表示衷心的感谢！

下一阶段，村银委要在深入研判宏观经济形势的基础上，从以下几个方面做好维权自律协调服务工作。

一是继续优化联动工作机制。村银委与地方银协建立的联动工作机制，充分发挥地方协会贴近基层的优势，实践证明，这个方式非常好，也非常符合村镇银行点多面广的特点。村银委要继续在区域性联动的基础上，深化与发起机构的联动工作，强化委员会专项工作组的工作职能，进一步完善工作机制，推动村镇银行稳健发展。

二是继续搭好行业综合服务平台。村银委要以搭好行业综合服务平台为己任，以实现会员单位合作共赢为宗旨，抓好村镇银行互联网金融综合服务平台实施落地，搭建同业交流、实地调研、论坛沙龙等形式多样的沟通平台，开展典型案例分享等交流活动，树典型立标杆，推动机构间对接业务、开展深度合作。

三是继续当好行业代言人。村银委应积极发挥协会大平台的作用，当好村镇银行的娘家人和代言人。积极开展相关

政策调研协调工作，为村镇银行的发展营造更加有利的政策生态环境；积极研究村镇银行转型升级、防范风险、优化服务等专项课题，配合监管部门为村镇银行健康可持续发展探索创新路径；建立村镇银行与监管等相关政策制定部门的沟通对话机制；开展“支农支小服务示范单位”等评选工作，树立行业标杆；集中行业力量完成《村镇银行十年发展报告》编写发布工作，进一步提升行业品牌影响力。

四是继续完善培训研修长效机制。村镇银行存在人才总量不足、整体素质不高、培养不规范、结构不合理等突出问题，迫切需要村银委为村镇银行建立和完善人才培训研修的长效机制。村银委要在参训学员层次划分和培训形式互联网化两个方面下功夫，理论与实践结合，课堂教学与实地考察结合，适时开展境内外考察学习活动，突出特色、聚焦前沿，增强培训研修的针对性和时效性，为村镇银行培养新型金融人才。

五是继续提升普惠金融服务质效。普惠金融是一种新的金融理念和新的金融制度，也是整个金融发展的一个新阶段。作为农村地区实现普惠金融战略的重要金融载体，村镇银行因普惠而生。村银委应进一步引导机构树立普惠金融服务理念，强化普惠金融服务意识，在坚持经济效益和社会效益的协调平衡的前提下，通过发挥金融加速脱贫能效，创新服务模式，降低服务成本，在切实推动村镇银行担当社会责任等方面发挥积极作用。

各位同仁，2017年是推进供给侧结构性改革的深化之年，也是村镇银行稳中求进着力转型的关键之年。做好今年的工作，任务艰巨！“功崇惟志，业广惟勤”，希望村镇银行工作委员会各位常委单位能够勇于担当、善于创新，勤勉尽责干事创业！我们相信，在各位常委单位的共同努力下，必将推动村镇银行实现更具合力、更高效率、更可持续的稳健发展！村镇银行事业必将取得更加丰硕的成果！

最后，预祝大会圆满成功，谢谢！

借助金融科技 助推商业银行转型发展

——中国银行业协会黄润中秘书长在“2017年中国金融论坛”上的讲话

（2017年6月8日 北京）

尊敬的马德伦副行长，各位领导、各位专家，女士们、先生们、朋友们：

大家上午好！

非常高兴应邀参加“2017年中国金融论坛”，也很荣幸中银协作为联合主办单位参与其中。这次论坛以“金融科技创新服务实体经济发展”为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，很有价值，意义重大。首先，我代表中银协对各位领导与嘉宾的参会表示热烈的欢迎和衷心的感谢，对大会组委会辛勤付出表示由衷的感谢。借此机会，我与大家分享一下关于“借助金融科技，助推商业银行转型发展”的几点思考，共大家参考。

