用新技术与新创意 演绎银行业高质量发展的新形象

——中国银行业协会秘书长黄润中在“民生加银杯”首届中国银行业微视频大赛颁奖典礼上的致辞

（2018年5月29日）

尊敬的梅志翔主任、张永军副主任、程云斌处长，张焕南董事长，尊敬的中国电影家协会张弛主任，各位嘉宾、女士们先生们、媒体朋友们：

大家下午好。初夏时节，万物葱茏，最是视觉享受的季节，而我们今天欢聚于此，也是为着一场视听的盛会。由中国银行业协会指导，《中国银行业》杂志社主办的“民生加银杯”首届中国银行业微视频大赛将于一会儿隆重揭晓。该大赛自去年开展以来，得到了银行业金融机构的热烈响应，323家机构的450部视频报名参赛。首先，请允许我受潘会长委托，代表中银协向百忙中拨冗莅临现场指导的领导、专家、嘉宾朋友位表示热烈的欢迎和衷心感谢，向所有参赛单位致以诚挚的感谢和真诚的祝福，也向即将获奖的机构表示祝贺和良好祝愿。

对于我本人而言，我很高兴能参加这次颁奖典礼，作为一名银行系统的从业者，经常观察政策、分析专业，而今天能够跨界换一个角度，从影视来看银行，还是很有新意的。借此机会，对于如何在新时代用新形式、新手段和新创意来演绎银行的新故事和新形象，谈谈自己的体会思考，在这里和大家分享，请多批评指正。

一、新时代视频传播已经成为新潮流

我们处在一个迈向高质量发展的新时代，通讯技术、互联网技术彻底改变了我们的信息接受的方式，以前我们习惯看报纸、看杂志、看书、看电视，后来习惯看电脑，现在我们习惯看手机；以前我们看文字，后来习惯看图文，现在我们习惯看短视频。

早在2014年，福布斯中文网发布的《2014年社交媒体营销7大趋势》中，已经将微视频的崛起列在第四位。从现在的趋势来看，短视频在移动互联网传播格局中的分量越来越重，有预测认为未来线上内容80%是视频内容，而这个趋势也可以从各主要媒体得到印证，比如，2017年，《今日头条》宣布每天短视频播放量达30亿，与上年同期相比增加了200%

。我们自己也能感同身受，除了今日头条，我们经常看的腾讯、凤凰财经等几乎所有主流的新闻资讯端、网络视频平台，都上线了“短视频”或“小视频”板块，表明短视频已基本完成对手机网民的覆盖。

这种趋势也从这次大赛的一些情况中反映出来，首先是参赛作品之多，大大超出预计，这也说明银行业金融机构已经关注并实际运用了这种潮流和趋势，也适应了新媒体、流媒体、融媒体、全媒体等新概念新特点，并已经将其作为创新传播的一种手段，开始大力推进新媒体渠道建设，本次参赛的有些作品制作不输专业水准，让人眼前一亮。

从未来的传播来看，由于信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展，新的技术手段和形式也不断出现，VR、AR及AI等高科技的发展，虚拟场景的营造，人工智能及机器智能的应用，等等，将会更进一步地创新多样化的融媒体产品，传播更加注重互动性，视频的形式会被更加广泛地加以利用。银行业传播应注重利用新技术进一步创新探索包括视频在内的各类多样化的新形式，开拓与社会大众互动及品牌传播的新方式、新手段。

二、新时代提升传播效果主要靠内容和创意的巧妙结合

2017年11月，一则由银行制作的广告短视频在移动媒体端成为了现象级的传播，我想大家都已经知道了，这就是由招商银行信用卡出品的一则视频——《世界再大，大不过一盘番茄炒蛋》在朋友圈中刷屏传播。这则视频传播目的在

于推广招行留学信用卡产品，虽然此视频只是一个产品广告，也只是在朋友圈进行了投放，但由于其内容和创意新颖，迅速戳中不少网友的 “泪点”，引发其原生视频短时间内获得41万转发量，媒体与网友围绕这则视频展开热议，引发舆论较高关注，形成现象级传播，最终点击量超过1亿。

从这个案例来看，我们银行业的传播并不是只能局限在专业范围内，通过内容形式的突破，加上极具情感联结的创意，银行业的故事也能穿透行业实现全民传播的良好效果。

内容与情感并不是互联网线上传播的产物，在传统媒体，这两个创意方向的重要性就已经被反复证实，无论什么传播手段，要实现引发关注的传播，依然绕不开这两个要点。

党的十九大提出，要坚定文化自信，繁荣发展社会主义文艺，讲好中国故事。而对我们银行业来说，落实好文化自信，就要善用新媒体思维，通过主动挖掘题材、运用创新手段和加大创意开发等喜闻乐见的方式讲好银行业故事，成为媒体易用的、便于公众理解传播的信息，充分展现真实、立体、全面的、有情怀有温度的银行业，这不仅可以有效提升机构品牌的专业性和影响力，同时，也是银行文化软实力的一种体现，要履行社会责任，提升品牌美誉度。

三、进一步讲好中国银行业故事，营造促进高质量发展

的良好外部环境

银行业是服务行业，服务实体经济、服务社会、服务民生、服务客户是我们的职责。银行业300多万从业人员，用自己的努力、辛勤和奉献为社会、为客户做了很多服务和贡献。但是，社会和客户层面对银行业的认识，无论是从服务上还是从产品上，仍然不平衡、不全面、不充分，银行似乎总是和社会大众隔着一层距离。这一方面说明，银行业在自身服务上还有待进一步提升，另一方面，也说明我们在传播宣传的形式上和效果上仍有些差强人意。

其实，银行业从不缺乏感人动人的故事素材，从大到服务国家战略、小到发展小微贷款；从远到服务海外企业，近到服务邻里社区；从高到服务私人银行客户，低到换取零钞硬币；从重到维护国家金融稳定、防范金融风险，轻到保护普通消费者的财产安全，等等，在这一过程中，会有多少事、多少人、多少曲折、多少情感牵涉其中。但是可惜的是，我们银行业在传播宣传上还是欠缺挖掘力度和传播能力，很多故事仍不为人所知，有的甚至被人误读。从这次视频大赛情况来看，参赛的450余部作品中，能够得到行业外专家好评，从内容、形式上令人喜闻乐见，易于传播的仅有57部入围，其中30部获得五大重要奖项。现在入围作品已经集结成册，大家手里已拿到了材料。

所以，我们要仔细思考一下我们在宣传中所存在的问题，一般来讲，银行机构的宣传长于归纳概括，善于理论提炼，在传播中往往也喜欢谈宏观理论、谈抽象概念。但是，社会大众往往对具体真实的个案、生动有趣的故事、冲突性的情节、充满张力的情感更感兴趣。XJP总shu记很重视宣传的表达形式，他在谈到如何讲好中国故事时指出，要组织各种精彩、精炼的故事载体，把中国道路、中国理论、中国制度、中国精神、中国力量寓于其中，使人想听爱听，听有所思，听有所得，还要创新对外话语表达方式，研究不同受众的习惯和特点，把“陈情”和“说理”结合起来，把“自己讲”和“别人讲”结合起来，用讲故事的方式来传播中国，为国际社会和海外受众所认同。我想，这也是可以被我们银行业所学习和借鉴的，我们要讲好银行故事。

我们处在一个变化的时代，新技术、新理念不断出现，“苟日新，日日新，又日新”，在这样一个多元化飞速发展的新时代，要有很好的适应和创新能力，不然很难说不被淘汰。目前，在金融科技的推动下，银行业面临前所未有的竞争态势，随着银行业进一步扩大对外开放，我们面临的竞争会进一步加剧，银行业要回归本源，专注主业，服务实体经济，服务社会民生，必须要使银行服务与大众生活无缝衔接，进一步拉近与客户的距离，因此，对银行的认知，对品牌的认可，对品质的认同，将是未来维护客户、提高市场竞争力的重要因素。

可见，《中国银行业》杂志社举办的这次微视频大赛很及时，也很有意义，这次大赛首次集中体现了银行业微视频制作水平，促进了各银行机构之间的交流互动，使业内同仁能够切磋、学习传播方面的新技巧，同时，银行业支持国家战略、落实监管要求、服务实体经济、防控金融风险、服务社会民生、加强消费者保护等方方面面的事业通过光影镜头得到生动传神地展现，使社会各界更加了解银行业，也使得银行更加深入社会。

希望通过这次大赛，尤其是通过学习优秀视频的制作经验和传播理念， 再加上来自影视传播界的专业评委的指导，能够提升银行业在新时代背景下利用新技术、新方法、新理念、新形式，深入挖掘行业内容，不断改革创新银行业传播方式，加强主动传播的能力，从“他塑”为主转向“我塑”为主，开创“百花齐放”的银行文化风貌和行业传播新局，树立行业、机构新形象，向外界更加精彩地演绎“身边的银行、你我的故事”！中银协将一如既往地为行业搭建交流平台，支持《中国银行业》杂志继续办好微视频大赛，为银行机构提供展示才艺的桥梁，为有效促进银行业高质量发展营造良好的外部环境。最后，预祝大赛颁奖取得圆满成功！

谢谢大家！

在“政府投资机构研讨会”上的演讲

中国银行业协会秘书长 黄润中

女士们、先生们：

大家上午好！

很荣幸参加此次“政府投资机构研讨会”。我谨代表中国银行业协会，对此次会议的成功召开表示热烈的祝贺，对在座各位给予中国银行业、中国资产托管行业的关注和支持表示由衷的感谢！中国有句老话“海内存知己，天涯若比邻”，今天，高朋胜友济济一堂，围绕全球经济形势、投资和风险管理、金融科技的应用等开展交流。借此机会，我也想与大家分享中国的经济发展现状，中国银行业、中国资产托管行业的发展情况，希望能给大家一些参考和启发。

今天，我要向大家介绍一个中国家庭--冀先生、王女士和他们的女儿小宇。2011年小宇来到美国读高中，2013年考入波士顿大学，转眼6年过去，今年小宇以优异的成绩毕业了！冀先生和王女士几天前从深圳赶来参加女儿的毕业典礼，我们也一起见证了这个值得骄傲和令人难忘的时刻。毕业后小宇选择

回祖国参加工作，世界各地给了这个优秀毕业生很多机会，而她为什么选择回到中国？因为今天的中国，生机勃勃，充满机遇和希望，是年轻人实现梦想的乐土！未来在中国！

听完这个令人振奋的小故事，我们再来分享中国宏观经济政策。今年，中国将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，注重消费、投资、贸易、区域、产业、环保等政策的协调配合，确保经济运行处于合理区间。同时，中国金融市场和银行业进一步加大对外开放力度。比如，银监会于今年三月发布《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》，向外资银行开放了多项业务资格，如外商业独资银行、中外合资银行可依法开展国债承销业务、投资境内银行业金融机构，外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行可依法开展托管、财务顾问等有关业务；沪港通、深港通的实施加强了香港与内地市场的互联互通。上述政策发布在中国银监会、证监会、人民银行的官网上。

截至2016年末，中国银行业总资产达33.68万亿美元，同比增长15.8%；本外币负债总额为31.1万亿美元，同比增长16%。中国《金融时报》统计显示，中国银行业总资产约为美国（约16万亿美元）的2倍，略超过欧元区（约31万亿美元），几乎成为世界上资产规模最大的银行体系。中国银行业不良率总体保持稳定态势，截至2016年末，资本充足率为13.28%，处于国际同业良好水平。

在规模持续增长的同时，中国银行业也在积极探索现代化、特色化经营路径。研究表明，2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。一方面，中国传统银行业不断革新经营理念和商业模式，在获客、交易、风控等方面开创自助式、电子化服务渠道，整合线上线下资源优势，积极探索综合化智能金融服务，如中国工商银行推出的“e-ICBC”战略。截至2016年底，中国银行业离柜交易率达84%，同比提高6.6%。另一方面，中国还涌现出一批优秀的创新型银行，如微众、百信等采用纯互联网线上经营模式的银行。

此外，中国银行业在践行社会责任方面发挥了重要作用。在普惠金融方面，加强对“三农”、小微和基层金融服务的支持，开创了颇具中国特色的便民服务。在改进服务方面，完善服务渠道，关注特殊群体，以多种形式开展金融安全知识普及和消费者保护工作。在绿色金融方面，一是坚持绿色、低碳运营和发展理念；二是顺应中国供给侧结构改革要求，减少金融浪费，促进实体经济发展。

随着科技与金融的融合发展，金融行业面临着更多机遇和挑战，造成了行业发展的不确定性。这样，市场需要一种资金安全保障制度，资产托管也就应运而生。资产托管发源于19世纪30年代的美国，促进了当时共同基金行业的规范

发展；中国资产托管行业是一个基于市场需要逐步发展起来的年轻行业，到今天刚刚走过19年的发展征程。

探索起步阶段（1998-2001年）：1997年末，《证券投资基金管理暂行办法》颁布，开启了中国资产托管业务。在这一阶段，国内托管机构只有五大国有银行，证券投资基金以封闭式为主。截至2001年底，行业托管51只封闭式基金，净值规模约118.5亿美元。

高速发展阶段（2002-2005年）：这一阶段，开放式基金崭头露角，跨境托管开始萌生，保险行业引入托管机制，券商推出集合资管计划，多家股份制托管银行获得托管资质。该阶段的主流托管产品仍为证券投资基金，截至2005年末，全国有12家商业银行具备资产托管资格，托管了218只证券投资基金，规模达679.4亿美元。

蓬勃创新阶段（2006-2015年）：这十年间，托管市场逐步拓展至信托、银行理财、股权基金、基金公司及其子公司资管、养老金、互联网金融等领域,托管产品、服务和系统也随之不断升级和改良。截至2015年末，中国共有27家银行、14家证券公司和中国证券登记结算公司，共42家机构取得了托管资格；银行业资产托管规模达12.7万亿美元，占比约95%；2009-2015年托管规模平均增速达54.9%。

规范精细阶段（2016

年起）：近年来，中国多层次资本市场建设日渐规范，资产管理市场蓬勃发展，养老金融体制改革不断推进。去年以来，国内出台了一系列严监管、去杠杆政策，对资产托管业务规模和发展方式带来影响和挑战。在这一背景下，托管人正在逐步把目光放在业务纵向延伸和增值服务、而非单纯横向扩张，把关注点放在提升内部管理效率和风控水平，把努力方向定在提升行业的标准优化水平和运营的智能化程度。截至2017年第一季度末，中国银行业资产托管规模达18.3万亿美元，同比增长34.06%；相较之下，道富托管资产总额约28万亿美元，超过中国银行业托管规模总和。中国托管人还有很多工作要做，将加强向国际先进同行学习，提升客户服务水平。

中国银行业协会成立于2000年，目前设立了31个专业委员会。协会紧密结合国内外经济金融形势，致力于实现成员单位共同利益，履行“自律、维权、协调、服务”职能，发挥好政府和市场之间的桥梁纽带作用。随着中国资本市场的对外开放，中国银行业协会正在不断深化与境外政府机构、行业组织、金融企业的交流与合作。比如，以倡议书、论坛、新闻发布会等形式，引领银行业从优化海外布局、促进产融结合、强化金融合作等方面服务“一带一路”建设。再如，我们还多次邀请道富银行的高管和专家在协会托管业务专业委员会组织的论坛和会议上交流业务经验，分享发展心得；去年，中国银行业协会与部分会员代表来到波士顿向道富银行

学习养老金投资管理和资产托管业务经验；今年，中国银行业协会托管业务专业委员会成立了“跨境托管工作组”，旨在通过论坛、培训、研讨等多种形式，加强托管市场、合规、风控、运营等方面的业务沟通，实现优势互补，道富银行是其中的重要成员；我和同事还在今年4月专程前往道富杭州进行学习考察，与Jerry Cristoforo进行了友好、深入的会谈；今年下半年，我们计划与道富北京合作，围绕风险和流动性管理、托管数据处理、基金互认、离岸业务和全球市场动态等内容，在中国举办一次专题研讨会。在此，我也祝愿道富和中国银行业协会的合作能够行稳致远、源远流长。

“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。在新的国际金融局势和银行业发展形势下，中国银行业协会愿意与道富银行及在座各位一起，以精诚合作共促互利共赢格局，以自律合规共建和谐金融秩序，以绿色普惠共谋持续健康发展。

谢谢！欢迎大家到访中银协！愿大家一切顺利！

云缴费既新又实，发展正当其时

——在2017年中国便民缴费产业白皮书发布会上的致辞

（2017年8月28日）

中国银行业协会秘书长黄润中

尊敬的李行长、宋总裁，各位嘉宾、媒体朋友，女士们、先生们：

大家下午好！

很高兴受邀参加2017年中国便民缴费产业白皮书发布会暨云缴费合作大会，和大家一起畅谈共享"云"平台这个"新"潮流在缴费行业的未来发展，共同探讨在持续深化普惠金融服务的背景下，如何通过便民缴费这个"实"刚需深耕蓝海，提供更精准的金融服务。在此，我谨代表中国银行业协会对本次发布会暨合作大会的召开表示热烈的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！借此机会，我想就"云缴费既新又实，发展正当其时"的主题谈几点个人体会，供大家批评分享。

众所周知，光大银行较早研究并探索共享策略和开放式发展策略，早在2008年，光大银行就以缴费业务为起点发展共享经济，2014年，正式推出"云缴费"品牌，成为其互联网金融布局的重要新亮点。从2015年开始，连续三年发布便民缴费行业白皮书，今天白皮书再次以独特、专业的视角为我们展现了社会城市发展的最新面貌和开放普惠金融的推进情况。各位都是缴费行业的专家，这三年来，大家有目共睹，白皮书每年都给我们带来惊喜，内容逐渐全面丰富，数据始终客观翔实，角度不断务实新颖，研究主体和范围更加丰富，是一本不可多得的反映行业动态和市场趋势的参考书。新版白皮书更是焕然一新，创新性地加入了构建缴费便民指数、描摹典型缴费人群画像等内容，这些都给我们留下了深刻的印象。在中银协8月4日公布的"中国银行业发展研究年度优秀成果评选"中，光大银行在云缴费领域的研究成果《小服务，大格局-中国便民缴费行业研究》还荣获了一等奖。这些都是光大银行在云缴费领域取得的骄人成绩，值得赞赏。

通过白皮书，我们可以看到，云缴费平台可以为客户提供看得见摸得着的、实实在在的1600余项缴费服务，向200余家知名支付公司、电商、银行等合作机构输出缴费服务，覆盖300余个城市，服务8亿人群，单从这几项数字就能看出，这是一项十分了不起的成就。云缴费平台可以使我们足

不出户缴纳水、电、燃气等生活费用，实时结算、即时生效，这在以前无法想象。这一"不为惊天动地、只为生活点滴"而打造的平台，以开放金融服务平台为技术依托，通过资源整合与跨界合作，突破了传统银行的本行渠道、本行客户的局限，在收费单位、缴费平台、合作机构和互联网用户之间建立起有效连接，将服务延伸至全社会、全网用户，真正深化了普惠金融的服务理念，以实践和行动有效体现了XJP总shu记在第五次全国金融工作会议上提出的"支持实体经济""防控金融风险"和"深化金融改革"的精神实质要求，其可谓发展正当其时，共有三大理由如下：

第一，云缴费平台顺应时势发展，积极服务实体经济。

一是国家政策支持，顺应创新发展方向。2015年国务院发布《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，通过"互联网+"集聚众智众力，发挥出乘数效应，实现纵深发展优化服务改革被提上日程。在政策支持下，互联网领域创业风起云涌，生活服务领域的创新和创业占比逐步增高。此外，2016年供给侧结构性改革的政策任务也明确要求引导消费升级、优化服务供给，释放新的增长动力。这些都为缴费行业发展奠定了政策支撑。

二是宏观经济稳中有进，奠定良好发展基础。2季度GDP同比增长6.9%，高于预期，创下一年半以来最高增速；上半年，第三产业占国内生产总值的比重达到54.13%

，再创新高，发展势头强劲；上半年，全国居民人居可支配收入实际增长7.3%，高于GDP增速，收入结构更加均衡；恩格尔系数（2016年30.1%）连年下降，消费结构进一步优化；金融行业层次和功能体系不断完善，第三方支付不断拓展覆盖领域，完善和丰富了现有金融体系。宏观经济的良好局面给缴费行业发展奠定了稳定的经济基础。

三是移动互动逐步优化，提供安全发展条件。自"十二五"规划以来，全面提高信息化水平成为国家基础设施建设的重要发展战略要求，尤其是三网互联互通将客户资源和市场资源深度整合，提高了线上便民缴费业务的涵盖范围和服务能力。同时，我国互联网行业发展近年来呈现出向移动互联网迁移的趋势，各类生活服务类企业和平台也在快速接入移动互联网，规模正以爆炸式速度发展，为缴费行业的跨越式发展提供了必要条件。此外，网络信息安全及法规建设为网络缴费提供了安全保障。这些都为便民缴费平台的发展奠定了良好的外部发展环境。

四是缴费市场不断壮大，具备广阔市场前景。白皮书显示，2016年大陆生活缴费市场规模达到5.29亿元，同比增长23.7%，增长势头强劲，市场规模不断壮大。同时，由于线上缴费的便利性和大众化，消费者缴费方式逐步向线上化、移动化、自由化发展，缴费理念、行为和习惯逐步转变，2016年传统缴费行业的线上缴费规模增速17.7%

，而线下缴费规模增速为-0.1%。这些说明缴费行业发展有良好的市场环境。

可以说，云缴费平台的发展顺应国家改革方向和市场需求，具备政策支撑、经济基础、外部发展环境和市场环境，借助互联网经济的强势发展，顺势而为、站上风口，以实际行动支持服务实体经济。

第二，云缴费平台融合产业科技，有效防控金融风险。

云缴费平台是缴费产业与金融科技深度融合的产物，一个小平台的背后却是大数据、云计算、区块链、机器深度学习等最新科技应用的支撑，将各类缴费资源进行了全面、有效整合与统一接入，汇聚成涵盖上千余项生活缴费服务的资源库。这种多点连接的方式将分散的收费端口融合一处，通过线上方式打破了信息孤岛，通过信用监控提升了消费者缴费意识，通过资金监管保障了多方资金安全，通过定制服务满足多元化消费金融需求，既节省了中小企业的催缴成本，有效延伸了服务半径，也改善了客户体验。同时，云缴费还能为不同需求的合作伙伴定制专属服务方案，加速了产业融合与科技发展，有效分散和防控了风险，实现了多方价值共赢。

第三，云缴费平台创新生态场景，务实深化服务改革。

云缴费将居民需求创新地划分为基本需求、出行需求、社交需求、休闲需求和提升需求五个维度，共同构筑成缴费生态圈，并通过各种应用平台为缴费生态场景提供支撑。生态圈和生态场景的创新构建为一体化缴费服务提供了基本保障，实现系统、技术、场景与应用完美融合。如在合作公司支付宝的缴费场景中，消费者既可以体验便捷高效的缴费服务，还可以参加缴费抽奖、在线问答、游戏互动等服务，场景与缴费的融合增强了消费者的粘性，无形中以低成本将金融服务有效延伸，扩大了金融产品和服务的覆盖度，务实体现了优化传统模式、深化服务改革的能力。

我们欣喜的看到，在诸位的共同努力下，云缴费平台影响逐步扩大，已成为缴费行业中特色鲜明、优势显著、影响力广泛的平台联盟。作为银行业自律组织的代表，我不仅希望看到银行业每一位成员的成长，更希望看到银行业整体在支持服务实体经济中发挥着作用，看到更多像云缴费这样的平台，依靠互联互通、互帮互助的方式，形成中小企业放心、消费者省心与银行舒心的坚固纽带，共同推动银行业与实体经济健康和良性可持续发展。下面，我对云缴费平台的未来发展谈几点希望和建议：

一是深耕缴费蓝海市场，落实普惠金融。十三五规划纲要中提出"以扩大服务消费为重点带动消费结构升级，支持信息、绿色、时尚、品质等新型消费"

。随着消费结构进一步优化升级，更多消费领域的蓝海市场将被发掘探索，建议云缴费主动把握时机，沉下身子深耕新型缴费领域蓝海，努力突破目前存在的技术障碍，借助数据分析、征信评级、用户画像等方式手段，打破有形技术壁垒，创建无形价值链接，持续将金融产品和服务范围通过看不见的价值链条延伸，打通普惠金融服务"最后一公里"。

二是优化融产结合模式，加强联合创新。在短期"套利"阶段结束、资本加速脱虚向实、强监管及共享经济时代来临的大背景下，"融产结合"因其存在的协同发展效应，很有可能是金融业未来发展的趋势。建议云缴费平台坚守市场定位和功能定位，坚持特色化、差异化、专业化、科技化、平台化发展，借助集团资源禀赋优势，抢抓市场机遇，创新合作方式，整合行业资源，通过制定行业标准、优化生态场景、强化模式创新等方式联合创新，共同优化融产结合模式。

三是持续挖掘特色亮点，树立品牌影响。消费者满意程度高低决定行业未来发展的方向。刚才白皮书中便民缴费指数的发布让我眼前一亮，这项指数通俗易懂、一目了然，正是抓住了缴费行业中最核心的要素-消费者满意程度，深刻反映出常年困扰消费者的缴费难题在科技应用和平台支撑背景下的满意或改善程度，这项指数的发布应该形成常态，充分展示缴费行业满意程度的变化趋势，成为独有的行业权

威性指数，成为社会民生的透视镜。除此之外，建议云缴费不断认知行业需求，继续通过独特的创新工作坊的形式对消费者不满之处详细分析研究，切实解决行业和消费者痛点痒点，并于每年借助白皮书发布之机，展现特色亮点，逐步牢固品牌形象，扩大品牌知名度和影响力。

民为邦本，民生为要。互联合作是实现互利共赢、利国利民的大势所趋，运用互联网思维、利用金融科技，建设全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，真正实现便捷高效的便民服务，这也是普惠金融的本质。中银协作为银行业自律组织，秉承"一切为了会员单位，一切依靠会员单位"的治会理念，当好监管助手，反映行业诉求，履行好"自律、维权、协调、服务"的职责，发挥好桥梁纽带作用，高度重视银行业金融机构普惠金融服务的推动引领工作，致力于普惠金融行业规范和先进案例宣传工作，力争做好银行业机构普惠金融的"理念倡导者"和"实践推动者"。如，连续6年开展"普及金融知识万里行"活动，组织金融知识普及活动达145万场次，派出宣教人员314万人次，营造了社会公众"学金融、懂金融、用金融"的良好氛围；又如，连续8年开展银行业机构服务小微及三农普惠金融产品创新评选，推出了一大批低成本、可复制、易推广、"量体裁衣"式的服务小微和三农金融产品。

中银协鼓励未来有更多这样的模式创新和服务推进，我

们乐见这些合作平台的蓬勃发展，和对不同合作模式的探索创新。相信中国光大银行继续开拓创新，抓住机遇，与200多家合作伙伴一起，共同打造升级云缴费平台及普惠金融服务"最后一公里"，持续向大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务，百尺竿头、更进一步。

最后预祝云缴费平台越办越好！

谢谢大家！

不忘初心 强基固本 提高消保工作质效

——在2017年中国银行业消费者权益保护培训会上的讲话

中国银行业协会党委委员、秘书长黄润中

（2017年8月28日 河北廊坊）

尊敬的各位专家、各位同仁：

大家下午好！

值此2017年度中国银行业消费者权益保护培训会之际，我谨代表中国银行业协会，向百忙之中拨冗前来授课、交流的各位消费者权益保护专家、学者表示衷心的感谢！向参加此次培训的各位银行界同仁表示热烈欢迎！

应广大会员单位要求，协会已连续第四年举办银行业消保培训班，得到了会员单位一致好评。本年度培训非常荣幸地邀请到了人行朱红局长、CBRC消保局三位处长等监管部门、院校及会员银行工行、农行的消保管理专家，师资雄厚、内容丰富，希望参会人员遵守培训纪律，认真听讲，互动交流，利用好本次培训机会，及时了解最新监管政策及法律法规，把握前言理论基础，学习优秀经验，并将所学到知识运用到以后的实际工作中，真正做到学用结合、知行合一。

借此机会，我谈谈对消保工作的认识、成效和希望。

一、关于消保工作的认识

保护好金融消费者权益是维护金融稳定的基础，既关乎银行业健康可持续发展，也事关社会公平正义与社会和谐。20世纪60年代，美国首先爆发了消费者保护运动，并逐渐扩展至其它一些发达国家，金融消费者权益保护问题也从此

进入我们的视野。国际金融危机的爆发使国际社会对金融消费者保护的关注达到了前所未有的程度，世界主要经济组织和一些发达国家的金融监管当局相继出台了一系列相关法律制度与政策，美国、法国、英国以及欧盟纷纷启动了以金融消费者权益保护为重心的金融改革计划。

近年来，我国也日益高度重视金融消费者保护，并形成了"政府高度重视、金融机构深入推进、社会广泛参与"的局面。我国《"十三五"规划纲要》明确指出，金融监管要加强保护金融消费者合法权益的行为监管。2015年底，国务院颁布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，首次从国家层面出台相关文件规范，对监管部门、金融机构、社会组织等提出了具体的工作要求。为贯彻上述国家统一部署，人民银行于2016年底印发《金融消费者权益保护实施办法》，要求金融机构加强行为规范，并着重强调要保护消费者个人金融信息。银监会于2016年2月印发《关于加强银行业消费者权益保护 解决当前群众关切问题的指导意见》，对银行机构和各级银行监管部门提出了具体的监管标准和要求。据此，银监会消保局进一步修订完善银行机构消费者权益保护考核评价办法，大力推动专区销售和"双录"工作。上周，CBRC刚刚发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，以加强行为监管，督促金融机构履行主体责任。

二、关于消保工作的成效

今年以来，中国银行业协会在银监会的主管指导下，在全体会员单位的大力支持与配合下，积极发挥社会组织"服务国家、服务社会、服务群众、服务行业"的作用，依托消费者保护委员会、自律工作委员会等多个业务条线，协调联动、相互促进，开展了一系列工作，并取得一定成效。

一是制定落实消费者保护系列行规行约，建立健全相关制度体系。自消费者保护委员会成立以来，先后制定了《中国银行业公众教育服务工作自律指引》《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》等8项行规行约。今年，消保委联合中残联共同启动了《中国银行业无障碍环境建设标准》编写工作，该项标准得到金标委的认可，被纳入由人民银行、银监会、证监会、保监会、国家标准委联合发布的《金融业标准化体系建设发展规划(2016-2020年)》普惠金融建设体系，也得到了中国残联及社会各界的高度关注与赞赏。二是组织开展消保知识竞赛、专题调研、教育培训、评估达标等活动，提升从业人员消保能力。今年，首次启动了文明规范服务明星大堂经理之"消保之星"评估工作，进一步加强银行从业人员尤其是一线员工的消保意识。三是编写消保类丛书，组织课题研究，引领银行机构和从业人员强化消保理论研究和经验借鉴。今年，协会与银监会消保局共同启动了"银行业消费者权益保护调查研究课题评选征文活动"，目前活动正在评选过程中，优秀文章将通过《中国银行业》杂志刊登，并