最近一段时间以来，金融科技概念备受全球瞩目。有数据显示，全球投向Fintech领域的资金规模在迅速扩大，仅创业公司接受的风险投资，从2012年25亿美元到2014年的77亿美元，再到2016年的127亿美元，在四年时间里增长了408%。从地域分布来看，截止目前，中国和美国作为两个主要的FinTech投资中心，共有1414家FinTech公司，总投资规模259亿美元，这其中，中国的FinTech投资规模达139亿美元，位居全球第一。从投资领域来看，FinTech在个人消费及借贷领域应用最多，占比分别为15.79%和8.90%。据人民日报6月4

日报道，中国科技步入跨越式发展，初步进入了从跟跑到领跑的历史性时代，科技创新发生了整体性、格局性的深刻变化，科技对金融经济社会发展的支撑作用日益明显。

上个月5日，央行刚刚成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。可以说，金融科技势不可挡、时代已经到来。金融科技对于提升金融效率和优化金融服务有多大作用？对商业银行带来了哪些挑战？商业银行如何借助金融科技实现转型发展？下面，就这些问题，我谈点粗浅看法。

一、金融科技为金融发展注入了新的活力

金融科技是技术驱动的金融创新，遵循金融本质，以数据为基础，以技术为手段，帮助金融行业提升效率与降低成本。

目前，巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。这四类的显著特点就是科技，采用科技手段而非商业模式变化来进行创新，变革服务渠道，提升金融系统运行机制，提供更加有效的服务。一是延伸了金融服务的深度。数据科学、人工智能等科技有助深挖金融需求，使传统业务更具灵活性与延展

性，实现个性化风险定价、服务与精准营销。二是拓宽了金融服务的广度。互联网、大数据与风险分担机制的创新使金融服务能够覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，扩展服务范围与服务能力。三是改变了金融服务的组织形式。新型科技如区块链通过重构金融组织方式，实现了高效率、低成本的服务方式，优化客户体验，降低了金融供给和需求之间的错配。

应该说，金融科技在全球金融业引发了竞相研发投入、不断深入运用的竞合热潮，为金融提升效率、降低成本、强化风控注入了活力。值得强调的是：金融科技虽然并未改变传统金融的核心业务逻辑（即资金的融通），也没有改变金融服务的本质即信用；但是却通过改变技术在金融活动过程中的流程与作用，将技术端从过去的支持、辅助性作用推向前台，大大突出了科技综合引领作用。

二、金融科技给商业银行带来了挑战

目前，金融科技在我国方兴未艾，随着其带来的业务模式创新与解决方案不断出现，也给商业银行发展带来了一些挑战。

首先，对理念的挑战。金融科技涌现运用倒逼商业银行去研究技术、去应用技术，而商业银行特别是中小银行机构

往往受制于思想观念旧、科技实力弱、资本积累少等多种因素，限制了自身科技创新发展能力。部分商业银行管理层对创新业务与现有核心业务的可能冲突有顾虑，不敢大胆尝试；部分商业银行管理层坚持要求创新项目必须有一个“可以预知的，并且能被认可的结果”，错过了研发投入科技创新或者与其它机构合作的最佳时机等。俗话说，思路决定出路，正确的思想是正确行动的先导。所以，商业银行经营管理的理念如何转变以拥抱金融科技是首当其冲的挑战。

其次，对业务的挑战。一是支付中介受到挑战。2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02 亿笔，金额99.27 万亿元，同比分别增长99.53% 和100.65%，仍保持着高速增长态势。第三方支付机构对客户提供跨行收付款、多层级交易自动对账和一对多批量付款等各种资金结算产品，不断侵蚀银行客户；还借助互联网、移动通信等渠道推出边界的电子支付服务，如转账、缴费、购票等，正逐步培养起用户习惯。虽然第三方支付背后的账户体系仍然由银行掌握，但前端的支付场景正在被互联网和移动支付快速攻陷，银行卡支付的市场份额正在下降。二是信用中介受到挑战。P2P“去中介化”的网络融资模式逐渐被社会特别是90后年轻人理解和接受，使得个体之间直接金融交易模式呈现出较强的生命力，金融脱媒有所加剧，一定程度上冲击了商业银行信用中介地位。三是传统金融服务受到冲击。金融科技改变了商业银行传统持牌金融服务商地位，金融科技企业同样能