集结成册发行出版。该活动得到各参赛单位高度重视，投稿踊跃。如：中国工商银行全行共收集征文213篇，经过四轮筛选，优中选优，最终精选出5篇优秀征文推荐参赛，并以此活动为契机，展开行内的消保研究、征文学习、经验推广等系列工作。四是建立健全金融教育长效机制，连续第七年组织开展"普及金融知识万里行"活动，增强金融消费者与银行互动，持续提升公众的金融知识水平。五是为不断完善银行业文明规范服务"百佳""千佳"示范网点制度建设，今年协会对《中国银行业营业网点文明规范服务标准评价体系（CBSS1000 3.0）》进行了修订升级，着重纳入了监管部门关于深化银行机构消保工作的具体要求，加大了对客户隐私保护、员工行为规范、员工消保能力锻炼等方面的评估力度，以此督促银行机构将消保相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略，通过建章立制、完善流程、保障资源投入等措施履行消费者保护职责。

银行机构作为金融市场主体，积极发挥消保责任主体的作用，切实贯彻落实相关国家政策、监管规定和行规行约，不断健全和完善消保制度体系和工作机制，其中大部分银行建立了"一个纲领性文件+多份专项管理制度+若干产品管理办法"的消保内部制度体系，同时依法合规开展消费者权益保护各项工作，并在经营管理和业务环节中有效落实消保工作理念，切实保障了银行消费者的合法权益，实现了银行与消费者、银行与社会的共生共荣、和谐发展。

三、关于对消保工作的希望

受益于监管的大力推动、协会协调的行动以及机构的积极参与，银行业消保工作取得了可喜成绩。但是，随着经济金融不断发展，互联网金融等金融新业态方兴未艾，金融创新产品层出不穷，消费者金融需求日益增长等等，这些都对消保工作提出了新要求。在第五次全国金融工作会议上，习总shu记指出，要加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。银监会郭树清在今年银行业3o15专题活动中也强调，要加强金融消费者权益保护，构建更加有效的消费者保护工作机制。可见，金融消费者保护已成为我国维护金融稳定的重要议题，成为金融监管改革的重点领域，更成为银行业转型发展的出发点和立足点。为响应中央、国家及监管部门相关要求，进一步做好银行业消保工作，在此与大家交流几点倡议如下：

一是要持续强化制度建设，将消费者权益保护纳入工作体系，积极履行公平对待消费者的理念。各银行机构要继续履行消保工作的主体责任，在已初步建立消保制度体系的基础上，结合监管最新要求，持续完善本单位制度体系，并注重制度建立后的推广与实施，将每一项制度有效传导至各部门、各层级、各岗位。同时，要对制度的执行情况进行定期评估，并纳入综合绩效考核体系，确保制度执行的有效性。

二是要夯实消保工作基础，着力提高全行业消保工作的有效性。要进一步规范销售行为，继续落实好关于销售专区"双录"的监管要求。8月23日，银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录录像管理暂行规定》，将从今年10月20日起实施，《暂行规定》的实施对于规范经营行为、化解纠纷、保障消费者权益意义重大。这次培训会上闫处长也会对相关工作进行部署；完善客户信息收集、存储、管理与使用流程，采取有效措施确保个人金融信息安全；加强同社会相关部门合作联动，形成合力，持续优化投诉受理与处理工作，积极探索金融消费纠纷多元化解决机制，试点设置金融消费纠纷调解中心，共同优化金融服务环境。

三是要加大消保宣教力度，准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存在的薄弱环节，提高消费者风险识别能力，增强金融消费者教育的有效性。根据人民银行办公厅发布的《消费者金融素养调查分析报告（2017）》，我国消费者金融素养指数平均分为63.71，属于中等偏上水平，并且消费者对各类金融知识的掌握程度存在较大差异，金融知识水平在城乡间和区域间具有一定的不平衡特征，风险责任意识也需进一步加强。因此，银行业协会将继续发挥自律服务功能，加强与监管机构宣传活动的协调联动，建立金融教育长效机制，继续开展"普及金融知识万里行"活动，银行机构要发挥主渠道作用，加强自主宣传普及工作。更重要的

是，要在已有工作基础上，根据金融消费者的教育、收入、地区、年龄和职业等因素，开展针对性的金融知识普及工作，将金融知识普及与消费者金融态度、行为和技能提高并重，营造消费者"学金融、懂金融、用金融"的良好氛围。

在此，与大家分享一下浦发银行的成功案例。前不久，浦发银行针对当前不良"校园贷"及"校园诈骗"等社会痛点，开展了"大学生群体金融知识宣传普及项目"，并对8个城市大学生的金融素养、金融消费行为、金融安全意识等现状进行了深入调研，形成了《大学生金融知识及金融消费习惯调研报告》，有效引导在校大学生主动学习金融知识、自觉抵制不良网贷等违法活动，帮助他们树立了正确的金钱观和消费观。这对银行业进一步深化消费者教育工作提供了重要参考依据，也为下一步开展相关工作提供了有益的启鉴。

同志们！

2017年是实施"十三五"规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年。中国银行业协会将继续在中国银监会的主管指导下，贯彻落实国家及监管相关政策，当好监管助手，反应银行诉求，发挥桥梁纽带作用，服务好会员单位，与时俱进，开拓进取，共创消保工作新局面，为经济社会平稳健康发展贡献新动能，以优异的成绩迎接党的十九大胜利召开！

最后，预祝此次培训会取得圆满成功！

谢谢大家！

善用金融科技，准确把握金融安全与创新发展的关系

中国银行业协会秘书长黄润中在第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典上的讲话

（2018年2月2日）

尊敬的周主席、各位领导、各位来宾、各位媒体朋友、女士们、先生们：

大家上午好。很高兴应邀参加第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典，与大家共同探讨金融安全与创新问题。我谨代表中国银行业协会对本次会议的成功召开表示衷心的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！

习总shu记于1月30日在中央政治局集体学习上强调要高度重视现代化经济体系的建设,是未来中国经济建设中的一个总纲领。必须夯实实体经济,创新引领,区域协调,一带一路引进来走出去,社会主义市场经济改革方面推动经济持续稳定发展。

党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，守住不发生系统性金融风险的底线。做好新时代金融工作，首先是要坚持党中央对金融工作集中统一领导，确保金融改革发展方向正确，确保国家金融安全。金融安全事关国家安全，也是创新发展的前提条件。对于金融安全的重要性可谓：必须确保“万无一失”，否则就是“一失万无”。第五次全国金融工作会议指出“要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管

”。会后中央成立了国务院金融稳定发展委员会，强化宏观审慎管理和系统性风险防范，强化监管，确保金融安全与稳定发展。2017年，银监会回归本源，专注主业，强严监管，发布了有关“三三四十”一系列监管文件开展专项检查，开出3452张罚单，1877家机构、1547名责任人员被罚，罚没金额近30亿元。这个数字正是2016年的10倍.截止2018年1月25日,各地银监机构开出罚单117张,罚没金额3.456亿元,表现出新特色:大金额,高频次,常态化。党的十九大报告指出的“创新是引领发展的第一动力”，2018年全国银行业监督管理工作会议在银行业改革、发展与监管工作的总体要求方面指出，“按中央精神推动银行业由高速增长向高质量发展转变”，“坚决打好防控金融风险攻坚战，防止发生系统性金融风险”。我认为，强严监管与创新发展都是以在确保金融安全的前提下推动银行业高质量可持续发展为根本目的。借此机会，我结合会议的主题谈三点认识，供大家批评分享：

一、善用金融科技，助推银行业转型发展

金融与科技融合是大势所趋，银行业要把握住金融科技发展的时代机遇，善用金融科技推动银行业由高速增长向高质量发展转变。高质量发展具有坚实的经济基础,全球经济在回暖复苏,中国经济在稳中求进、稳中向好、稳中向优、稳中有新，具有良好的科技支撑。通过大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等技术的应用，实现从“凭经验判断”

到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更加精准地画像客户和识别风险，提升为客户服务的体验性、获得感和满意度，从而有效保障银行业转型发展。

一是善用大数据技术，促进数据价值的实现和金融机构的内涵式变革。在“互联网+”时代，数据的战略地位堪比工业时代的石油，对数据的分析和应用能力将成为有价值的竞争优势。例如，VISA把发现信用卡欺诈的时间从1个月缩短到了13分钟，极大的降低了信用卡欺诈带来的损失,这在市场上非常有竞争力。

二是善用云计算技术，降低运营成本和创新成本。云计算与传统的IT系统相比具有较强的延展性和灵活性，能够大幅降低中小金融机构和企业的系统投资及运行成本。更重要的是，云计算为金融机构提供了低成本创新和“试错”的基础。

三是善用人工智能技术，“专业的事”由“专业的人”操作。人工智能在“算法、算力、数据”方面的“专业”才能超越想象。在智能投顾方面,金融也进行了较深的应用探索,如招商银行推出的摩羯智投，不仅是运用Fintech技术的重大创新，也是银行APP对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次重大突破。

四是善用区

块链技术，保证信息安全和系统高效低成本运行。区块链是一种分布式共享数据库，利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案，具有广阔的应用前景。例如，中行开展了公益中国的扶贫项目，通过在支付网关环节运用区块链技术，实现扶贫对象和扶贫资金的精准投放。

五是善用移动互联技术，为互联网金融、移动金融、物联网的创新和广泛应用提供基础。央行发布的数据显示，2017年第三季度移动支付业务增长较快，银行业金融机构共处理移动支付业务97.22亿笔，金额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%，移动互联网使商业服务和金融服务得以跨时空的随时随地地嵌入到人们生活的方方面面。

二、在金融科技深度融合发展背景下，正确处理适度监管与规范创新发展的关系

第五次全国金融工作会议指出，要强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管，练就“火眼金睛”，及时有效识别和化解风险，整治金融乱象。近日，央行副行长易纲在《中国金融》杂志撰文称，探索将互联网金融等纳入宏观审慎政策框架。这意味着银行创新发展要树立起以资本约束为基础、风险成本与风险收入相匹配的资本管理理念，朝市场有活力、机构有创造力、走高质量发展道路的目标迈进。

（一）借鉴国际监管实践，探索中国特色的与金融科技创新发展相适应的适度监管方式

国际监管机构普遍认为，金融科技的发展并没有改变金融的本质，传统的信用、信息、支付中介等功能逻辑与风险特征及防控仍然适用。一方面从风险形成角度看，金融科技打破了传统业务风险传导的限制，加速了风险外溢，“互联网+”及大数据在提供业务便利的同时也削弱了传统风控措施的有效性。另一方面由于金融科技也能提升风控技术和运营效率，助推银行业创新发展。监管机构除担负防控风险的“守夜人”职责外，还需要主动作为，从创新举措,鼓励和引导行业健康发展。

在所有具体监管策略中，创新监管最受业界重视，相关讨论也最为深入。除国内热议的沙盒监管外，创新中心和创新加速器等也在英联邦国家（英、澳、新）和日本有广泛使用。从实践经验和规则文本来看，在对金融科技创新政策引导的共性基础上，沙盒监管更强调政策与消费者权益保护与创新的磨合适配，其性质与我国的试点机制具有相似性，而创新中心和创新加速器则重视对企业的辅导支持甚至资金或政策等的帮扶，因此可能更适合政府具体职能部门实施。

（二）鼓励有条件的银行先行先试，创建敏捷、迭代、容错机制,通过市场激励约束机制自主决定

我国银行业先行先试，正在积极探索并应用金融科技技术。比如招商银行在区块链技术上实现了新的突破，首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。又如邮储银行已成功将互联网网贷系统等关键应用迁移到云平台，目前通过云平台的交易量超过了3700万笔/天，占全行电子渠道交易量的46%，应用规模和交易量处于同业领先水平。还有工行的e-ICBC 3.0智慧银行战略升级版正在路上，近年来，工行一直将金融科技创新作为转型发展的重要推动力，据工商银行上半年年报显示，该行融e行手机银行平台客户达到2.67亿户，网络融资规模超过7400亿元，保持国内最大网络融资银行地位。

创建敏捷、迭代、容错的机制。为适应互联网产品的快速创新，一些银行优化了现有产品研发机制，例如工行遵循互联网产品创新敏捷、迭代、容错、追求极致体验的定律，在风险可控、成本可担的基础上，允许适当试错，建立业务、需求、研发、测试、体验、投产人员一体化，以项目制为核心的敏捷、迭代、容错的机制,并通过市场自主决定,从而实现优胜劣汰市场选择。

（三）加大投入，推动金融与科技深度融合发展,

形成良好的金融科技生态

近年来招商银行将把每年税前利润的1%计提为金融科技创新基金。从近年招行的成本收入比来看，零售的成本收入比由原来的42%下降到了今年上半年的30%，而通过Fintech将所有流程、产品、业务渠道进行全方位整合，零售银行成本收入比的下降仍有潜力。《中国银行家调查报告（2017）》的调查结果显示，银行家在银行信息化技术建设中的投入将继续增加，45.7%的银行家表示，将在未来三年加速信息系统建设、大幅增加投入。

事实上，将视野扩大至整个金融系统，金融与科技的深度融合已成主流之势。此前，四大国有银行分别与BATJ（百度、蚂蚁金服、腾讯、京东）达成战略合作协议，商业银行与互联网巨头逐步从竞争走向合作；与此同时，中国平安也喊出了“转型科技驱动型公司”的口号，将聚焦人工智能、区块链、云计算、大数据四大领域。通过不断的加大投入，推动金融与科技更好地跨界深度融合发展，形成以数据驱动为基本特征的金融科技公司集群,大力开展普惠金融,绿色金融,数字金融。真正体现以人民为中心的新时代发展思想，给人民群众带来实实在在的金融服务获得感,形成经济价值/社会价值共赢的优良金融科技生态。

三、多方共同努力，在守护金融安全助力银行业可持续发展

（一）监管上要专业适度“严紧硬”并提供政策上的配套扶持,补齐短板,扎紧制度笼子

近年来，随着金融科技的蓬勃发展，为银行业赋能与革新提供了新活力，但也带来了诸多新的风险场景和合规问题。为此要强调加强互联网金融监管，所有金融业务，无论是传统金融还是新业态，无论是线下金融还是线上金融，都不能脱离专业有效监管。因此，对金融科技创新发展的监管需要专业适度“严紧硬”，促进其规范发展，防范化解金融风险。更为需要夯实的基础是补齐短板,对新生事物建立健全相关制度政策，金融科技创新发展更需要监管政策和制度规范的配套支持，明确金融科技监管方式、实施精细化的金融科技监管和鼓励监管科技创新，满足在金融科技规范发展广泛应用情况下的监管需求。

（二）银行业机构要树立“科技引领发展”全新理念，改革科技管理体制建立创新人才激励机制,形成数据驱动的金融科技市场主体

银行业机构需要在风险可控的前提下，确立“科技引领发展”的新理念，驱动内部科技创新；建立“包容试错”的创新文

化，鼓励员工尝试新方法，达成新目标，并能接受失败，且从失败中总结经验教训；在科技驱动方面，应改革科技管理体制，激发广大科技人才的创造力。在激励机制方面，参考互联网科技公司，构建内部孵化器引导和鼓励创新，建立激励机制,形成数据驱动的金融科技市场主体。

（三）市场上要建立金融科技信息披露制度，加强对金融科技平台社会监督

建立金融科技信息披露、合规登记、风险提示等制度，提高金融科技服务全流程透明度。加强金融科技消费者和投资人教育，增强其理性认识和维权意识，从而加强对金融科技平台的社会监督,促进其规范健康可持续发展。众所周知，由多家知名互联网机构效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，成立涵盖互联网公司、个人征信试点机构以及网贷平台的“信联”，是个人征信发展历程的一个标志事件。

（四）发挥行业协会功能，搭建平台引领行业创新发展

中国银行业协会将坚持为会员服务的宗旨，凝聚行业力量，发挥自律、维权、协调、服务的职能，加强金融科技发展的重点课题研究，为银行、监管、社会各界、市场搭建一个沟通交流合作的平台。我们也筹建了银行业金融科技实验

室，并以此为依托，在金融安全、金融科技应用及促进银行业创新发展等领域开展研究，并将研究成果转化成实际应用，推动和促进行业性解决方案的形成，为银行机构搭建便捷高效的服务平台。

推动高质量发展，就是要建立包括金融基础设施体系、金融机构体系、金融市场体系、金融调控监管体系在内的现代金融体系。这是我国金融发展的战略目标，也是高质量金融发展的关键。建立现代金融体系，需要着眼于建立现代经济体系的基本框架，着眼于新技术的发展，着力增强金融服务实体经济能力。随着我国对科技创新及研发投入的高度重视，可以相信，经过大家共同努力，在未来我国银行业与金融科技一定会更加深度融合，构建良好的生态,在以供给侧结构性改革为主线，打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战方面发挥更加突出的作用。

最后，预祝此次论坛取得圆满成功，谢谢大家！

中国银行业协会秘书长黄润中在客户服务委员会二届四次常委会上的讲话

（2018年1月11日）

客户服务委员会各位常委、办公室主任：

大家上午好！

很高兴与各位相聚四季常青、美丽宜人的“中国绿城”南宁，共商新一年委员会的工作布局，共话新时代客服中心的转型发展。首先，我代表中国银行业协会对交通银行给予本次会议的精心筹备和大力支持表示衷心的感谢！对委员会各位常委及办公室主任在百忙之中抽出时间参加会议表示热烈的欢迎！

这次常委会议在全国上下学习宣传贯彻党的十九大精神、中中央经济工作会议胜利闭幕、中国特色社会主义进入新时代、中国银行业改革发展进入新时代的大背景下召开，很及时、很必要，将为客服委员会2018年工作的开展奠定重要基础。

回顾2017

年，客户服务委员会积极开展了一系列卓有成效的工作。一是《客服行业简报》升级改版为《中国银行业客服专刊》，客服微官网正式上线，充分发挥银行业客服中心信息平台作用。二是举办城商行及农信工作组两期学习交流活动，促进中小客服中心发展。三是举办两期基层管理人员培训班、一期高级管理人员培训班，推动银行业客服中心管理与服务水平提升。四是出版《银行业客服中心从业基础知识（第二版）》，促进客服中心从业人员整体素质提升、加强服务的规范化。五是发布《中国银行业客服中心发展报告（2016）》并召开2017客服年会，促进行业发展。六是举办第三届中国银行业“寻找好声音”业务技能竞赛，有力激发客服人员的工作热情，促进同业交流，推动客户服务水平的提升，同时全面展示银行业客服中心的良好服务形象。七是组织成立农合机构、城商行客服中心调研组，积极推动中小客服中心的发展。目前银行业客服中心从业人员达到5.36万人，客服中心在服务内容的拓展、服务渠道的丰富、服务方式的创新、服务质量的提升、运营管理的转变等方面取得了可喜的发展，正在逐步成为客户服务体验的综合化服务中心。银行业客服中心的发展成就与客服委员会这个行业平台发挥的作用密不可分，委员会的工作主要都是由我们各常委单位牵头开展，在这里,我代表协会对各常委单位为推动行业发展做出的积极贡献表示诚挚的感谢!

在看到成绩的同时，我们也看到银行业客服中心发展中存在的一些问题。部分客服中心建设相对落后；部分客

服中心服务质量不高、管理水平不到位；行业总体的服务供给与广大消费者日益多样丰富的远程金融服务需求相比仍存在差距。这些问题从根本上看，是客服中心整体发展不平衡不充分的问题，需要我们在今后工作中深入解决，推动整个银行业客服中心高质量发展。

当前，金融科技的发展如火如荼，在移动互联网高速推进、人工智能与大数据广泛应用、客户远程维护与经营要求不断提高的形势下，客服中心的重要作用日益凸显，其发展正处于关键的战略机遇期。《Bank3.0》作者Brett King曾预言，“未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为”。在经历了分别以实体网点、网银为核心的1.0和2.0时代之后，3.0时代的银行将构成一个无处不在的服务环境，以人为核心提供不依赖物理设施的虚拟服务。现在我们其实已经站在Bank4.0的关口，智能化的金融服务可能融入AR、融入可穿戴、融入车联网物联网、融入各类场景。在互联网金融重塑金融生态的趋势下，客服中心需主动拥抱变革，借助科技力量充分挖掘线上优势，为客户提供全新的智能客服体验，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，恰逢改革开放40周年，是决胜全面建成小康社会、实施“十三五”规划承上启下的关键一年，值得期待！客户服务委员会的工作关乎五万余银行客

服人的未来职业方向，承载着大家的共同诉求，前景广阔、使命光荣！在转型发展的道路上，我们要以人才为根本、以技术为驱动、以数据为基础，通过协会及客户服务委员会这个行业平台，加强交流、共同探索、合作共赢、抱团发展。各常委单位作为委员会的中坚力量，要主动扛起责任、不忘初心、坚守本源，深入学习以新发展理念为主要内容的XJP新时代中国特色社会主义经济思想，积极响应国家大数据战略，做好传统客户服务和金融科技应用相融合这篇大文章，奋力在客户服务领域做出新成绩、新特色、新贡献，助力银行经营转型、提升市场竞争力，从而进一步提升客服中心的价值。

这次会议将开启银行业客服发展的新征程,希望大家围绕客服行业的新形势、新问题积极展开讨论，充分发挥各自优势对委员会的工作提出新思路、新想法，用我们集体的智慧和坚实的行动，为青春靓丽的新时代客服风景线再添芳华！

一元复始，万象更新。在春节即将到来之际，提前祝大家新春快乐！愿我们工作迈出新步伐、事业取得新进展、生活充满新气象！最后，预祝本次会议圆满成功，谢谢！

不忘初心 认真学习贯彻十九大精神 在推进村镇银行普惠金融发展的道路上继续前行

中银协黄润中秘书长在村镇银行普惠金融研讨会暨《村镇银行十年发展报告》发布会上的讲话

2017年11月10日

尊敬的蔡市长，各位领导、专家、嘉宾、村镇银行及发起行代表、女士们、先生们：

大家上午好！

很高兴与各位相聚钟灵毓秀、人文荟

聚的文化古城昆山，共话普惠金融、共商交流合作、共谋发展良策，共同见证《村镇银行十年发展报告》成功发布。首先，作为主办方我谨代表中国银行业协会对莅临今天会议的领导、嘉宾、专家代表们表示热烈的欢迎和由衷的感谢！也向江苏银监局、昆山市政府、江苏省银行业协会、昆山鹿城村镇银行以及相关各方对本次会议的筹办和对中银协给予的重视与支持表示诚挚的谢意！

这次会议是在全国上下学习宣传贯彻党的十九大精神、中国进入新时代、美国总统特朗普正在访华的大背景下，在银监会的高度重视和村镇银行等相关多方的支持配合下召开的，很及时且必要，有价值和意义。今天会议分为上午领导致辞讲话与嘉宾演讲，下午安排了主旨演讲和圆桌论坛交流环节，主题鲜明，内容紧凑。刚才市政府蔡市长和昆山鹿城村镇银行杨董事长代表东道主对大家的到来表示了欢迎，稍后银监会邱处长、黄处长也将讲话，代表银监会主管部门为村镇银行普惠金融发展指明方向、明确政策、提出要求，望各位认真学习领会，结合实际情况贯彻落实。一会儿还将举行《村镇银行十年发展报告》发布仪式，这份报告是中银协村银委成立以来组织编写的首份行业发展报告，也是全国首份村镇银行十年发展报告，银监会普惠部、农金部对报告的编写给予了积极的指导和支持，14家编写单位为报告的完成付出了大量心血，报告充分反映了村镇银行十年令人鼓舞的发展成绩，有效地提升了村镇银行的社会认知度和品牌影响力，在此我谨代表中银协对大家的辛勤付出和智慧结晶致以真诚的敬意!借此机会，就村镇银行如何在发展普惠金融的道路上走的更可持续，我谈三点意见，不揣浅陋，供大家分享参考。

一、认真学习贯彻十九大精神，必须要紧跟形势，准确把握走向和导向，形成做好村镇银行普惠金融服务的理性自信与充分自觉

一直以来，特别是党的十八大以后，党中央、国务院高度重视“三农”和普惠金融的发展，今年7月第五次全国金融工作会议强调“建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”，今年10月习总shu记在十九大报告中提出“实施乡村振兴战略”，随着城乡一体化进程的加速，把乡村振兴战略作为新时代“三农”发展的新要求与新目标，将为“三农”的发展注入强大的动力。今年11月李克强总理在全国小微企业金融服务电视电话会议上做出重要批示，强调“小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激活小微企业活力，助推小微企业成长和壮大的重要力量”，马凯副总理在会上指出要进一步提高对做好小微企业金融服务工作重要性的认识，要帮其“活得了”、“做得好”、“长得大”，不断推动提升金融服务小微企业的水平。村镇银行自成立以来，遵循“小额分散乡土”、“支农支小支微”的使命和定位，在推进发展普惠金融的道路上不断砥砺前行，作为农村金融生力军，是金融助推精准扶贫、精准脱贫的重要力量，助力乡村振兴战略责无旁贷，努力形成支农支小发展新格局，既是村镇银行积极支持农业供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容，也是村镇银行对发展普惠金融这

一时代赋予的崇高使命在新时代的传承与践行。

二、经过十年砥砺发展，村镇银行践行普惠金融理念和实践，取得的明显成效

在监管机构的政策引导和相关各方的大力支持下，村镇银行践行普惠金融理念，坚守支农支小的战略定位，立足当地、立足社区、立足基层，在激活农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融和支持农村经济社会发展等方面发挥了重要作用，有力地支持了现代农业发展、农民增收、社会主义新农村建设和城镇化协同发展，取得了明显的成效。

一是促进形成了多元化农村金融服务供给体系。截至2017年3季度末，全国共组建村镇银行1567家，已覆盖全国31个省份的1230个县（市、旗），县市的覆盖率达到67%。辽宁、湖北、贵州等10个省份已实现省内的全覆盖，山东、安徽、浙江县域覆盖率已超过90%。中西部共组建村镇银行1018家，占村镇银行总数的65%。村镇银行发展整体质量良好，县域内适度竞争的农商行和村镇银行“双法人”格局已初步形成。

二是增加了支持实体经济信贷投放力度。3季度末村镇银行资产规模1.3万亿元，各项贷款余额8033.3亿元，户均贷款余额37.8万元，其中农户与小微企业贷款占比92.1%，

存贷比79.6%，居所有县域银行业金融机构首位。十年来，村镇银行始终坚持“小额、分散”的信贷原则，吸收资金全部投放当地，已累计为474.4万农户和小微企业发放贷款，累计发放贷款金额已经达到了3.6万亿元，涉农贷款占比78.6%、500万元以下贷款占比81.3%、农户及小微企业贷款合计占比92.1%，有效增加了农村地区实体经济的资金投放。

三是推动形成了多元化的股权结构，吸引了民营资本，增强了资本实力。截至3季度末，村镇银行实收资本1202.8亿元，其中引进民营资本达到853.6亿元，占比71%。村镇银行多元化的股权结构吸引了民营资本，拓宽了资本金补充渠道，壮大了村镇银行资本实力。此外，有的表现优异的村镇银行还成功进入资本市场融资。比如2015年，昆山鹿城村镇银行挂牌“新三板”，开创了村镇银行进入资本市场的先河，为村镇银行上市融资提供了借鉴。

四是助推创新了普惠金融产品和服务模式。在政府、监管部门和行业协会的鼓励支持下，村镇银行就如何完善普惠金融服务模式进行了有益的探索和实践。通过开设社区银行、便民超市和流动服务车，创新“马背银行”、“拎包银行”、等做法，突出服务功能多样化，打通了农村及边远地区金融服务“最后一公里”，解决了金融服务“最后一步路”问题，让老少边穷地区及弱势群体亦可体验到金融服务，增强了普罗大众金融服务的可获得感。

五是有效提升了基础金融服务覆盖面。村镇银行坚持本土化经营，在实现自身健康可持续发展基础上，充分发挥金融助推脱贫攻坚社会责任的功能。在全国758个国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区县中（不包含西藏），村镇银行已覆盖401个。支农惠农信贷覆盖面不断提升，提高了农户的融资便捷性，有效地改善了“三农”金融服务覆盖面。

三、要继续坚持稳中求进、稳中向好的总基调，进一步做好村镇银行普惠金融服务的四点建议

当然，在肯定成绩的同时，我们也清醒地认识到，在经济发展进入新常态、供给侧结构性改革不断深化、中国进入新时代的时代大背景下，非持牌机构的金融科技类公司潮涌竞合，如今大型商业银行也纷纷设立普惠金融事业部，互联网等新金融业态快速发展，随着产融结合、服务实体经济战略的推进，农村金融市场竞争日趋加剧，村镇银行在战略定位、经营管理、风险防控、公司治理、人才培养、产品和服务创新等方面需要进一步加强。我们要深入贯彻落实党的十九大及全国金融工作会议精神，坚持“稳中求进”的总基调，不忘初心，牢记使命，主动变革，拥护创新，着力夯实发展基础、加强风险防范、创新服务方式、提升服务质效，以完善普惠金融长效机制，“支农支小、扶贫扶绿”为工作重点，

要抓住新时代、新机遇，在新起点上踏上新征途，用新理念推进新工作，希望能够创造新的辉煌、实现新气象。下面就村镇银行进一步发展普惠金融服务提几点建议：

一是坚守“支农支小”定位，深挖存量客户，拓展新增客户，不断使普惠金融服务枝繁叶茂。村镇银行因普惠而生，村镇银行十年的发展实践表明，“深耕三农、服务小微”是村镇银行发挥灵活高效的比较优势、建立核心竞争力的关键所在。在农业供给侧结构性改革的背景下，村镇银行要进一步赢取更加广阔的发展空间，就必须坚持立足县域，坚持本土化、特色化、专业化的经营导向，巩固县域社区银行金融特征，聚焦扶小不贪大，扶农不脱农，扶贫谋长远，做优主业，做精专业，扎实做好农村金融服务，扑下身子，扎扎实实为乡里乡亲和三农、小微服务，深挖存量客户做好增值服务，拓展新增客户，做好粘性工作。采用线上线下相结合，真正体现普惠金融服务的内涵和意义，广覆盖、低成本、可获得、便捷性、效果好。同时，村镇银行主发起行应积极主动探索村镇银行管理新模式，根据发展战略、组织架构和管理需求，通过履行大股东责任，为村镇银行提供内控管理、资金流动、品牌效应、科技力量和产品创新等，为村镇银行的业务拓展提供多方面的支持和保障。（例如：包商银行借助自身资源优势，在管理、服务本行发起的30家村镇银行的基础上，积极探索将科技、培训、微贷技术、产品研发等集约化、专业化服务向全国村镇银