够销售金融产品，并且基于其更注重客户体验和大数据分析，其在某些简单、标准化金融产品上的销售能力上具有比较优势；在理财服务方面，技术成熟强化了风险防控，同时也降低了理财服务门槛，促使网络理财快速增长。

第三，对流程方面的挑战。金融科技实现了业务与风控流程的前中后台一体化和自动化，其更直接流程管理，低价、迅速实现价值存储和资产转移，大幅降低交易时间和成本，为用户提供更优异的服务体验。而商业银行半人工化的核心业务流程已经无法适应金融科技时代的市场竞争，前台如何借助金融科技更方便、更全面地获取客户信息，更敏锐地洞察客户需求；中后台如何借助金融科技实现业务流程整合、优化与创新，保证服务的高效性以及客户良好的服务体验；前中后台转型过程中如何实现集成式风险管理，快速响应、及时匹配市场需求等都是迫在眉睫的问题。

三、借助金融科技，助推商业银行转型发展

当前，金融科技创新的重要性已经被广泛认同，商业银行也已行动起来，通过科技创新来提升甚至颠覆业务管理运营。借助金融科技、助推商业银行转型发展应重点把握以下几个方面：

一是转变经营理念。从战略高度上深刻认识金融科技发

展带来的机遇与挑战，转变传统经营管理观念，充分借鉴金融科技企业发展金融业务的成功经验，不断发挥在支付结算、资金托管、市场交易等自身优势，提升以客户为中心的产品研发和金融服务水平。重塑企业创新文化，植入金融科技企业的创新基因，共同投身创新，引入创新孵化和内部风险投资机制，扩大试错容忍度，以提升客户价值、客户体验和客户满意度为出发点和落脚点，充分调动和发挥员工的创新积极性。

二是主动应用新技术。探索金融科技适用技术的应用，从技术原理、影响机制、应用现状等不同侧面加强研究和分析，并尝试从银行资产、负债、中间业务及运营等层面尝试应用，同时注重风控技术的开发应用。在风险技术成熟情况下，适时推出智能投顾，借助机器人变革传统服务方式、提升运营效率，将财富管理客户对象进一步扩展，在全球范围内为客户提供多样化的资产投资组合，确保资产稳健持续增值。

三是优化组织结构。建立起与新型金融发展相适应的专业化经营组织架构，强化网络金融部门、信息科技部门的专业性。加快现有业务流程的数字化、智能化改造进程，提升综合服务能力和联动发展能力。重视多渠道整合协同，依托互联网技术将柜台、自助设备等渠道无缝接入大数据平台，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同，真

正实现为客户提供一站式解决方案和一体化流程体验，使客户享受到实实在在的增值服务。

四是开展跨界合作。只有跨界合作，才能增创新优势，才能抵御新风险，才能实现新发展。加强与其他金融科技平台之间的合作，在合作模式上创新思路，跨界经营，提供更多更好的产品和服务，实现双赢；加强与金融机构的合作，共同研发具有特色、适合互联网应用的金融产品，形成产品优势；加强与各类社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类互联网商务企业合作，广泛布局金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验。

为顺应银行业对金融科技融合应用的发展需要，中银协紧密跟踪研究金融科技，在年初我们发布的《中国银行家调查报告（2016）》中就指出：随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态正在发生剧变，金融科技化的发展必将重塑银行业态。中银协也将成立金融科技实验室，对金融科技给商业银行带来的影响进行专注、专业的持续研究，并且搭建行业交流平台，发挥引领作用，为借助金融科技助推银行业转型发展做出新的贡献。

最后，预祝此次论坛取得圆满成功，谢谢大家！

金融科技赋能 更好服务实体经济

——中国银行业协会秘书长黄润中在2018中国金融科技产业峰会上的致辞

尊敬的各位领导、各位嘉宾，朋友们，女士们、先生们:

大家上午好！

新时代新征程，新作为展蓝图。2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，是改革开放四十周年，也是决胜全面建成小康社会，实施“十三五”规划承上启下的关键一年。值此新年迎新之际，2018首届中国金融科技产业峰会今天在北京隆重召开，可谓正当其时。在此我谨代表中国银行业协会作为峰会的支持单位对本次峰会的成功召开表示热烈的祝贺！对一直以来关心支持银行业改革发展的主办方中国信息通信研究院及社会各界表示衷心的感谢！