行、特别是向贫困地区的村镇银行输出的模式，走出一条为村镇银行提供普惠服务之路。）

二是持续完善公司治理，加强风险防控。村镇银行要实现自主经营和可持续发展，就要持续完善公司治理，贯彻“党政军民学，东西南北中，党是领导一切的”XJP新时代中国特色社会主义思想，把党的领导融入到村镇银行法人治理机构中，明确和落实党组织在法人治理中的法定地位，以党建引领业务，实现党建工作与业务工作的深度融合、互促互进，保障各治理主体以及股东、董事、监事、高级管理人员等做到“不缺位、不越位、不错位”。村镇银行自身的发展仍处于后发阶段，经营管理粗放、内控机制薄弱等问题仍然突出，随着金融改革的深入推进，村镇银行要探索完善适合村镇银行小法人特点的差异化公司治理结构，特别是牢固树立合规就是底线，越线就是风险的理念，明晰治理主体的权责边界，围绕加强风险管理和支农支小市场定位要求，建立与风险管控能力相匹配的精细化管理机制以及管用的内部规章制度，提升管理效率，探索内涵式发展路径。例如，中银富登村镇银行总部实行的三种董事长任职模式（兼职董事长、专职董事长和董事长兼行长模式），结合村镇银行特点，以“权责清晰”“管理成本可控”“晋升通道明确”为原则，实现了简洁有效、独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的公司治理目标，不仅满足了监管制度的要求，而且有效发挥“三会一层”既相互监督制约，又高效运转的作用。

三是不断创新激发动力，夯实发展根基。“实践没有止境，理论创新也没有止境”，一家银行要在激烈的市场竞争中持续生存发展，就必须主动变革，拥护创新，跟上时代步伐，不断认识规律，不断推进各方面的创新。十年来，村镇银行在充分尊重区域特点和市场规律的前提下，秉承工匠精神，深耕农村市场，极大地提升了“三农”金融服务质效，下一步，村镇银行要有更新的思维、更好的服务才能更多的机遇，赢得更广的客户。在产品创新方面，要更重视满足个性化、差异化、定制化的需求，针对“三农”和中小企业特点，开发适应性较强的特色产品，增强支农惠农和小微企业的信贷覆盖面；在技术创新方面，高度重视并迅速行动，加强金融科技运用，从思想认识、组织构架、规章制度，人才配置，资源整合等全方位、全流程重构，依托互联网、大数据、移动支付、云计算、区块链等新技术，以客户为中心，以市场为导向，以数据为驱动，创新对“三农”和小微客户的信息采集与信用评价手段，解决农户和小微企业信息不充分不对称问题，着力满足多类农业经营主体的金融服务需求，留住并优化老客户，拓展并粘住新客户。特别要强调，千变万化，初心不变，事业发展，关键在人才。下一步，村镇银行还要加强队伍建设，培养造就一支忠诚清廉担当、懂经营、会管理、可创新、能跨界、爱三农的可靠而持续的队伍。

四是借助协会平台，注重协同发展。村镇银行地处县乡，“弱、土、小、散”

的特点，要承担普惠金融与商业可持续的双重职能，不仅需要在制度顶层设计、财税政策扶持、差异化监管、发起行集约化管理等方面给予更多支持，同时也需要一个全国性的行业组织协调服务，代表行业发声，引领行业发展，形成合力，抱团取暖，协同发展。协会是会员之家，可以汇聚行业力量，集合起来办成一个地区，单家银行想办而不能办或办不成的事情。一直以来，会员银行的诉求就是协会的努力方向，协会以服务会员为宗旨，会员可以借助协会综合服务平台，继续在政策诉求、培训研修、合作交流、行业维权和宣传等方面开展工作，注重协作，善用科技，齐心协力，助推村镇银行发展再上新台阶。关于如何借助协会及村银委的平台，我于3月30日在深圳召开的村银委一届五次常委会上有一个题为“坚守支农支小定位，扎实做强做优转型 助推供给侧结构性改革背景下的村镇银行成为百年老店”的发言上有所阐述，大家也可查阅参考。结合新的情况，我个人建议可以从以下几点进一步着力：

一是制定并遵循行业规则，引导同业自律。引导会员签署同业自律与服务公约，恪守规范经营与高效服务。二是建立对话机制，畅通沟通渠道。探索村镇银行与主发起行、村镇银行与监管机构的交流平台建设，既促进机构横向交流，也促进监管与被监管之间的互动机制。三是开展同业交流，加强信息共享与合作。围绕村镇银行转型发展、流动性互助、金融科技创新、亮点工作、普惠金融服务等专题开展典型案例分享等经验交流活动，为同业提供借鉴。并积极探索建立

数据资源信息共享平台，助推同业合作。四是瞄准会员需求，加强政策调研。把村镇银行特别是加入中银协村银委的会员银行经营发展中遇到的共性问题汇集起来，形成报告报送相关部门，积极协调、统筹发挥货币、财政、税收和监管政策的协同作用，加强顶层设计，构建正向激励和反向约束机制，激发村镇银行的内生动力，增强自身持续发展能力。五是加强培训，形成多层次、持续性的研修培训体系。今年上半年为村镇银行高管举办了一期普惠金融战略领导力研修班，颇受欢迎。下周我们还将举办一期村镇银行小微信贷模式创新与风险管控研修班，为村镇银行信贷业务骨干提供技术指导。六是搭建依法维权平台，为村镇银行面临的信用风险和法律风险提供预防和化解的有效途径。七是借力金融科技，推动村镇银行互联网综合金融服务平台落地实施。为村镇银行顺应fin-tech，以及移动互联网发展趋势，实现业务互联互通，整合系统资源，实现规模化运作，提高系统安全性，降低系统开发运行成本，推动村镇银行与互联网、移动端接轨。积极为村镇银行提供支付清算、网上银行、手机银行、电商平台等菜单式的互联网综合金融服务。八是加大宣传力度，提升品牌形象。建立纸媒、互联网、微信平台的多元化多媒体综合宣传体系，做实事、重实效。

同志们，“春江水暖鸭先知”，客户需求、市场变化、科技导向、团队建设等等，只有在村镇银行一线奋战的同志们 最清楚、最有感知，所以要团结起来，优势互补，问题导向，

携手共进。村镇银行因农而生，因科技而强，为普惠而发展，要不忘初心、牢记使命，在以XJP总shu记新时代中国特色社会主义思想的指导下，坚持服务“三农”、小微的宗旨，助力实施乡村振兴战略，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大生力军作用，为全面建成小康社会、加快推进农业农村现代化、实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献村银人自己力量！

预祝会议取得圆满成功。谢谢大家！

服务实体经济 专注价值投资 稳妥推动我国银行业资产管理规范发展

——黄润中秘书长在第二届财富管理征文大赛颁奖典礼暨2017中国银行业财富论坛上的致辞

（2017年12月14日·北京）

尊敬的各位来宾、朋友们：

大家上午好！

今天，正值以党的十九大精神为统领，银行业贯彻落实第五次全国金融工作会议精神并迈入新时代之际，第二届财富管理征文大赛颁奖典礼暨2017中国银行业财富论坛顺利举办了！在此我代表中国银行业协会向出席今天会议的各位领导、来宾以及媒体朋友们表示诚挚的欢迎！对此次征文大赛的获奖选手和机构表示热烈的祝贺！同时感谢平安银行北京分行对本次会议顺利召开给予的大力支持！

征文大赛始于2015年，今年是第二届。大赛得到会员单位的积极响应和广泛参与，共收到各类金融机构的1027篇征文。经过严格评审，共有120

篇佳作入选，国家开发银行等12家银行获得优秀组织奖。本次大赛以“适应经济新常态，推动银行资产管理业务不断创新发展”为主题，获奖征文充分反映了银行资产管理从业者以客户需求为导向，为客户实现资产配置和财富保值增值目标的服务亮点，以及推动银行业转型升级发展所做出的不懈努力。

近年来，包括银行、信托、证券、保险、基金和期货等在内的资产管理机构业务发展较快，对于优化社会融资结构、促进金融市场深化、满足居民和企业投融资需求、增加居民财产性收入、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。截至2017年6月末，我国资产管理业务总规模达到120.74万亿元，同比增长15.7%。其中，银行理财28.38万亿元，占资产管理总规模的23.51%；银行理财中，固定收益类产品存续余额超过25万亿元，占全部理财产品存续余额的88%；权益类产品存续余额为1.4万亿元，占全部理财产品存续余额的5%；商品及金融衍生品类产品等存续余额为1.98万亿元，占全部理财产品存续余额的7%；超过73%的理财资金通过配置债券、非标准化债权类资产、权益类投资等方式投向了实体经济。另外，银行理财为投资者切切实实带来了真金白银的回报，增加了投资者财富。2017年上半年，理财产品累计兑付客户收益5672亿元，同比增加948.2亿元，增长20.07%。

与此同时，资产管理行业也存在部分业务发展不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避监管和宏观调控等问题。下面我

就围绕今天论坛的主题“新时代财富管理新趋势”，谈几点不成熟看法，供大家批评指正。

一、高度重视，合规开展业务，确保行业稳健规范发展。XJP主席12月6日在向2017年广州《财富》全球论坛致辞贺信中强调，我们将坚持以人民为中心的发展思想，深入贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。资产管理是一个反映我国经济发展水平的重要行业，体现了以人民为中心的发展思想。资产管理的概念已经深入普通百姓人心，影响到千万人的幸福指数。要站在人民的立场，为百姓看好“钱袋子”，确保保值增值；为金融安全当好“守护人”，落实“去杠杆”政策要求；为实体经济做好“输血者”，推动经济高质量发展。对于资产管理机构来说，确保中国资产管理稳健规范发展，既是责任，也是目标。要高度重视，合规开展资产管理业务，确保行业稳健规范发展。

二、多措并举，防控金融风险，守住不发生系统性风险底线。目前，由于资产管理行业涉及银行、证券和保险多个业态，也包括标准资产和非标准资产。资产管理行业存在一定的监管套利现象，不利于资产管理行业公平参与。在利率市场化不断深入发展的过程中，借鉴银行表内风控体系，加强资产管理全面风险体系建设，做好各类主要风险的监测与防控，对于整个资产管理行业都十分必要。要主动适应监管趋严的形势，把防控资产管理业务风险放在更加重要的位置，

多措并举，治乱象、补短板、破刚兑、去通道；同时，要留出相应过渡期和一些宽裕风险准备作为缓冲带与安全垫，切实减少存量风险，严防增量风险，守住不发生系统性风险底线。

三、创新手段，以客户需求为中心，实现价值投资目标。资产管理业务是金融机构接受投资者委托，对委托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。资产管理业务是金融机构的表外业务，不得承诺保本保收益。要站在商业可持续的角度，遵循市场规律，依法合规，进行充分信息披露和风险提示，比如在合同条款中加粗约定不承诺保本保收益，并按监管要求进行“双录”；加强投资者适当性管理和教育，向投资者销售与其风险识别和承担能力相匹配的产品，向投资者明确传递“卖者尽责，买者自负”理念等等。要以满足客户需求为中心，充分运用大数据、云计算、区块链、智能投顾等金融科技和高新技术，降成本、提质效、人机结合，深化供给侧结构性调整，强化合作，加强研究，借助平台，实现价值投资目标。

（一）顺应客户需求，深化供给侧结构性调整。资产管理产品按照投资性质的不同可分为固定收益类、权益类、产品及金融衍生品类和混合类产品。要顺应客户需求和风险偏好，调整产品供给结构和分类贴心服务，在充分评估掌握客户风险偏好及其承受能力的基础上，研发不同风险程度的产

品，供给推荐给不同客户，分类别分层次地差异化个性化匹配客户需求，从而不断提升客户满意度和忠诚度，赢得市场好口碑和美誉度。

（二）强化竞合发展，提高经营管理水平。在预期收益率管理逐渐向净值化管理转型的背景下，银行与其他金融机构竞合发展，进行多元化资产配置已经成为一种现实、高效、多赢的有效方式。银行与其他金融机构进行跨市场、跨行业、跨品种、跨境的合作，通过优势互补，资源共享，可以不断提高其经营管理水平和绩效。

（三）加强产品研究，提高市场竞争力。要加大资产配置的产品研究，至少包含四个方面：一是加强宏观和利率市场研究。宏观研究包括跟踪新常态下国际国内经济形势、宏观调控、监管政策变化，在宏观变化环境下选择合适的利率波动窗口，提升自主投资能力；深化利率市场和收益率曲线研究，并根据预判趋势，制订动态投资策略。二是加强信用研究，组建信用评级分析专业团队，为信用类资产投资提供决策参考。三是加强资本市场研究，提前预判并把握资本市场波动，积极调整资本市场业务的准入、投资策略和对冲措施。四是加强FOF和MOM研究，强化委托投资策略的研究，提高管理人选择和策略选择的科学性。这些研究将有助于增加客户收益率与忠诚度，实现高净值回报，确保提升市场竞争力。

（四）借助协会平台，强化投资者教育和消费者权益保护。中银协及理财专业委员会、私人银行专业委员会等以维护服务会员单位的共同利益为宗旨，将认真履行好“自律、维权、协调、服务”的职责，继续搭建好落实监管要求与反映行业诉求的平台，增强投资者适当性教育和强化消费者保护工作，持续推动银行业服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革，进一步专注价值投资，稳妥推动银行业资产管理业务规范发展。

最后，预祝本次会议圆满成功！谢谢大家！

共促新时代汽车金融行业更上一层楼

——中国银行业协会黄润中秘书长在汽车金融专业委员会换届暨表彰大会上的致辞

（2018年3月22日 北京）

各位同仁、各位来宾：

大家上午好！

值此全国“两会”刚刚胜利闭幕及中国银行保险监督管理委员会正式成立之际，很高兴与大家相聚北京，举行中银协汽车金融专业委员会换届暨表彰大会。在此我谨代表中银协对大家的到来表示热烈欢迎！对获得表彰的单位及个人表示由衷的祝贺！向主任单位以及全体成员单位一直以来为行业发展的辛勤努力以及给予本次会议的大力支持表示衷心的感谢！

借此机会，我谈三点体会建议，供大家分享。

一、充分肯定第一届汽车金融专业委员会做出的卓有成效的工作

汽车金融专委会自2014年成立以来，在监管部门的领导和指导下，在第一届主任单位上汽通用汽车金融有限责任公司的付出和努力下，在成员单位的协同下，紧跟监管导向，聚焦行业热点，积极发挥职能作用，开展了一系列卓有成效的工作。一是强化行业自律，签署了自律约定，连续四年编布行业发展报告，促进了汽车金融公司行业发展；二是开展

汽车金融业务专题调研，加强与监管部门沟通，提出促进业务规范发展的建议，为行业争取政策支持。例如就汽车金融公司贴息相关税务处理问题、营改增及实施宏观审慎评估体系对汽车金融公司影响的问题与相关部门负责同志进行座谈，以及《汽车贷款管理办法》的修订等都提出了一系列合理化建议并报送有关部门进行参考；三是及时反映行业诉求，维护行业合法权益。例如就中消协公开呼吁停止汽车合格证担保贷款、加强车辆合格证管控、支持消费升级、支持实体经济发展提出有针对性的反馈意见等；四是加强组织建设，吸纳新会员。至今，专委会已经实现了全国25家专业汽车金融公司全覆盖，进一步扩大了委员会的影响力和知名度。另外，委员会为行业的发展也起到了推动与促进作用，截至2017年末，行业总资产规模已接近7500亿元，贷款规模超过6600亿元。在业务蓬勃向上、盈利能力较好的同时，不良贷款率仍保持0.25%的较低水平。中国银行业整体平均不良贷款率是1.74%，这与国际同行相比，已是很骄人的成绩。所以，这些成绩与第一届汽车金融专业委员会所做的努力是密不可分的。

二、十分期待汽车金融行业发挥更大更重要的作用

（一）2007年我国汽车的销量是800多万辆，2017年我国的汽车销量则达到2800多万辆，年均增长两位数。去年的二手车交易量达到了1200多万辆，据预测2018年二手

车交易量将达到1500万辆，预测全年增长率达到15%-20%。

汽车金融市场的规模2017年达到八千多亿，据预测2020年市场规模可以突破两万亿左右，这意味着汽车金融市场发展的潜力是巨大的。从汽车销售市场来说，客户群体也在转变，90后购车群体已经达到了18.1%，正在逐步上升。汽车金融市场规模的扩大与转变为我们汽车金融下一步的发展，提供了广阔的发展空间。

（二）2017年11月，央行和银监会联合发布了新版《汽车贷款管理办法》，汽车金融行业迎来了新的发展机遇。该《办法》采纳了汽车金融公司长期以来呼吁的政策诉求，更好地满足了市场需求，同时也与时俱进地紧跟国家战略要求，落实国务院调整经济结构的政策，推动了绿色环保产业的发展，为汽车金融公司及汽车金融行业进一步注入新活力和新动能。新政策既有力地推动了汽车金融行业的稳步发展，同时也对汽车金融行业发展水平提出了更高的要求。

（三）与此同时，我们也要清醒地认识到，汽车金融业务也面临着外部市场竞争激烈，恶意欺诈案件时有发生，还有汽车金融公司内部风险防控手段不够等挑战。汽车金融公司需要进一步完善各项风险防控措施与制度建设，提升业务发展的规范性与稳健性，建立健全风险防控体系，全方位完善风险防控技术手段，促进汽车金融业务良好有序向前发展。

（四）今后汽车金融公司要积极探索，加大力度，在合规的前提下，逐步实现创新发展。一是进一步加强业务创新，比如“附加品融资”、弹性还款等，还可围绕客户需求，丰富产品种类，满足了多元化的金融服务需求；二是进一步强化管理创新，包括经销商关系管理创新等，更有效地实现经销商伙伴全方位的培训和沟通，满足了经销商伙伴的多样性需求；三是进一步优化融资方式创新，将ABS及金融债逐步发展成汽车金融公司常态化的融资方式，力促成为除银行借款之外的主要融资渠道之一；四是进一步推进数字化创新，面对新能源、智能化、金融科技、共享经济的浪潮，加强与互联网企业等跨界合作，借助其客户资源优势、软硬件优势及互联网运营思维优势，形成自己独有的比较优势，快速提升市场竞争力。

三、真诚希望第二届汽车金融专业委员会能够在原有的工作基础上更上一层楼

与汽车金融消费市场的迅速发展和国外同业的先进经验相比，我国汽车金融服务仍处于起步阶段，汽车金融公司对助力汽车产业转型升级、助力居民消费将发挥更大的推动作用。对于即将上任的第二届汽车金融委员会而言责任更加重大，要勇于担当引领行业发展的重任，在主任单位上汽通用汽车金融有限责任公司的带领下，全体成员单位要继续努

力，积极履行“自律、维权、协调、服务”职能，在汽车金融行业发展的进程中，需要共同做好以下几个方面的工作。一是要严格落实监管要求，紧紧围绕促进汽车金融业务发展，更好地带动行业不断进行金融产品和服务的创新；二是着力提高服务实体经济质效，提高风险防控水平，满足汽车共享市场参与者的金融服务需求；三是持续维护委员会微信公众平台，针对行业前沿、热点问题及时进行分享与交流；四是有效地服务全体成员单位，做好监管部门的参谋助手；五是进一步加强业务、政策的研究，抓好行业自律和行业协调工作，共促汽车金融行业不断创新，促进汽车金融在新时代的发展中迸发新的活力，开启新征程，努力新作为，更上一层楼！

最后预祝本次汽车专委会换届暨表彰会议圆满成功！谢谢大家！

合力推动农商银行迈向高质量发展的新时代

——中国银行业协会黄润中秘书长在第五届农商银行发展战略论坛上的致辞

（2018年3月14日下午）

尊敬的各位领导、嘉宾、媒体界的朋友们、女士们、先生们：

大家下午好！非常感谢主办方的邀请，来到龙城太原参加此次论坛。首先，请允许我受潘会长的委托代表中国银行业协会对第五届农商银行发展战略论坛的召开表示祝贺，也允许我向长期以来奋战在“三农”工作第一线的农信、农合、农商机构的“三农人”表示由衷的敬意，同时向各方支持关心我们银行业发展的社会各界，包括媒体朋友们表示衷心的感谢！刚才玉祥市长以农商银行发展联盟注册地领导身份，围绕中央精神在金融领域的具体要求等方面进行了精彩的致辞演讲，借此机会，我抱着学习的态度，抛砖引玉，谈几点粗浅的认识，与大家探讨交流。

对于这次论坛，我个人认为有两点值得赞赏：一是论坛主题突出，在新时代的背景下，在全国“两会”

召开期间，研究农商行的发展战略，非常契合当前经济金融工作的形势需要，有较强的价值和意义。二是论坛议程紧凑、内容丰富。此次论坛为政产学研各方提供了碰撞思想、分享经验、查找问题、提出解决方案和建议的交流平台，不仅安排了有关领导致辞、专家发言、政策解读等，还有研究成果的发布，特别是联盟秘书处通过“‘以优质资产为锚’服务实体经济的探索”为题，来研究农商行下一步如何应对新形式的挑战和寻找新的利润增长点，这样的研究课题报告时效性非常强，相信会给大家带来启发，会有所裨益。

对于农商银行下一步如何高质量发展，我想从以下五个方面（定位、客户、制度、科技、文化）来探讨，与在座诸位分享。

一、牢牢坚守定位

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，中央一号文件更是对中国特色社会主义乡村振兴道路作出全方位的部署，这对农商行而言是难得的历史机遇。农商行应以XJP新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守“立足县域、服务社区、支农支小”战略定位，以差异化的目标群体和特色化、专业化的比较优势，按照“熟知客户、熟悉业务”的原则，在城乡居民、农民群众认可的农业农村发展需求方面精准发力。

据统计，截至2017年末，新组建农商银行129家，总数达1351家，约占农村合作金融法人机构总数的60%，资产总额近25万亿元，占农村金融机构总资产的75.3%，银行业金融机构总资产的10%左右，其中涉农贷款余额6.6万亿元，小微贷款余额6.1万亿元，均占农合机构涉农及小微贷款的70%，改革发展成效显著。

农商行应找准“定位”，始终坚持服务“三农”，做小做散的原则，以推进农业供给侧结构性改革为抓手，不忘初心、坚定信念、坚守定位、知行合一，以新姿态、新举措推动行业发展迈上新征程，从注重规模高速发展逐步向着力内涵高质量发展转型，打造定位清晰、特色鲜明的普惠金融服务中小银行。

二、紧贴服务客户

“三农”、中小企业、小微商户、城乡居民是农商行的主要客户群，农商行要适应时代发展需要，以客户为中心，应需而变。一是应增强支农支小的服务理念，围绕客户融资“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本症结，积极探索服务方式和金融产品创新，合理制定服务价格，积极主动减费让利，争取把“小客户”逐步培育并持久跟进，做成“大市场”。二是应注意到移动互联网时代已经到来，许多客户群体已习惯于通过移动端进行操作，尤其是新一代年轻群体，对移动端金融服务需

求更加强烈。要提升客户信息采集与数据挖掘分析水平，降低获客、征信、风控等成本，更精准有效地服务客户。三是要利用好国家支持“三农”、小微企业和普惠金融等相关优惠政策，加强与地方政府、税务、司法机关等各方的信息共享，更好地为“三农”、小微企业提供贴身服务。

三、完善有效制度

全面依法治国，在国家层面推进现代化治理体系和治理能力建设，对农商行来说，要建立健全完善有效的制度体系，今天有嘉宾对此进行公司治理方面的专题演讲。截至2017年底，在强监管、严处罚的形势下，包括农商银行、农合行、农信社在内的农信机构，共收到700张罚单，罚没金额达4.93亿元，涉及611家农信机构，占到农信机构总数的27%，处罚的内容之多、涉及的机构面之广、罚没金额之重，已经足以让我们感到痛心。痛定思痛，我们要以问题为导向重新梳理制度规章、业务流程、风控体系等，将风险防控放在首位，以先进、适用的公司治理理念进一步完善有效制度体系并提升制度执行的效率和成效。

四、深度运用科技

科技是第一生产力，是我国经济高质量发展的新动能。科技的快速发展已经对我们生产生活产生了诸多影响，并且

还将会深刻影响甚至颠覆性改变经济社会的方方面面。随着移动互联、大数据、人工智能、云计算、区块链等技术与金融业务深度融合，将会展现出全新的金融生态。金融科技为金融体系尤其是银行业快速转型提供了新的途径和手段。比如浙商银行使用区块链技术，推出应收账款链平台，有效解决了应收账款融资过程中存在的登记手续繁琐、审核成本高企、流转困难等问题，并可依此防范操作风险和欺诈风险。企业也可通过该平台，将报表中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的电子支付结算和融资工具，随时对外支付和融资。农商行应结合自身情况，积极拥抱、深度运用金融科技，提升业务能力、拓展服务半径、提高服务效率、降低运营成本、防控金融风险，实现高质量可持续发展。

五、传承精神文化

农商行行稳致远还要注重两个方面：一是精神文化传承。要将过去背包下乡、走家串户这种不怕艰辛、用心专注客户群体的服务精神传承下来，并且结合新时代忠诚、干净、担当的精神内核，建立好分层、分类人才培训机制，以及不同层级人力资源的开发等，锻造一支爱农民、懂农村、善经营、敢担当、有作为的队伍。可喜的是，这次论坛也有人力资源开发方面的专题。二是品牌建设。要根据自身特点分层次构建公司文化体系，通过品牌影响力和文化的张力，增强公司对人才的吸附力以及公司与人才之间的黏性，形成统一的思

想和目标，内化于心、外化于行，提升综合竞争力。

最后，我们中国银行业协会作为监管的得力助手、行业的忠实代表以及农商行等的会员之家，将一如既往本着“一切为了会员、一切依靠会员”的宗旨，为实现会员的共同利益而奋斗，做好面向会员的“自律、维权、协调、服务”工作，搭建平台，整合资源，提出行业性解决建议及方案，为合力推动农商行迈向高质量发展的新时代作出新的贡献。

谢谢大家！

合作共赢 共同努力开创新时代银行业开放新格局

——黄润中秘书长在“第七届中国（广州）国际金融交易·博览会”上的致辞

（2018年6月22日 广州）

尊敬的宋海常委、林副秘书长、陈常务副市长，各位领导贵宾、各位朋友，女士们、先生们：

大家上午好！

非常高兴应组委会的邀请来到具有两千多年建城史的新中国首批历史文化名城广州，参加“第七届中国（广州）国际金融交易·博览会”。首先，请允许我受潘会长委托代表中国银行业协会对第七届金交会的成功举办表示热烈的祝贺！对长期以来关心支持银行业改革发展的社会各界致以由衷的敬意！向重视支持和精心安排本届金交会的广东省委政府、广州市委政府及相关各方表示衷心的感谢！

金交会自2012年6月举办以来，每一届都根据时代发展和形势需要确定鲜明的主题，并且在内容上、形式上，不断推陈出新，受到社会各界越来越多的关注，形成了有独特影响力的品牌。本届又首次融入岭南金融文化节，延续“九会合一”的理念，进一步夯实了金交会的文化底蕴。以金交会为媒，全方位打造广东金融强省、建设广州区域金融中心，凸显了广东省和广州市的战略目光，同时，也为金融界加强横向、纵向交流，并向全球展示我国金融发展建设成果搭建起了广阔的平台。作为金交会的指导单位之一，我们为之点赞，并引以为傲！

本届金交会主题为“金融新时代，开放新格局”，依然相当鲜明，切中时代特征，符合党的十九大精神要义。借此机会，在这里，我谈谈个人的几点体会和认识，与诸位分享，供大家批评指正！

一、新时代继往开来，经济高质量发展需要稳健金融体系保驾护航

新时代要落实新的发展理念。今年是改革开放四十周年，也是落实十九大精神的开局之年，这是一个历史性的关键时点。经历了四十年的改革开放，中国的金融业取得了巨大的成就，但同时在发展模式、经营管理和风险防控等方面也积累了不少问题。对此，在2017年7月召开的第五次全国金融工作会议有全面客观准确的评判，并且会议明确金融工作的“三任务”“四原则”成为新时代做好金融工作的根本遵循。这也标志着金融业的发展从追求规模、速度转向以服务实体经济、防控金融风险、深化改革开放的方向转变。

目前，全国银行业在XJP中国特色社会主义思想的指引下，贯彻五大新发展理念，按稳中求进总基调推进工作，风险合规意识持续增强，竞争力不断提升。截至5月末，银行业金融机构本外币资产250万亿元，同比增长7.2%；本外币贷款133万亿元，同比增长12%；用于小微企业的贷款同

比增长14.2%；商业银行前5个月实现净利润8555亿元，平均资产利润率1.1%，商业银行不良贷款率1.9%，拨备覆盖率183%。核心一级资本充足率10.7%，资本充足率13.6%，流动性覆盖率125%。经过对银行业务的持续加强监管和综合治理，银行业乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外业务等不规范行为得到初步遏制，银行业整体贷款质量和经营效益稳定，风险抵补能力和流动性储备充足。

新时代要担负新的历史任务。新时代继往开来，在保持目前金融体系运转良好的基础上，如何继续未来的发展？对此，银保监会郭树清主席不久前在陆家嘴金融论坛上有独到的论述：我国现阶段的金融问题具有极大的特殊性。总的历史背景是社会主义初级阶段、新兴市场经济、“三期叠加”，同时处于市场化、国际化不断深入，经济增长正在向高质量发展转变的特定时期。从银行业来看，在这个特定时期，银行业发展需要坚持回归本源服务实体经济、按照监管要求依法规范发展、支持扩大开放、树立预防为主的风险防范意识，行稳致远，为经济高质量发展提供保障。

广东省一直以来是我国对外开放的先行地，广州更是从3世纪30年代起就成为海上丝绸之路主港、在唐宋时期成为中国第一大港、在明清两代成为中国唯一的对外贸易口岸。新中国改革开放40年来，诸多包括金融在内的重要改革均发轫于广东，为推动全国改革开放积累了经验、做出了示范、

提供了借鉴。相信在新时代，广东依然能够担负新的历史使命，领风气之先，增创新优势，继续为我国金融深化改革提供样本和范例。

二、开放新格局承前启后，加快开放步伐提升银行业国际化水平

四十年前，邓小平作为改革开放的总设计师，拉开了中国改革开放的大幕，四十年后的今天，XJP总shu记在总结四十年改革开放的基础上，在党的十九大报告提出“推动形成全面开放新格局”，强调“开放带来进步，封闭必然落后”“中国开放的大门不会关闭，只会越开越大”“中国坚持对外开放的基本国策，坚持打开国门搞建设”“发展更高层次的开放型经济”；XJP主席还在博鳌亚洲论坛2018年会上宣布中国扩大开放新的重大举措，将改革开放推进到一个新的历史方位和格局。