党的十九大报告明确指出“建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向，显著增强我国经济质量优势”；还强调“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能”

。这为金融科技的发展、银行业及产业发展的未来指明了方向。

当前，数字化、网络化、智能化、移动化使现代社会和经济活动变得更加灵活、便捷、智慧。金融科技也成为驱动金融服务创新发展的动力，金融科技正在赋能银行业，推动着数字虚拟经济与实体经济的深度融合。借此机会，我结合峰会的主题及银行业的实际，谈谈以下四点体会，供大家分享参考与批评指正。

一、银行业加快落实数字中国战略，促进金融科技更好服务实体经济

2017年12月8日习总shu记在中共中央政治局就实施国家大数据战略进行的第二次集体学习上，提出了推动实施国家大数据战略，加快完善数字基础设施，推进数据资源整合和开放共享，保障数据安全，加快建设数字中国，更好服务我国经济社会发展和人民生活改善。

银监会高度重视金融科技对银行服务的赋能创新效应，认真落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的五大发展理念，针对银行业与现代信息技术深度融合的发展态势，组织编制了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，提出紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开展新技术的创新和应用。

规划中明确支持开展跨界合作，拓展金融服务场景，积极拓展培育跨境、跨领域、跨行业的服务能力。

在过去的一年里，农行与百度，工行与京东，建行与阿里、中行与腾讯，交行与苏宁等都启动了深度合作，银行业与金融科技的融合发展已成为行业共识。在深度融合过程中，银行机构坚持创新驱动，坚持脱虚向实，把创新作为科技服务业发展的根本动力，依托各类创新载体，推动金融领域科技创新，切实担当社会责任，为实体经济注入正能量和新动力，金融机构服务实体经济的效率与能力有了大幅提升，更多中小企业获得了良好发展机遇，质效不断提高。银行业对实体经济的信贷供给力度加大，均衡性提高，2017年前10个月新增贷款12.2万亿元，比去年同期多增1.5万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高35.2个百分点。制造业贷款增速继续保持正增长，同比增速较去年同期上升1.6个百分点。投向战略性新兴行业和文化产业的贷款分别较去年同期增加2434亿元和624亿元。用于小微企业贷款、保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长15.4%，44.2%、10.8%和16.4%。

二、银行业聚焦发展普惠金融，推动金融科技更好解决发展中不平衡问题

十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

金融科技是金融与科技深度渗透、相互融合的产物，其核心在于通过先进技术让金融更好、更高效地服务于实体经济，科技赋能金融，补充和重构着金融业态，更好地推动着普惠金融服务。

金融科技对金融业务的影响是全方位的，在小微信贷、移动支付、消费金融、供应链金融、渠道变革、数据安全、风控等方面都推动着创新性的发展和变革，金融科技不但要加强与传统金融业应用场景的贴合，更要加强与互联网时代不断派生的生活生产场景相契合，致力于场景化的需求与服务，借助先进的技术可以越来越好地解决普惠金融发展中的不平衡的问题。如交通银行在零售、银行卡及客户服务领域中，已有六大类108项业务通过金融科技智能化改造完成了线上和数字服务迁移。又如中国建设银行通过改进服务流程，采用人脸识别技术，构建多样化的场景服务形态，投放智慧柜员机4.3万台，平均每天开户10万笔，手机银行业务交易20万笔，解放了3万余名柜员的生产力。这些在银行业中科技应用有效实现了服务的自动化，促进了普惠金融的发展，帮助更多客户能够享受各方面的金融服务。

三、银行业高度重视风险防范，运用金融科技更好守住不发生系统性金融风险的底线

十九大报告强调，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。不同的发展阶段有不同的风险特征，在以往传统的经营模式、技术条件下，很多风险还是都是局限于某一局部客户或局部领域等，随着越来越多新技术的应用，除了传统的风险因素，也会带来新技术应用所衍生的风险隐患。在互联网时代，尤其是移动互联网下，各类风险因素的传导机制及其复杂演变变得更为敏感而广泛，借助网络各类风险可以迅速传导到其他领域，可能加大了金融系统的脆弱性，容易引发跨界传染的风险，所以必须要时刻保持风险意识，深刻认识到确保安全永远是金融科技发展的生命线，银行业金融机构必须加强信息科技风险防范，强化网络信息安全管理，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