新格局要认清新形势。当前，世界正处于大发展大变革大调整时期，我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，对外开放面临的国内外形势正在发生深刻复杂变化。一方面，对外贸易保持较快增长，前5个月以人民币计价的货物进出口额增长8.8%，其中出口和进口分别增长5.5%和12.6%。积极有效利用外资，深入推进国际产能合作，前5个月实现利用外资增长3.6%，对外投资增长

38.5%。另一方面，我们还应清醒的看到：由美国挑起的单边主义使得世界贸易摩擦升级，国际上贸易保护政策、地缘政治风险等问题仍在影响着世界经济的稳定和发展；供给侧结构性改革不断向纵深推进而兼顾多重利益的难度越来越大；国内银行业发展不够平衡、协调和充分的矛盾依然存在，服务实体经济的能力和水平还需要进一步提升，防范系统性风险的重要任务仍然在肩，落实以人民为中心的发展思想，改善民生还有很多工作要做等。

新格局银行业要施行新举措。改革开放成就了今天的金融业，没有改革开放就没有现代化的商业银行、证券公司、保险公司等金融机构，也不会有许多中国金融企业进入全球银行业和保险业的前列。金融业扩大开放是增强我国服务业竞争力、提升全要素生产率的迫切需要。在严峻复杂的国内外环境倒逼下，我国制造业加快转型升级，服务贸易持续快速发展，企业国际化经营能力明显增强，对金融业的资金支持要求也进一步加大。从国家层面来看，扎实推进“一带一路”建设、加快贸易强国建设、改善外商投资环境、优化区域开放布局、促进贸易和投资自由化便利化是今后一个时期对外开放主攻方向。从银行业来看，围绕着落实党中央国务院的决策部署提出了一系列新举措，今年4月，中国银保监会发布政策，加快推进银行业和保险业对外开放，其中针对银行业的开放举措主要包括：一是取消对中资银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制；二是放宽外资机构设立条件，

允许外国银行在中国境内同时设立子行和分行；三是扩大外资银行业务范围，全面取消外资银行申请人民币业务的等待期要求；四是优化外资银行监管规则，对外国银行境内分行实施合并考核，调整外国银行分行营运资金管理要求。同时，以服务“一带一路”建设为统领，支持中资银行重点在“走出去”企业相对集中、需求或潜在需求较大的区域优化机构布局。坚持“引进来”与“走出去”更好结合，加快我国银行业双向开放，培育竞争新优势，为开放型经济的发展提供金融支持和服务。

改革开放造就了中国经济金融的今天，也只有更深入的改革开放才能够进一步促进我国经济金融走向更美好的明天。新时代赋予了全面开放更多的内涵与外延，广东站在担当国家使命和服务国家战略的前沿阵地和前列位置，相信会切实贯彻XJP总shu记在今年广东省人大代表团会议上的重要讲话精神，落实开放发展新理念，推进实践创新，构建开放型经济，始终走在全国的前列，力争在实现跨越式发展、加快经济结构调整，深入转换新旧动能，建立新的经济增长点，完善法治化、国际化、便利化的营商环境，促进多层次、宽领域、高水平的双向互联互通机制，营造共建共治共享社会治理格局等方面打造改革开放新高地。

三、中银协新作为，为银行业扩大开放搭建更广阔平台

作为行业社会组织，中国银行业协会将坚持“服务国家、服务社会、服务行业、服务群众”的定位，发挥自律、维权、协调、服务的职能，在新时代，在改革开放新格局中，中银协也会有新作为，将发挥更大的作用，我们会更加致力于服务国家改革开放战略，服务行业企业“走出去”和“引进来”，为监管机构、会员单位及有关需求方拓展、搭建更广阔的交流平台。比如，不久前，协会组织了外资银行粤港澳湾区行，将国家建设重点与外资银行发展结合起来；协会正在筹建伦敦代表处，为中资银行“走出去”、维护海外中资银行权益、加强境内外交流合作做积极努力；协会还积极协调组织外资银行参加今年11月将于上海举办的进口博览会，等等。同样，我们也希望能够为“金交会”的更好发展提供平台支持，通过发挥协会在银行业与国内外银行同业及市场间的桥梁与纽带作用，与“金交会”在开展国际交流、发展金融科技、举办高端论坛、建立智库合作、支持中资银行“走出去”、引进外资金融机构及高端人才培养等方面展开有益的尝试与探索，助力广州打造高水平对外开放门户枢纽和建设现代金融服务体系，助力广东作为金融强省，续写走在对外开放前列的新华章！

希望本届“金交会”能伴随广东经济改革纵深发展而带给我们更多新的信息与技术、新的产品和业态、新的服务和生态，能够充分展示包括银行业在内的金融发展所取得的成就及解决问题的方案，也能为我国与世界各地搭建交流合作的

桥梁，实现更高质量的“走出去”和“引进来”，拓展对外开放的新领域、新动能、新空间和新生态！

还有九天，我们将迎来建党九十七周年。让我们在以XJP同志为核心的党中央正确领导下，牢固树立“四个意识”，坚持“四个自信”，勇于创新、敢于担当，为建设新时代银行业开放新格局贡献力量。最后衷心祝愿“中国（广州）国际金融交易·博览会”越办越好！更上一层楼！

谢谢大家！

瞄准前沿 研用结合 促进金融科技助力银行业 与实体经济深度融合发展

——中国银行业协会秘书长黄润中在2018中国金融科技前沿论坛上的致辞

2018年6月28日

尊敬的王瑶琪校长、康华平书记、王素珍副秘书长，各位领导、各位嘉宾、朋友们，女士们先生们：

大家上午好！盛夏北京、骄阳似火；高朋满座、胜友如云。非常高兴应中央财经大学的邀请来参加2018中国金融科技前沿论坛。首先，我受潘会长委托代表中国银行业协会对“2018中国金融科技前沿论坛”的成功举办，以及中央财经大学成立国内首个金融科技系并与兰州银行共建金融科技联合创新实验室表示热烈祝贺！对长期以来关心支持中国银行业改革发展的各界同仁致以由衷的敬意！一直以来，党中央、国务院十分重视科技的创新与进步，习总shu记在党的十九大报告中指出，“建设实体经济、科研创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”；在2018年3月参加广东代表团座谈时强调，“发展是第一要务，创新是第一动力，人才是第一资源”。今年的《政府工作报告》显示，科技进步对经济发展的贡献率达到57.5%。近年来，科技与金融及实体经济的融合日益紧密，银行运用科技手段来提升金融服务效率、防控金融风险、降低运营成本、提升市场竞争力。银行业借助固有海量的数据积累成为应用先进科技成果的重要行业，同时对金融科技有着内在的需求。金融科技的快速发展对人才培养带来了机遇和挑战。借此机会，结合论坛“银行科技创新与发展”的主题及银行业实际，我谈几点认识，抛砖引玉，请大家批评指正。

一、银行业运用金融科技助力现代化经济体系建设

根据金融稳定理事会（FSB）的最新定义，金融科技指的是技术进步推动的金融创新，它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品，并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。金融科技的创新与进步对传统金融环境带来全新的机遇与冲击，在我国银行业面临发展方式转变、经济结构转型优化、新旧动能转换新形势以及风险因素交织、外部不确定性环境增多等一系列挑战下，多家银行将金融科技创新视为融合实体经济高质量发展的主要推动力。如民生银行中关村金融科技旗舰店本月27日开业，北京银行成立科技金融创新中心，招商、平安在2017年报中分别将自身定位为“金融科技银行”和“科技公司”；中行、建行、中信等银行在战略布局及未来发展重点上，都将在金融科技领域发力。我国银行业在运用金融科技谋求高质量发展及助力现代化经济体系建设等方面已经做出了许多积极而深入的探索，主要表现在以下几个方面：

第一，积极拥抱金融科技。商业银行通过多种方式拥抱金融科技,在银行构架、业务模式等方面积极发力。一是对大数据的应用。当前众多银行已推出了大数据风险控制系统，大数据分析技术已经成为各行风险管理系统中的重要环节，

如工商银行通过整合行内外各类数据信息实现客户信用风险画像。二是对区块链的应用。据White＆Case公司统计，2022年之前，区块链每年可以将全球银行基础设施成本降低150亿至200亿美元。传统金融机构采用自主研发和合作研发的方式积极布局和推进区块链技术研发和实际应用，并且取得了一定的进展。民生银行搭建了区块链云平台，招商银行将区块链应用在直连清算系统，微众银行区块链属性的联合贷款结算和清算业务落地。三是对人工智能的运用。人工智能在银行业的应用正在不断落地，包括智能客服、智能投顾、智能风控等，各大银行智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术快速发展。四是对云计算的运用。商业银行可以利用云计算，以一种更便捷、灵活的方式聚合，依赖计算资源运作业务，并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同，2017年9月，16家金融机构组建金融云公司，用于承接银行业重要信息系统批量上云的服务，银行业金融云实力逐步增强。

第二，持续构建金融生态。银行业依托金融科技等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，提升整个银行业资源配置效率。一是积极与金融科技公司开展跨界合作融合。2017年，工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作，在大数据风控、用户画像、人工智能等领域展开了合作。二是实现场景布局，“金融+”服务渗透。在管理层面，商业银行不断提高商业银行服务的质

量和效率，逐步实现了组织机制的变革；在业务层面，商业银行越来越多地借助移动互联网、物联网、“互联网+”大数据技术，逐步实现了产品和服务模式的创新。三是构建多元渠道。银行业运用金融科技进行渠道优化升级，在自助渠道、电子渠道等设施发力，以“线上+线下”、“人工+智能”多位一体的服务模式，高效地响应客户需求和社会需求。截至2017年末，网上银行、手机银行、微信银行交易笔数分别为1171.72亿笔、969.29亿笔、6.71亿笔，同比分别增长32.77%、103.43%、134.93%，全行业从2010年平均45.2%上升到2017年的87.58%。四是搭建金融科技研究室、实验室等平台深入研究。强化政产学研用的理论研究与实践应用相结合，如平安银行将较为前沿的金融科技引入了实际生产，并且与Salford Systems、浙江大学、西安交通大学等国内外先进的大数据研究组织建立了产学研合作，带动业务稳健发展。

二、促进金融科技助推银行业与实体经济深度融合发展及助力现代化经济体系建设的几点建议

下一步，金融科技的发展方向在哪里？应该怎样借助金融科技的强大赋能，助推银行业与实体经济深度融合发展？助力现代化经济体系建设？对此，我提几点建议如下：

一是促进金融科技在监管领域的应用。科技进步滚滚向前，技术迭代生生不息，金融市场的变化始终先于监管措施，

但是，监管是规范创新、保障可持续发展的必不可少的外部引领力量。因此，加强监管科技的实施与应用十分必要。全球范围内，英美等国在监管科技领域起步较早，欧洲国家也在积极布局。我国监管科技的应用也在加快步伐：2017年5月，中国人民银行成立金融科技委员会，明确提出加强监管科技的实践应用，提升金融风险的甄别、防范和化解能力。2018年两会期间，北京市宣布用区块链加强北京信用体系监管；贵州省贵阳市通过搭建“数控金融”平台，将大数据和区块链等技术应用到金融监管领域，全方位、全过程监控金融风险，实现线上线下、业务层面与监管层面的实时交互对接，提高监管的信息化水平和监管效率。

二是推动金融科技在保护个人隐私的同时开放协同，合作共享。创新驱动发展，合作共赢未来。金融科技创新背景下，银行业金融机构应当深入贯彻创新、绿色、开放、协同、共享的新发展理念，在保护好数字化过程中个人隐私的同时，树立优势互补、互利共赢的开放思维，积极推进银行机构间、银行与金融科技公司等非银行机构间的合作，加强行业资源整合与成果共享。2018年6月，中国银行保险监督管理委员会发布《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》，旨在通过授信信息系统共享机制，遏制多头融资、过度融资行为，从监管角度推动数字化信息开放、开源、共享理念的实施。

三是加强金融科技理论研究与实践应用人才的培养。我

国历来重视科技人才培养，科技部2017年发布的《“十三五”国家科技人才发展规划》指出，“加快科技人才队伍结构的战略性调整，大力培养优秀创新人才，重点引进高层次创新人才”。银行业应当深入实施人才优先发展战略，坚持把人才资源开发放在金融科技创新的优先位置，构建科学规范、开放包容、运行高效的人才发展治理体系，努力培养造就规模宏大、结构合理、素质优良的创新型科技人才队伍。中央财经大学是著名财经类综合性大学，为祖国现代化建设和民族伟大复兴培养了大量人才。现在又敏锐地站在全球金融科技发展潮流前列，发挥优势，突出重点，较早响应国家人才战略，2017年成立全国首个金融科技系，今年又与兰州银行达成共建金融科技创新实验室的协议，为培养金融科技理论研究和实践应用方面的人才迈出坚实的一步。俗话说得好，“良好的开端是成功的一半”，相信中央财经大学金融科技系越办越好，“桃李满天下”。

四是加强前瞻性、全球化高质量基础研究和应用研究，构建政产学研用的创新体系。强化教学相长，研用结合，引进国际领军人才作为师资力量，招募有志愿、有情怀数理基础好的年轻学生埋头苦学，设立适当的激励机制，争取建成国家级实验室；瞄准前沿，将金融科技在底层技术、精工制造、科学原理、工匠精神与中国国情相结合，构建政产学研用的国际一流创新体系，为我国社会主义现代化强国和中华民族伟大复兴而奋斗！

行百里者半九十，我国银行业应当继续保持和发扬艰苦奋斗的作风，不断促进金融科技创新，加强金融监管，夯实银行发展的基础，助推我国银行业与实体经济深度融合发展以及助力现代化经济体系建设道路上不断迈进。中国银行业协会将一如既往发挥联系监管部门、会员银行、企业及各方的桥梁纽带作用，积极履行自律、维权、协调、服务职责，为推动金融科技背景下银行业与实体经济深度融合发展作出新贡献。

最后，希望与会各方畅所欲言，奉献真知灼见。预祝论坛取得圆满成功，谢谢大家！

全力践行乡村振兴战略 实现农合机构高质量发展

——黄润中秘书长在农合机构践行乡村振兴战略交流座谈会上的讲话

（2018年6月27日 河南洛阳）

尊敬的郭主任、田局长、罗局长，各位理（董）事长、各位同仁：

大家上午好！在原银监会农村金融部的指导下、在河南银监局的支持下，我们相聚在中华民族和华夏文明的发祥地河南，在具有深厚文化底蕴、素有“千年帝都、牡丹花城”之称的国家历史名城洛阳，召开“农合机构践行乡村振兴战略交流座谈会”。在此，首先请允许我受潘会长委托，代表中国银行业协会对郭主任、田局长、罗局长和各位农合机构的理（董）事长表示热烈的欢迎和衷心的感谢！同时对本次会议承办方河南省联社表示由衷的谢意！

乡村振兴战略是XJP总shu记2017年10月在党的十九大报告中提出的战略，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施好乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总抓

手。中共中央政治局5月31日召开会议，审议通过《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，细化实化工作重点和政策措施，部署若干重大工程、重大计划、重大行动，形成了今后5年落实中央一号文件的政策框架。今天我们在这里召开会议，一起交流践行乡村振兴战略经验做法，共同探讨乡村振兴战略实施有效途径，很及时也很有必要。刚才田局长作为东道主发表了热情洋溢、文采飞扬、富含哲理的讲话，接下来罗局长还要给我们做重要辅导解读政策，一会儿5家省联社要结合实际围绕践行乡村振兴战略的经验做法典型发言，郭主任还要作重要讲话，对这次会议的情况作全面总结和下一步农合机构践行乡村振兴战略进行具体部署，请农合机构认真学习，做好贯彻落实。借此机会，下面我就农合机构践行乡村振兴战略浅谈两个方面体会，供大家参考，不当之处请批评指正。

一、实施乡村振兴战略是一项长期的历史性任务

实施乡村振兴战略的总要求是“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”，涉及农村经济、政治、文化、社会、生态文明和党的建设等多个方面，彼此之间相互联系、相互协调、相互促进、相辅相成。乡村振兴是一项系统工程，实施乡村振兴战略是一项长期的历史性任务，将伴随着现代化建设的全过程，要管到2050年。2017年12月中央农村工作会议进一步明确实施乡村振兴“三步走”时间表，即到2020

年，乡村振兴取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成；到2035年，乡村振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现；到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。

（一）农业农村发展取得的历史性成就，为实施乡村振兴战略奠定了良好基础。党的十八大以来，党中央、国务院始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，持续加大强农惠农富农政策力度，针对土地、产业、文化、农业金融、农村建设、生态治理等发展热点问题，出台了系列扶持政策支持“三农”发展，扎实推进农业现代化和新农村建设，全面深化农村改革，农业农村发展取得了历史性成就，为党和国家事业全面开创新局面提供了重要支撑。5年来，粮食生产能力跨上新台阶，农业供给侧结构性改革迈出新步伐，农民收入持续增长，农村民生全面改善，脱贫攻坚战取得决定性进展，农村生态文明建设显著加强，农民获得感显著提升，农村社会稳定和谐。农业农村发展取得的重大成就和“三农”工作积累的丰富经验，为实施乡村振兴战略奠定了良好基础。

一是新型农业生产经营主体较快成长，农业科技装备水平较大提高，农业生产的组织化、规模化、社会化水平较大提高，现代农业发展形势总体较好。据国家统计局数据显示，自2000年以来，我国粮食产量已实现12连增，主要农产品总量呈现供大于求的基本格局，大宗农产品价格保持稳定，

全国农林牧渔业总产值保持4%左右的稳定增速。

二是农民转产就业、转移就业空间持续增加，最低工资标准不断提高，农村社会保障体系不断完善，脱贫攻坚力度不断加大，农民增收形势总体较好，农村水电路等基础设施显著改善。

三是经过近40年的改革开放实践, 我国经济社会获得了持续快速发展, 已经从根本上改变了社会生产落后的状况。国家统计局网站发布《2017年国民经济和社会发展统计公报》显示，2017年中国人均GDP超8800美元，其中, 天津、北京、上海和江苏都超过1.5万美元, 已稳定进入高收入经济行列；全国城镇化率达58.52%。

四是当前至2020年前，按照稳中求进总基调，以供给侧结构性改革为主线，打好“防控重大风险、精准脱贫、污染防治”攻坚战，进一步了夯实乡村振兴战略的基础。尤其是近年来银行业践行乡村振兴战略取得了初步成效，国家出台多项支农优惠政策引导银行业金融机构持续加大信贷投放，扩大服务覆盖面，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。如国务院延长了支农贷款优惠税收政策期限并提高了贷款优惠额度，税优贷款限额从5万元提至10万元；财政部、税务总局先后下发《关于延续支持农村金融发展有关税收政

策的通知》、《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》，对金融机构农户小额贷款和小微企业利息所得给予税收优惠等等一系列政策为银行业支持三农、小微发展提供了有力的支持和保障。今年以来央行3次定向降准，6月24号宣布定向降准0.5个百分点支持小微企业融资，大概可释放资金约2000亿元，主要用于支持相关银行开拓小微企业市场，发放小微企业贷款，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题;6月25日央行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元，下调支小再贷款利率0.5个百分点，支持银行业金融机构发行小微企业贷款资产支持证券等，从货币政策、监管考核等、财税激励等方面，引导和督促金融机构加大对小微企业的金融支持力度。同时，银行业金融机构聚焦“三农”、小微发展呈现的新特点、新趋势，建立健全服务机制，加快普惠金融服务体系建设，为乡村振兴提供了有力的金融支撑。截止2018年一季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额32万亿元，同比增长7.9%；用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额32万亿元，占各项贷款余额的24.56%，同比增长14.3%；贷款户数1544.92万户，较上年同期增加181.97万户；用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比增长34.7%和45.4%，比各项贷款平均增速高出23.0和33.7个百分点。全国单户授信总额1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款余额8.04万亿元，较上年同期

增长11.42%；贷款户数为1329万户，较上年同期增加206.93万户。

作为服务乡村振兴战略主力军的农合机构，紧密围绕农业供给侧结构性改革的基本方略，在支农支小、普惠金融和“精准扶贫、精准脱贫”等方面主动作为，不断夯实体制机制建设，加大服务模式创新，取得了显著成效。据统计，截至2018年一季度末，全国农合机构资产总额达到32.27万亿元，较年初增长2.7%，负债总额29.91万亿，较年初增长2.5%；涉农贷款余额9.21万亿元，小微贷款余额8.02万亿，发放扶贫小额贷款1490.48亿元，占银行业金融机构的91.4%，营业网点总数达7.99万个。在服务方式方面，积极探索运用“互联网+”、大数据、云计算等信息技术手段，大力支持大众创业、万众创新；在没有条件设立固定营业网点的边远地区，还灵活采取流动服务车、“双基联动工作站”、“网格服务”和“拎包银行”等多种形式，开展定时定点流动服务，有效缓解了银行业机构和农村客户之间的信息不对称，增加了涉农信贷投放，提高了金融扶贫精准度和力度，在贯彻落实乡村振兴战略、金融服务三农中发挥了重要作用。

（二）我国实行乡村振兴战略也存在一些困难和挑战。从全国面上来看，当前农村金融供给总量、覆盖面都已达到较高水平。但我们也应清醒的认识到，广大农村居民、涉农企业的金融服务需要和金融供给不平衡、不充分的矛盾依然

十分突出，和城市相比，农村金融服务在可得性、可持续性、生态环境和基础设施等诸多方面都存在明显差距。

一是农村产业发展相对滞后，农村青壮年和文化程度较高的人口纷纷流向城市，导致农村金融创新的需求层次不高、创新的动力不足。

二是农村人口呈现散居化、空心化和老龄化，物理渠道联通比较困难，导致农村金融服务面临着成本高、风险大、环境差等一系列难题。

三是农业是风险产业，涉农贷款由于缺乏相应的担保约束机制，不良贷款率也高于普通贷款。还有金融科技带来的外部冲击以及风险管理相对薄弱的内部因素使农合机构这个乡村振兴战略主力军版块有待加强等，这些都给银行业金融机构践行乡村振兴战略带来了困难和挑战。

四是农村经济在国民经济中的份额越来越小，对国民经济增长的贡献越来越弱。农村社会的聚合功能不断退化，人与人之间的联系日益松散。农村生态环境局部好转、整体恶化趋势仍在继续，农村增绿任务艰巨。

实施乡村振兴战略, 顺应了农民群众对美好生活的向往，是加快破解我国发展的不平衡不充分这一新的社会主要矛

盾的重要举措和根本途径，是中国经济发展到当前阶段的必然要求。短期看，由于长期受重城市轻乡村思维定式的影响，乡村振兴受阻于诸多制度性因素，乡村振兴具有其艰巨性和复杂性；长期看，以我国目前基础建设、科技研发、经济发展和社会管理的强大能力和坚强意志，未来乡村的发展必将是一次轰轰烈烈、大浪淘沙的宏伟革命。乡村振兴大有可为、道阻且长，但行则将至。

二、银行业践行乡村振兴战略要立足当前，行稳致远

下一步，银行业金融机构必须立足国情农情，顺势而为，切实增强责任感使命感紧迫感，以更大的决心、更明确的目标、更有力的举措，持续为乡村振兴战略所涵盖的各个领域提供高质量的金融服务，推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。作为长期经营农村市场的农村金融机构要以舍我其谁的担当精神继续扛起农村金融主力军的大旗，充分发挥人缘、地缘的绝对优势，抢抓发展机遇，在助力乡村振兴战略落地的同时，推动农村金融机构实现高质量发展。

（一）坚定不移地践行乡村振兴战略，做好工作规划和部署，扎实推进，久久为功。乡村振兴是聚焦产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴和组织振兴的全面振兴，推动实施乡村振兴战略，既要站高望远，能深谋远虑，把推进美丽乡村建设、实现乡村振兴作为主题，所谓“守正”；又要脚踏

实地，直面现实难题，埋头苦干，所谓“笃实”；美丽乡村建设任重道远，需要一代又一代人的长期努力，因此还要有“咬定青山不放松”的定力和持之以恒的毅力，所谓“久久为功”。在具体工作中，要有计划有组织有项目地推进工作，研究制定系统规划、大规划和长远规划，实行面向长远的粗线条轮廓边界和面向近中期的具体项目、工程、工作安排部署相结合，发挥规划引领和服务作用，扎实推进。

（二）坚持问题导向，深入开展调查研究，精准提出解决问题的方案。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行，调查研究是我们党的传家宝，是做好各项工作的基本功。农村工作面宽量大、千头万绪、纷繁复杂，要解决农村问题，发展农村经济，就需要坚持问题导向，深入田间地头，问需于民，问计于民，在群众中去寻找源头活水。要组织“三农”大调研，对乡村实际情况、可能发展方向和可用的资源进行摸底调查，深入研究并切实掌握实施乡村振兴战略的金融需求，在摸清村情民俗、自然资源、交通状况、经济发展等情况的基础上，把合理提出问题、准确界定问题、科学分析问题和有效解决问题作为考核标准，重视防范风险，科学进行顶层设计，绘就蓝图，精确指导乡村振兴战略实施。

（三）以人为本，打造一支强大的乡村振兴人才队伍，推动乡村人才振兴。十九大报告提出，要“培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的‘三农’工作队伍”。人才兴，事业方兴。

实施乡村振兴是一篇大文章，其关键在于汇聚一批优秀人才。筑巢引凤栖，花香蝶自来。让乡村人才振兴起来，需要营造乡土人才发展的良好环境，为人才振兴提供健全的、完善的、先进的制度保障，激励乡村人才扑下身子、撸起袖子奋斗在乡村改革发展的一线，成为带领乡村人民群众全面建成小康社会、实现共同富裕的主力军和“领头雁”。一是要健全培育和激励机制，培养和留住“自家人”。乡村本土人才是实现乡村振兴的主力军，要深入实施新型农民科技培训、农业科技入户等项目，组织农业专家下乡进行定点技术辅导和培训，培育新型职业农民和乡土人才；同时，营造尊重本土人才的良好氛围，增强其荣誉感，充分发挥本土人才引领和示范作用；二是打好“乡情牌”，念好“引才经”，以浓浓的乡情吸引“外来客”，助力乡村振兴。以优质的产业和良好的服务吸引农村优秀人才返乡创业，充分挖掘乡村在外人才关心家乡建设，有志服务家乡发展的潜力，发挥在外人才的人脉优势、资金优势、管理优势和信息渠道优势，使他们成为乡村振兴发展“回得来”“用得上”“留的住”的生力军。

（四）积极顺应乡村振兴的各类新需求、新业态，大力创新农村金融产品和服务模式，持续提升服务乡村振兴战略的能力。要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，围绕需求变化不断深化农村金融改革创新，健全金融支农制度，提升金融支农能力，推动金融资源继续向“三农”倾斜。一是不断创新农村金融产品和服务模式。把城市成熟的金融产品，

通过标准化、简式化和属地化改造后，推广应用到农业农村领域，让广大农民用的上、用的好、用的放心。围绕县域特色产业和优势产业集群，创新抵押担保方式和贷款授信方式，加强对新型农业经营主体的服务和支持，促进农业产业链融合发展，支持农业适度规模经营。二是加强科技支撑，创新金融服务方式。加快拥抱金融科技，主动融入大数据和互联网+，探索应用信息科技创新支农支小“大数据”模式，推动运用网络银行、移动银行、电子钱包、微信等新型支付工具，改进账户开立、支付结算等农村金融服务方式，提高涉农金融支付结算水平，不断提高涉农主体金融服务的可获得性。三是进一步优化县域服务渠道建设，加快县域网点新增和布局调整。在没有人工网点的乡镇和行政村建立惠农综合金融服务站，并在乡村大力推广网上银行和手机银行，加大金融机具对接互联网工程，打造全方位、立体式的县域金融服务网络，切实增强农村金融服务的供给。在让广大农民享受方便快捷金融服务的基础上，积极对接乡村振兴战略的关键环节，助力农业农村现代化、农村一二三产业融合、集体经济壮大和新型农业经营主体培育，助力农业农村发展动能转换。四是大力发展绿色金融和普惠金融，持续提升薄弱领域金融服务水平。积极贯彻“绿水青山就是金山银山”理念，大力支持美丽乡村建设，发展绿色金融，改善农村生态环境。制定绿色信贷业务管理办法，完善绿色金融相关标准，促进信贷资金逐渐从高污染、高能耗产业转移到低碳产业，推动绿色低碳的乡村振兴建设。同时，大力发展普惠金融，促进贫

困地区精准扶贫。将普惠金融定向降准释放的资金配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，灵活运用小额信用贷款和扶贫贴息贷款，为农民工返乡创业、妇女创业、下岗人员再就业融资提供资金支持；最后，加快推进农村信用体系建设，建立健全金融知识宣传长效机制，营造良好的农村信用环境。

（五）充分发挥中银协及农合委的桥梁纽带作用，促进农合机构全力践行乡村振兴战略。作为行业自律组织，中国银行业协会将一如既往发挥联系监管部门、银行、企业及各方的桥梁纽带作用，积极履行自律、维权、协调、服务职责，落实好“一加强、两服务”的新要求，加强党建，服务监管机构，当好监管助手，反映行业诉求；服务会员单位，为全面提升银行业践行乡村振兴战略效益和水平，推动我国农合机构及银行业实现高质量发展做出新贡献！

践行乡村振兴战略，行百里者半九十。大力实施乡村振兴、建设美丽乡村，是一项惠及全体农民、造福子孙后代的事业！把美好家园奉献给人民群众，把绿水青山留给子孙后代，功在当代、利在千秋！让我们坚定信心、咬定目标，锐意进取、埋头苦干，共同建设富裕、民主、文明、和谐、美丽的农村家园，谱写决胜全面建成小康社会、开启新时代银行业全面建设社会主义现代化新征程的崭新篇章。

最后，预祝本次交流座谈会取得圆满成功！谢谢大家。

围绕客户需求 细化银行服务和产品供给 始终走在推动高质量发展的前列

——黄润中秘书长在浙江省银行业提升服务实体经济质效 保护金融消费者权益工作推进会的讲话

（2018年3月12日）

尊敬的陆建强秘书长、熊涛局长、各位领导嘉宾、同志们、同学们、媒体朋友们：

大家下午好！

值此“两会时间”的重要时刻，非常高兴应邀来世界级著

名城市、G20峰会主办地杭州参加浙江省银行业协会举办的“提升服务实体经济质效 保护金融消费者权益”工作推进会。首先，受潘会长的委托，我谨代表中国银行业协会向本次工作推进会的成功召开和获得表彰的先进单位和个人表示热烈的祝贺!也向浙江银行业勇于担当助力经济社会发展、积极推动文明规范