另一方面，金融科技的发展和运用，也为金融机构和监管部门带来越来越多新的风险防范模式和手段，通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，对大数据的全面挖掘和深度分析，可以强化反欺诈、风险预警等风控水平，实现从“凭经验判断”到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更加精准地画像客户和识别风险，提高预警能力和风险防控水平，及时排雷，从而有效保障银行业稳健健康运行。

四、银行业注重消费者保护，融合金融科技更好增强人民群众实实在在的获得感

十九大报告强调，深入贯彻以人民为中心的发展思想，保障人民生活不断改善。金融科技在增强金融产品供给多样性和多层次的同时，降低了金融服务的门槛和成本，将大量的长尾客户纳入服务半径，使得更广泛的人群便捷安全地获得看得见摸得着的手机金融服务。同时，在普罗大众中，很多人金融知识欠缺、风险意识不足、风险承受能力薄弱，消费者的保护和风险教育也亟待加强，这也正是融合金融科技可以有所作为的地方。金融科技要以存在的突出问题和重点挑战为导向，运用新技术去解决薄弱领域和环节的问题，不断增强人民群众实实在在的获得感。如浦发银行通过建设多样化途径，打造全方位、多层次的大学生金融消费者教育系统，在互联网渠道实时更新发布最新的案例集，通过真实案例宣贯金融安全的相关信息，正确地面对客户需求，引导其消费正规的金融信贷产品，并且在其整个贷款额度及期限中控制风险，有效通过融合金融科技，给客户带来了风险可控的金融产品和匹配个性化需求的金融服务。

金融科技赋能银行业助力实体经济的发展是必然趋势，随着我国不断发展的经济质量、效益和实力，以及我国对科技创新及研发投入的高度重视，我们可以相信，经过大家共同努力，在未来，我国银行业与金融科技一定会更加深度融

合，在服务国家战略、服务实体经济、服务普惠金融、服务风险防控、服务民生改善等方面发挥更加突出的作用。

中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，既当好监管助手体现监管意图，又为银行呼吁反映行业诉求，是政府部门和监管机构与银行业及市场之间的桥梁与纽带。为了更好地推动金融科技的应用与转化，促进银行业与金融科技深度融合发展，我们也筹建了银行业金融科技实验室，希望能够为监管科技、金融科技在银行业内外的应用、创新、融合、发展做些服务工作，共同为我国银行业长期健康和可持续发展做出应有的努力。

最后，预祝首届中国金融科技产业峰会圆满成功！谢谢大家。

凝心聚力 创新发展 务实做好行业自律工作

——黄润中秘书长在中国银行业协会自律工作委员会换届暨第五届常务委员会第一次会议上的讲话

中国银行业协会秘书长 黄润中

（2017年5月18日 北京）

尊敬的许行长，各位常委委员，各位银行业同仁：

大家下午好！

首先，受潘会长委托，我谨代表中国银行业协会向参加本次会议的自律工作委员会常委及有关代表表示诚挚的欢迎！同时，对第四届常务委员会各位常委三年来为行业自律管理工作所作出的努力表示崇高的敬意，对各位同仁为银行业发展所作出的贡献表示衷心的感谢！

行业协会是同业机构自己的组织，应该而且能够敏锐地察觉到所处行业的发展状态、存在问题和发展前景，对业内不同机构的管理水平、技术储备和核心竞争力水平等情况较

为熟悉。党的十八届三中全会提出，要激发社会组织活力，增强其在创新社会治理和提供公共服务等方面的作用，支持和鼓励其更好地参与社会事务管理。中国银行业协会自律工作委员会成立于2006年3月23日。自成立以来，在银监会正确指导下，在协会统一部署下，在历届主任行履职带领下，在各届常委广泛参与下，在各成员行大力支持下，自律委一直秉承服务会员、服务行业、服务社会的基本理念，遵